Come gestire in modo responsabile un'eredità

Ci sono un sacco di storie dell'orrore su considerevoli eredità sprecate su macchine veloci e feste scintillanti. Ma un'attenta pianificazione e un buon consiglio possono aiutare le persone a usare la loro fortuna in un modo che crei un valore duraturo.

Prendi in considerazione questi passaggi per assicurarti che i soldi che ricevi dopo la morte di una persona cara siano utilizzati al meglio.

Mantieni il tuo consiglio

"Non dirlo a nessuno", dice Johanna Fox Turner, un pianificatore finanziario certificato con Milestone Financial Planning a Mayfield, nel Kentucky. "Le persone sarebbero appena uscite dalla lavorazione del legno e volevano che tu investissi nelle loro buone idee".

Turner consiglia di parlare con un familiare fidato o un amico che non ha alcuna aspettativa di ricevere una parte del denaro. Inoltre, favorisce i pianificatori finanziari a pagamento, che ricevono una tariffa oraria diritta per dare consigli invece di prendere commissioni sugli investimenti che vendono, il che può portare a conflitti di interesse.

Prenditi il ​​tuo tempo

"Fai un respiro profondo", dice Turner. "Parla con i consulenti. Ottieni una prospettiva."

Ha visto molte persone che sono ansiose di lasciare una notevole somma di denaro in un conto di risparmio, guadagnando molto poco interesse, quindi affrettarsi a prendere decisioni di investimento e commettere errori di conseguenza. Dice che i potenziali guadagni derivanti dalle mosse veloci sono superati dai rischi di scelte sbagliate.

Quando Jamie Schweser (che in seguito cambiò il suo cognome in Schwesnedl, dopo il matrimonio) ricevette $ 1 milione all'età di 26 anni perché i suoi genitori vendettero i loro affari, passò molto tempo a parlare con altri giovani che erano stati in situazioni simili. Schweser li ha trovati tramite Resource Generation, un'organizzazione senza fini di lucro che aiuta gli eredi più giovani a conoscere le donazioni caritatevoli. I suoi genitori lo incoraggiarono a riflettere attentamente su come usava il denaro, ma non lo scoraggiarono dal prendere le proprie decisioni.

"Ci fidiamo del tuo giudizio, ma pensaci prima di fare qualsiasi cosa," Schweser ricorda che i suoi genitori glielo hanno detto.

Fai un piano finanziario

Prima di decidere se utilizzare parte del denaro per estinguere il debito, investire per il tuo futuro o donare in beneficenza, è meglio creare un piano finanziario a lungo termine. Quindi può diventare più facile mettere i soldi al lavoro.

Per molti, un'eredità non supera le cinque cifre. Eppure altri potrebbero essere più fortunati. Tra le famiglie del 5% superiore per ricchezza, l'eredità media era di $ 1,1 milioni, secondo le informazioni del 2014 dalla Federal Reserve.

Non importa quanto tu erediti, tuttavia, avere un piano su cosa fare con esso è una buona idea.

"La gente pensa che i pianificatori finanziari siano per i ricchi", dice Turner. "Sono molto più adatti alle persone a reddito medio".

Stima che una road map finanziaria completa richiede circa 5 ore per un pianificatore qualificato per aiutarti a sviluppare, e il risultato è una chiara serie di priorità che ti consente di allocare risorse in modo efficiente per raggiungere i tuoi obiettivi.

Considerare le tasse

Nella maggior parte dei casi, le eredità non sono tassate a meno che non si vive in uno stato che ha una tassa di proprietà. A livello federale, una tassa immobiliare inizia quando il valore totale supera $ 5,490,000 per una persona quest'anno. Quando si tratta di regali ai familiari, le tasse vengono riscosse dopo aver ricevuto $ 14.000 in un anno dalla stessa persona.

Alla fine, dice Schweser, ha finito col distribuire il 75% - $ 750.000 - del regalo dei suoi genitori. Ha tenuto abbastanza per comprare una casa e riempire un fondo di una giornata piovosa per fungere da cuscino contro le emergenze. Più tardi è andato a lavorare per Resource Generation per un po 'di tempo. Ora 44, possiede una libreria con sua moglie a Minneapolis e riceve un reddito da una coppia di proprietà in affitto.

Ma anche se la donazione estrema non è la tua priorità, i modesti contributi di beneficenza possono essere vincenti, sia dal punto di vista emotivo che da quello fiscale. Turner dice che alcuni dei suoi clienti si sentono in colpa per aver preso delle detrazioni fiscali per contributi di beneficenza, ma lei non è d'accordo.

"Una volta che hai la motivazione per dare, perché non approfittare di ciò che la legge consente?" Dice.

Divertirsi

A seconda delle dimensioni di un'eredità, non è una brutta cosa divertirsi un po '. Una volta che hai fatto un piano finanziario e assegnato i soldi di conseguenza, c'è qualcosa da dire per il trattamento di te stesso.

Per le eredità minori, Turner consiglia di utilizzare il 10% come denaro divertente. Se è più grande, pensa che $ 10.000 sia un bel numero di round che potrebbe essere speso per qualcosa di divertente. Ma sottolinea che un piano finanziario è cruciale prima che venga presa questa decisione. Altrimenti, è troppo facile comprare una bella macchina. E poi un altro tre anni dopo. E poi un altro.

"Se ti immagini da cinque anni a questa parte o da qui a dieci anni e ti guardi indietro," dice Turner, "vuoi avere un sacco di auto usate?"

Non importa come usi i soldi, devi vivere con la tua decisione.

"Fai qualcosa che sarà una storia che ti piace raccontare", dice Schweser, che si sente ancora a suo agio con la sua decisione di sottrarre la maggior parte del suo successo. "Qualunque cosa tu faccia, finirai per raccontare questa storia a te stesso ancora e ancora, o ad altre persone, quindi fai una buona storia".

Turner consiglia di pensare alla persona che ti ha lasciato un po 'della sua ricchezza.

"Questo è il loro denaro duramente guadagnato", dice. "Questo è nella loro memoria. Vuoi onorare quella memoria ed essere un buon amministratore."

Che aspetto ha una buona amministrazione? Questa parte dipende da te.