Come le carte di credito "gratuite" possono costarti

Fino a un paio di anni fa, Bobby Hoyt evitava le carte di credito con canoni annuali. Non più.

In questi giorni, ha una carta da lavoro piccola con una quota annuale di $ 175, che viene cancellata il primo anno. Per lui, i ricchi premi e benefici della carta ne hanno fatto valere il costo.

"Semplicemente non sapevo che potresti ottenere 3 punti in una categoria, o ottenere un bonus di iscrizione di 50.000 punti", spiega, spiegando perché ha scelto una carta a tariffa annuale su una carta senza canone annuale. Hoyt, che ha fondato il blog Millennial Money Man e vive a Houston, ora usa la carta per coprire le spese aziendali.

È facile trascurare il valore potenziale di una carta di credito costosa. Per molti, "gratis" sembra l'opzione migliore: quando gli è stato chiesto cosa stavano cercando in una carta di credito, circa il 54% degli intervistati ha dichiarato di volere una carta senza una tariffa annuale, secondo un sondaggio online del 2017 da parte dell'ufficio di credito Experian.

Ma una carta di credito a tariffa non annuale può comunque costare, indirettamente. Potrebbe trattenerti da un affare migliore, specialmente se tu:

• Paga per intero ogni mese
• Mantenere un buon credito
• Spendi molto in alcune categorie
• Viaggia spesso

"Non lasciare una tassa annuale tra te e la carta giusta", afferma Rod Griffin, direttore della pubblica istruzione per Experian. Giurando le carte con i cartellini dei prezzi, potresti perdere le migliori offerte.

Potresti perdere un grande bonus di iscrizione

Durante la ricerca di una nuova carta di credito premi, si potrebbe notare che la maggior parte rientrano in due bucket:

• Carte con bonus di iscrizione del valore di oltre $ 200, o
• Carte senza tassa annuale

Generalmente, non puoi avere entrambi i modi con la stessa carta di credito. Quindi un bonus di benvenuto più alto vale il costo?

Spesso, sì, supponendo che puoi facilmente riscattare i premi guadagnati e soddisfare i requisiti di spesa senza spendere il budget. Mettendo da parte altri vantaggi e commissioni per un momento, considera come confrontare il valore di queste carte di credito dopo il primo anno:

• Bonus di iscrizione del valore di $ 500, tassa annuale di $ 95: $ 405 rendimento netto
• Bonus di iscrizione del valore di $ 300, $ 75 di tassa annuale: $ 225 di ritorno netto
• Bonus di iscrizione del valore di $ 150, $ 0 quota annuale: $ 150 di ritorno netto

Con una carta a tariffa annuale che offre un enorme bonus di iscrizione e rinuncia al canone annuale del primo anno, potresti ancor più netto. Inoltre, quella promozione gigante potrebbe coprire una parte importante di una vacanza.

Potresti perdere i generosi premi in corso

Ottenere i più alti riconoscimenti possibili nelle categorie che sono più importanti per te può comportare un costo. Considera queste due carte, ad esempio:

• Carta A: 3% di sconto nei supermercati degli Stati Uniti, quota annuale di $ 0
• Carta B: 6% di sconto nei supermercati degli Stati Uniti, tassa annuale di $ 95

Altre caratteristiche a parte, la carta B sarebbe la scelta più preziosa se spendessi più di $ 61 presso i supermercati degli Stati Uniti ogni settimana, nonostante la quota annuale.

Le carte con quote annuali hanno anche maggiori probabilità di ottenere migliori ricompense in categorie di nicchia. Ad esempio, il biglietto da visita di Hoyt ottiene 3 punti per ogni dollaro in pubblicità fino a $ 100.000 all'anno.

"Per me, perché possiedo un business online, faccio molta pubblicità", dice Hoyt. "Ottengo un sacco di punti su qualcosa che devo spendere soldi in ogni caso."

Questi premi bonus si sommano velocemente. Recentemente, Hoyt ha usato i punti guadagnati spendendo sulla sua carta per coprire il biglietto aereo per Aruba per lui e sua moglie.

Potresti perdere preziosi benefici collaterali

Una delle carte go-to di David Rae ha un costo annuale di $ 450. Ma la carta ottiene un certificato di accompagnamento per ogni anno anniversario, tra gli altri vantaggi. Tale certificato consente a Rae di acquistare due biglietti di andata e ritorno per la cabina principale o di prima classe al prezzo di uno. Più di recente, ha usato quel vantaggio per risparmiare su un volo di vacanza con suo marito.

"Per me, è stato davvero facile andare, 'Guarda: dimentica tutto, ma su questa carta compagnia aerea, ho preso questo volo libero", dice Rae, un pianificatore finanziario certificato presso il DRM Wealth Management a Los Angeles, notando che il volo è stato valutato a circa $ 800. "Ho fatto almeno $ 800 su quella carta."

Oltre ai certificati di accompagnamento, qui ci sono alcuni altri vantaggi della carta di credito che ti verrebbe difficile trovare nelle carte a tariffa annua:

• Rimborsate le tasse sul bagaglio a mano (del valore di $ 25 per bagaglio registrato)
• Un soggiorno annuale in hotel gratuito (vale la pena di $ 100 a notte)
• Accesso alla lounge dell'aeroporto (di solito vale $ 45- $ 59 per visita, a seconda della lounge)
• Crediti d'istruzione che possono essere applicati ai costi di viaggio (del valore di $ 100 - $ 325, a seconda della carta)

Queste chicche sono ovvi rubini per i viaggiatori frequenti. Ma - sorpresa! - vantaggi come borse a pagamento, biglietti di accompagnamento e soggiorni in hotel gratuiti possono anche essere preziosi per i vacanzieri una volta all'anno. Prima di colpire una carta dal tuo elenco a causa della sua quota annuale, vedi quanto valore puoi ottenere da esso.

Dice Rae: "Cerco il miglior valore, non necessariamente il costo più basso".

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.