Dovresti rifinanziare il tuo mutuo se sei vicino alla pensione?

Si sta tentando di rifinanziare, dati i bassi tassi di interesse di oggi. Passare a un nuovo prestito con un tasso di rifinanziamento più basso può ridurre i pagamenti mensili e liberare denaro per altre esigenze.

Ma cosa succede se sei vicino alla pensione - il rifinanziamento comporta rischi particolari? Abbiamo chiesto alla consulente finanziaria Laura Scharr-Bykowsky, un membro del nostro sito Ask an Advisor network, sui pro e contro di questa strategia.

Che cosa dovrebbero tenere a mente le persone sul rifinanziamento se sono vicino alla pensione?

Troppo spesso, le persone si concentreranno solo sul pagamento mensile più piccolo al momento del rifinanziamento dei mutui. Ricorda che ogni volta che qualcuno rifinanzia, lui o lei sta assumendo un nuovo mandato. Se hai solo otto anni rimasti sul tuo prestito, ma poi rifinanzi con un nuovo mutuo quindicennale, i tuoi pagamenti potrebbero essere inferiori, ma ti ci vorrà molto più tempo per rimborsare il prestito e potrebbe pagare molto più a lungo termine.

Inoltre, le persone tendono a sottovalutare il senso di libertà che ha un pensionato quando lui o lei non ha un grosso obbligo come un mutuo in pensione.

Le persone dovrebbero considerare quanto a lungo saranno nella casa, per quanto tempo vogliono portare un mutuo e, soprattutto, quanto il prestito costerà loro per la durata del prestito, o la loro aspettativa di vita.

Inoltre, tieni presente che avere un sacco di equità nella tua casa ti offre le opzioni nel caso in cui si sviluppino seri problemi di salute che richiedono il pagamento per l'assistenza sanitaria a lungo termine. Se effettui un rifinanziamento in contanti, in cui prendi a prestito il capitale proprio della tua casa, potresti finire senza questa potenziale fonte di finanziamento.

Tuttavia, se qualcuno ha bisogno di andare in pensione presto o ha difficoltà e c'è un urgente bisogno di ridurre le spese, può essere perfettamente sensato rifinanziare, specialmente se ha almeno 10 anni di lavoro in sospeso e il tasso di interesse attuale è sostanzialmente superiore al nuovo tasso di rifinanziamento.

Calcola il tuo risparmio di rifinanziamento ipotecario

Ci sono situazioni in cui potrebbe non avere senso rifinanziare, anche a un tasso inferiore, le persone di questo gruppo?

Non vorrei rifinanziare se ti trasferirai in cinque anni o estendere il prestito troppo a lungo, aumentando così il costo complessivo del prestito. Mi assicurerò inoltre che i costi di chiusura vengano rimborsati in un lasso di tempo ragionevole, diciamo da due a tre anni.

Un altro problema che vedo occasionalmente è quando un cliente vuole rifinanziare per liberare denaro per spese discrezionali (chirurgia plastica, viaggi o un pensionamento anticipato). Questo potrebbe essere un segno di un problema di flusso di cassa. Le persone che lo fanno cercano di estendere i loro obblighi fissi in modo che possano spendere di più per gli articoli flessibili e divertenti nel budget. Sfortunatamente, alcune persone tendono a spendere i risparmi e poi alcuni, e diventano raffinatori di serie.

Qualche altro consiglio per le persone che stanno considerando questa strategia?

Vorrei sottolineare il rifinanziamento a un termine che è più vicino negli anni al termine attuale o inferiore. Questo garantisce che non si finirà per pagare di più per tutta la durata del prestito.

Laura Scharr-Bykowsky è consulente e direttrice finanziaria presso Ascend Financial Planning di Columbia, South Carolina.