Punteggio di credito vs Rapporto di credito: qual è la differenza?

Quando richiedi una carta di credito, un affitto di appartamenti, un mutuo o un prestito auto, due parametri aiutano i potenziali istituti di credito a valutare la probabilità che pagherai come concordato: i tuoi punteggi di credito e i rapporti di credito.

I tuoi rapporti di credito contengono informazioni dettagliate sul tuo passato utilizzo del credito. Questi dati vengono quindi calcolati in un numero semplice che rappresenta la solvibilità - un punteggio di credito. Pensa a rapporti come una cartella clinica, che elenca fatti come sintomi e risultati dei test e punteggi come diagnosi risultante.

Scopriamolo:

Punteggio di credito

Un punteggio di credito è un numero che i finanziatori utilizzano per valutare quanto sei sicuro o rischioso come cliente. Il tipo più comunemente utilizzato per prendere decisioni di credito è il punteggio FICO, che viene fornito in più versioni, molti dei quali punteggi speciali per prodotti come prestiti auto o carte di credito. Anche il concorrente di FICO, VantageScore, è utilizzato nelle decisioni di prestito. (Puoi ottenere un credito gratuito da VantageScore ogni settimana sul sito di Investmentmatome.)

Tutti i punteggi di credito derivano da informazioni nei tuoi rapporti di credito. I fattori più importanti sono:

• La storia del rimborso e se si dispone di marchi derogatori per ritardo o inadempienza.
• Quanti soldi devi rispetto ai tuoi limiti di credito, chiamato rapporto di utilizzo del credito.
• Quante volte hai fatto domanda di credito di recente, chiamato "domande frequenti".
• Da quanto tempo hai avuto conti di credito.
• I tipi di credito che hai (il tipo con pagamenti fissi, come un prestito auto o pagamenti variabili, come una carta di credito).

I tuoi punteggi oscilleranno a seconda dell'attività del tuo account. VantageScore e la maggior parte delle versioni di FICO vanno da 300 a 850. Punteggi di 690 o superiori sono considerati "buoni" e 720 o superiori sono considerati "eccellenti". I due modelli di punteggio guardano gli stessi fattori, quindi se hai un buon punteggio su uno, probabilmente avrai un buon punteggio sull'altro.

Quando si applica per una carta di credito o un prestito, il prestatore controllerà il tuo punteggio di credito per determinare la tua idoneità. È intelligente monitorare da solo il tuo punteggio in modo da avere un'idea di come un creditore potrebbe ridimensionarti. Questo può essere particolarmente utile se stai cercando di costruire il tuo credito. Usa sempre la stessa versione dello stesso punteggio ogni volta. È come pesarsi; utilizzando la stessa scala ogni volta scherma leggere variazioni dovute all'apparecchiatura.

Rapporto di credito

I tuoi rapporti di credito forniscono un elenco completo delle tue linee di credito e della cronologia dei pagamenti, ma non contengono il tuo punteggio di credito. Tre importanti società di reporting del credito - Equifax, Experian e TransUnion - compilano le relazioni.

I rapporti di credito spesso vengono pubblicati su molte pagine mentre descrivono tutti gli account che hai aperto o chiuso, i prestiti che hai sottoscritto e quanto diligentemente hai pagato i saldi in sospeso. Se sei mai stato querelato per debiti o presentato istanza di fallimento, questo comparirà anche sul tuo rapporto di credito.

Se non hai mai avuto conti di credito, probabilmente non hai ancora rapporti di credito. È importante stabilire una storia creditizia perché i prestatori, i proprietari terrieri, gli assicuratori e i datori di lavoro utilizzano rapporti di credito per valutare la storia del prestito e determinare l'idoneità dei candidati a prestiti, carte di credito, affitti, polizze assicurative e posti di lavoro.

I rapporti a volte contengono errori, quindi è importante esaminarli attentamente e contestare eventuali errori riscontrati presso la società che ha emesso il rapporto. Ognuno ha legalmente diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno direttamente da ciascuna delle tre società che segnalano il credito. Per monitorare il tuo rapporto di credito più regolarmente, puoi iscriverti al riepilogo del rapporto di credito gratuito di Investmentmatome, che viene aggiornato settimanalmente.

I buoni punteggi di credito sono la chiave per accedere ai prodotti finanziari. Se spendi in modo responsabile, ripaga i saldi e fai attenzione all'apertura di nuovi account, sarai sulla buona strada per avere un buon credito e la documentazione per il backup.

Questo articolo è stato aggiornato il 20 gennaio 2017.

Bev O'Shea è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

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