Modi per dividere un pagamento di assicurazione sulla vita tra i beneficiari

La decisione di acquistare un'assicurazione sulla vita deriva da un desiderio: fornire un cuscino finanziario per certe persone. Quindi è importante comprendere la falsa terminologia comunemente usata per le designazioni dei beneficiari.

Puoi nominare più di una persona per ricevere i proventi della polizza di assicurazione sulla vita e designare la porzione che ciascuno riceverà quando morirai. Ad esempio, molti genitori di figli adulti chiamano tutti i bambini per ottenere quote uguali.

Ma cosa succede se uno dei beneficiari muore prima di te? Questa è una delle domande che devi considerare quando acquisti un'assicurazione sulla vita.

Due approcci: pro capite vs per stirpes

Puoi sempre aggiornare i tuoi beneficiari in qualsiasi momento. Gli esperti finanziari, infatti, consigliano alle persone di rivedere periodicamente le loro designazioni dei beneficiari e di apportare le modifiche necessarie dopo importanti eventi della vita, come il matrimonio o il divorzio. Ciò richiede semplicemente la compilazione di un modulo e la presentazione alla compagnia di assicurazione.

Puoi anche designare in anticipo il modo in cui il denaro scorrerà nel caso in cui uno dei tuoi principali beneficiari muoia prima di te.

Ci sono due modi principali per controllare come viene distribuito il denaro dell'assicurazione sulla vita se sopravvivi a uno dei tuoi beneficiari:

• Il pro capite è di persona.
• Per stirpe è per ramo della famiglia.

È possibile indicare l'approccio che si desidera utilizzare in una polizza di assicurazione sulla vita quando si compila il modulo di designazione del beneficiario. Ecco come funzionano i due approcci.

Ad esempio, i tuoi quattro figli, un figlio e tre figlie, sono uguali beneficiari sulla tua politica. Se tutti loro sono vivi quando muori, ognuno riceverà il 25% del pagamento dell'assicurazione sulla vita. Tuttavia, dì che sopravvivi a tuo figlio, che ha due figli suoi. Ecco come andrebbe a finire:

• Pro capite: Le tue tre figlie avranno ciascuna il 25% più parti uguali del denaro che sarebbe andato a tuo figlio.
• Per stirpe: Le tue tre figlie avranno ciascuna il 25%. La quota del tuo defunto figlio sarà divisa tra i suoi due figli.

La scelta giusta dipende dalla tua situazione familiare. La maggior parte delle persone vuole che i soldi vengano divisi per stirpe quando i nipoti sono coinvolti, dice Scott Malin, un avvocato e socio di Lathrop & Gage LLP a St. Louis.

Le forme del beneficiario variano tra le compagnie di assicurazione sulla vita, quindi leggi attentamente il modulo. Tipicamente, il beneficio è diviso per abitante di default tra i beneficiari primari viventi, e devi indicare "per stirpe" se vuoi denaro distribuito ai figli di un beneficiario che è morto.

Questi termini sono anche usati per testamenti, trust e altri conti finanziari sui quali tu chiami i beneficiari, dice Malin.

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Un'altra opzione: un trust di assicurazione sulla vita

Non è necessario nominare persone specifiche come beneficiari dell'assicurazione sulla vita. Potresti designare che il pagamento va a un trust che hai impostato per i tuoi eredi. Il documento di fiducia, che un consulente immobiliare può aiutarti a creare, spiega come devono essere divisi e gestiti i beni, e un fiduciario - qualcuno che tu nomina - sovrintende alla fiducia. Chiedi al tuo avvocato come comunicare la designazione del beneficiario sul modulo di assicurazione sulla vita per indirizzare il pagamento nella fiducia.

Se hai dei figli piccoli e vuoi che beneficino dei soldi dell'assicurazione sulla vita, è una buona idea istituire un fondo di assicurazione sulla vita per i figli minori. Se muori mentre i bambini sono ancora minorenni, la compagnia di assicurazione sulla vita non può pagare i benefici finché il tribunale non nomina un tutore, che può richiedere tempo e denaro. Un trust può anche fornire una protezione finanziaria per i figli adulti contro i creditori o in caso di divorzio, afferma Malin.

Molte persone non pensano di essere abbastanza ricchi da creare una fiducia. "Ma se hanno $ 1 milione o $ 2 milioni in assicurazione sulla vita a termine, questo potrebbe cambiare la decisione", dice.

Mentre pensi a come dovrebbero essere distribuiti i tuoi soldi dell'assicurazione sulla vita, assicurati di avere una copertura adeguata per proteggere le persone che dipendono da te finanziariamente. Il nostro strumento di comparazione di assicurazione sulla vita del sito può aiutarti a iniziare a confrontare le citazioni di assicurazione sulla vita.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

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