Carta di credito Just-for-Debt: ha un solo lavoro

Pagare il debito della carta di credito con una carta premio ad alto interesse è come martellare un chiodo con un cacciavite. Possibile? Sicuro. Ma non è lo strumento migliore per il lavoro.

Con un buon credito, puoi affrontare il problema in modo molto più efficiente con un approccio diverso: sposta il tuo saldo su una carta di credito giusta per il debito.

Una carta just-for-debt è un account che utilizzi per un solo scopo: cancellare i tuoi addebiti in sospeso. Ed è perfetto per quel lavoro, in particolare a causa della sua lunga offerta introduttiva di APR per il trasferimento del saldo dello 0% e di altre caratteristiche favorevoli al debito. Gestito con attenzione, questa potrebbe essere la carta che riduce i saldi a zero più velocemente, senza farti pagare un centesimo di interesse.

Come funziona

Il problema di portare un saldo e fare nuovi acquisti sulla stessa carta è duplice: può costarti molto in termini di interessi e può rendere difficile capire dove ti trovi sia con gli obiettivi di spesa sia con quelli di pagamento del debito.

Ottenere una carta di credito separata appositamente per lo zapping dei saldi in sospeso può risolvere entrambi questi problemi.

Questa strategia di carte di credito just-for-debt può essere ridotta a tre fasi:

• Ottieni una carta giusta per debito - Ovvero, una carta di credito con un APR per il trasferimento del saldo dello 0% e altri vantaggi favorevoli al debito, così puoi pagare i tuoi saldi senza interessi. (Ne riparleremo più avanti).
• Trasferisci il tuo saldo sulla nuova carta. Probabilmente dovrai pagare una commissione per spostare questo debito, ma i tuoi risparmi sugli interessi potrebbero facilmente compensare tale costo.
• Pagare quel debito e non fare nuovi acquisti. Usa la tua carta di debito solo per pagare il debito. Metti i nuovi acquisti su un'altra carta di credito che paghi per intero ogni mese. Oppure, se preferisci, usa una carta di debito.

Gestendo con cura questo account mantenendo sotto controllo le tue spese su altri account, potresti risparmiare centinaia di interessi. Inoltre, l'utilizzo di una carta solo per il pagamento di saldi potrebbe rendere più facile tracciare i progressi a colpo d'occhio.

Quando ricevi una fattura mensile per una carta di debito, "sai che quel saldo è rappresentativo di quello che hai fatto il mese scorso", dice Thomas Nitzsche, portavoce dell'agenzia di consulenza sul credito senza scopo di lucro Money Management International. "È molto più facile organizzarti nella tua testa."

Sfrutta al massimo

Ecco come puoi far funzionare la tua carta di credito just-for-debt.

Scegli la carta giusta. Quando paghi il debito, non vuoi la carta che offre i maggiori premi e i più grandi bonus di iscrizione. Invece, vorrai una carta che minimizzi i tuoi costi. Una carta di trasferimento del saldo di prim'ordine ha:

• Un'offerta APR di trasferimento del saldo iniziale di 0%. (Si noti che l'APR di trasferimento del saldo di una carta, applicato ai debiti trasferiti da altre carte, è diverso dall'APR di acquisto di una carta.)
• Una commissione di trasferimento del saldo ragionevole o nulla (una commissione tipica è compresa tra il 3% e il 5% del saldo trasferito)
• Nessuna tassa annuale

Generalmente, hai bisogno di un credito buono o eccellente per qualificarti per queste carte. Prima di applicare, si noti che anche i principali emittenti non consentono trasferimenti dello stesso emittente. Ad esempio, non è possibile trasferire un saldo Chase a un'altra carta Chase.

Stai pianificando di finanziare un unico grande acquisto invece di trasferire un saldo? Cerca una carta con un'offerta APR di acquisto dello 0% introduttiva. Questi sono diversi dai contratti di finanziamento con interessi differiti.

Leggi i termini. Con alcune carte, anche piccoli errori possono essere costosi. Ad esempio, molte offerte APR iniziali 0% possono essere annullate con un unico pagamento in ritardo, lasciando un tasso di interesse molto più alto per il resto della promozione e, spesso, una tariffa in ritardo. Prima di utilizzare una nuova scheda, prendere nota di queste trappole potenzialmente costose.

"Il cliente deve davvero prestare attenzione alle carte, ai termini, alle date di scadenza [delle offerte promozionali], alle scadenze e ai requisiti minimi di pagamento", afferma Nessa Feddis, vicepresidente senior per la tutela dei consumatori e pagamenti presso gli American Bankers Associazione, un gruppo industriale.

Fare un piano. Una carta di credito just-for-debito è "un buon strumento di bilancio", dice Feddis. "Ma deve essere gestito." Ecco perché aiuta ad avere un piano di ripagamento del debito.

Per iniziare, calcola quanti soldi puoi ragionevolmente permettersi di investire nei confronti del debito ogni mese, mirando a saldare il saldo nella finestra APR del trasferimento del saldo 0% del saldo della tua carta di debito, se possibile. Quindi, sulla carta che utilizzi per effettuare acquisti, procurati un budget di spesa mensile realizzabile.

A mano a mano che la situazione cambia - ad esempio, il picco delle tue spese o il tuo reddito aumenta - dai un'occhiata ai tuoi conti, riaggiustati e continua.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.