Come risparmiare $ 1 milione per la pensione

"Spendi di meno, risparmia di più" è sempre sulla lista delle risoluzioni del nuovo anno, ma come per gli impegni di rimettersi in forma o perdere peso, ci è difficile seguire. Complessivamente, solo l'8% degli americani raggiunge con successo i propri obiettivi.

Ma puoi risparmiare denaro, anche $ 1 milione per la pensione, senza spendere necessariamente meno. Si scopre che è probabile che rispetti i tuoi obiettivi se salvi una parte del tuo reddito futuro, piuttosto che tagliare le spese correnti. Può essere così semplice, soprattutto se inizi presto nella tua carriera.

Investire nel futuro

Questa è la premessa di Save More Tomorrow, o SMarT, sviluppata dagli economisti comportamentali Richard Thaler e Shlomo Benartzi. La strategia mira ad aiutare le persone ad aumentare i tassi di risparmio per la pensione (o altri obiettivi finanziari) facendo in modo che investano una parte dei rilanci futuri.

Gli economisti riferiscono che un gruppo di lavoratori che ha adottato la strategia ha visto i loro tassi di risparmio pensionistici andare dal 3,5% prima di ricevere il parere al 13,6% quattro anni dopo. Circa l'80% di questi dipendenti ha mantenuto la strategia per tutto questo tempo.

Investmentmatome ha deciso di mettere alla prova la strategia eseguendo alcuni numeri per due casi ipotetici. In ognuno, vengono investiti metà degli aumenti annuali (e tutti i bonus, per quelli abbastanza fortunati da averli). I nostri numeri sono in aggiunta a qualsiasi altra strategia di risparmio.

" Per saperne di più: Investire 101

Un venticinquenne che inizia a risparmiare per la pensione

Prendiamo un ipotetico venticinquenne che guadagna $ 45.000 l'anno e si aspetta di ricevere aumenti del salario annuo del 3% fino al pensionamento a 65 anni. Se salva e investe metà della parte di aumento del suo stipendio ogni anno, può aumentare il suo tasso di risparmio senza tagliare le sue attuali abitudini di spesa. Se guadagna un rendimento medio annuo del 7,5%, questo diventerà $ 223,924 quando avrà 65 anni (vedi la nostra metodologia di seguito). Questo non è vicino ai tassi di risparmio pensionistici raccomandati, ma è un modo per avvicinarsi ai tuoi obiettivi finanziari.

Supponiamo che il nostro venticinquenne riceva anche un bonus annuale del 5% sul salario del suo anno precedente. Se investe tutti i suoi bonus ogni anno, i suoi risparmi anticipati a 65 anni salgono a quasi $ 1 milione.

Un risparmio di 35 anni per il college di un bambino

Il nostro secondo esempio riguarda un 35enne che sta iniziando a risparmiare per l'insegnamento universitario di suo figlio in 18 anni. Guadagna $ 55.000 all'anno, prevede aumenti annuali del 3% e prevede di risparmiare il 50% del rilancio con un rendimento del 6,5%. A questi tassi per 18 anni, avrà risparmiato $ 33.256 quando il suo adolescente arriva per orientamento.

Investendo il 100% dei bonus ogni anno (assumendo un bonus del 5%), accumulerà $ 147,337 in 18 anni. Per mettere questo in prospettiva, il College Board stima che una famiglia media paghi una retribuzione di 12.360 $ all'anno in college privati ​​quadriennali.

Se le tasse scolastiche aumentano del 5% all'anno per 18 anni, le spese universitarie annuali al momento dell'iscrizione al college sarebbero 29,746 dollari. Quindi, al quarto anno dello studente, il costo annuale avrebbe toccato $ 34,434. Tuttavia, il nostro risparmiatore sarà in grado di coprire oltre l'intero costo della laurea quadriennale di suo figlio con questo piano.

Fare in modo che questa strategia funzioni

Usa il deposito automatico. La maggior parte delle piattaforme di investimento ha funzionalità che prelevano automaticamente denaro dal proprio conto corrente, consentendo di impostare una strategia di investimento e gestire i propri obiettivi di investimento. Utilizza il nostro strumento di intermediazione per capire quali piattaforme di investimento possono aiutarti a iniziare a risparmiare per la pensione.

Scegli l'account giusto per il tuo obiettivo. Coloro che lavorano per un datore di lavoro con un piano 401 (k) dovrebbero trarre il massimo vantaggio da qualsiasi incontro tra dipendenti, e considerare quali veicoli pensione hanno più senso per loro. Una volta che hai catturato una partita di datore di lavoro, potresti voler iniziare a finanziare un'IRA. E se stai risparmiando per il college, considera un piano 529.

Applica questo metodo a qualsiasi colpo di fortuna improvviso. La strategia SMarT mostra come investire piccoli pezzi di denaro può aumentare rapidamente nel tempo. Per ricaricare i tuoi risparmi, considera di applicare questa strategia ogni volta che entri in contante extra. Se ricevi un rimborso fiscale, considera di investirlo. Quando paghi un debito mensile - come un prestito auto - indirizza quei pagamenti in un conto di investimento.

Quindi, se hai appena ricevuto un aumento di stipendio, inizia a sviluppare il tuo piano previdenziale ora. Investire è un processo lento e costante, ma lo sviluppo di un piano come la strategia SMarT può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.

" Per saperne di più: Come risparmiare per la pensione

Metodologia

Un venticinquenne che inizia a risparmiare per la pensione

All'inizio del 2016, ha ottenuto un aumento del salario del 3%, da $ 43.689 a $ 45.000 l'anno (e si aspetta aumenti di retribuzione simili fino al suo pensionamento programmato a 65 anni). Inizia un piano di risparmio in cui investe il 50% del suo aumento di stipendio in un conto pensionistico con imposte differite. Nel primo anno, questo è $ 655 all'anno o $ 55 al mese. Nel secondo anno, questo è $ 675 all'anno, o $ 56 al mese (il 50% del rilancio di $ 1350, da $ 45.000 a $ 4350). Se continua con questi tassi, aggiungerà $ 223.924 al suo portafoglio di pensionati.

Un risparmio di 35 anni per il college di un bambino

Ha appena ricevuto un aumento del 3%, da $ 53.398 a $ 55.000 (e si aspetta aumenti di retribuzione simili durante la sua carriera).Ha in programma di risparmiare il 50% del rilancio ($ 801, o $ 67 al mese, nel primo anno, e in aumento successivamente) in un conto di risparmio del college, come un 529, con un rendimento atteso del 6,5%. Se continua a risparmiare il 50% di ogni aumento annuale per 18 anni, avrà risparmiato $ 33.256.

Jonathan Todd è un analista di dati di Investmentmatome, un sito web di finanza personale. Email: [email protected].

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