Devo correre a rifinanziare prima che la federazione decida sui tassi?

La Federal Reserve ha deciso di lasciare i tassi di interesse a breve termine invariati quando si è riunita ad aprile, ma ha lasciato aperta la possibilità di aumentare i tassi a metà giugno. La notizia delle decisioni della Fed è sempre di interesse per i proprietari di case e potenziali proprietari, perché i tassi a breve hanno un effetto (anche se non diretto) sui tassi di interesse a lungo termine che i creditori ipotecari fanno pagare.

Abbiamo chiesto ai consulenti finanziari Mike Eklund e Ted Halpern del nostro sito di chiedere una rete di consulenti su quanto i tassi della Fed dovrebbero guidare le decisioni dei proprietari di case riguardo al rifinanziamento.

I proprietari di case dovrebbero aspettare di vedere cosa farà la Fed prima di decidere se rifinanziare?

Mike Eklund: La Federal Reserve non controlla i tassi di ipoteche, quindi se decide di aumentare o diminuire i tassi dei fondi federali, può o non può cambiare i tassi dei mutui. I tassi ipotecari sono molto più correlati ai tassi del Tesoro a 10 anni, che non sono controllati dalla Federal Reserve. Le domande più importanti sono se il rifinanziamento si adatta ai tuoi obiettivi finanziari a lungo termine e ridurre i tassi ti aiuta a raggiungere questi obiettivi.

Ted Halpern: No. Rifinanziare quando è necessario, non basato su aggiustamenti di tasso minori. L'attuale sistema di tariffe è così basso che un ottavo di punto percentuale non farà una grande differenza nel pagamento mensile del mutuo, forse $ 10 o $ 20. Non ha senso basare la tua decisione su tale importo se un rifinanziamento potrebbe farti risparmiare centinaia di dollari al mese.

Quali sono i vantaggi o gli svantaggi di aspettare di vedere cosa fa la Fed?

Mike Eklund: Se non lo fai e i tassi di rifinanziamento aumentano, hai perso l'opportunità. Tieni presente che i tassi dei mutui oggi hanno già scontato le aspettative del mercato sul fatto che la Fed aumenterà i tassi. Pertanto, è meno importante se aumentano i tassi rispetto a se le loro azioni sono diverse dalle aspettative. I mercati azionari e obbligazionari non amano le sorprese.

Le piccole variazioni del tasso di interesse dovrebbero influire sulla decisione dei proprietari di case?

Ted Halpern: No. Certo, è buono risparmiare denaro dove è possibile, ma non a scapito di una più ampia opportunità. La differenza tra un prestito di $ 300.000 al 4,0% e il 4,125% è di soli $ 21,71 al mese, quindi piccole modifiche come queste non dovrebbero essere un fattore significativo.

Mike Eklund: No. I proprietari di abitazione dovrebbero considerare il tasso che stanno pagando oggi rispetto al tasso che avrebbero ricevuto se avessero rifinanziato. Se i risparmi sono sufficienti per giustificare il tempo e l'energia necessari per il rifinanziamento, è nel tuo migliore interesse andare avanti. È come il vecchio detto "un uccello nella mano vale due nella boscaglia". Se riesci a chiudere a chiave oggi, non essere troppo avido e cercare di perdere un'opportunità.

Calcola il tuo risparmio di rifinanziamento ipotecario

Qualcos'altro proprietari di abitazione dovrebbero tenere a mente sul rifinanziamento?

Mike Eklund: Vorrei raccomandare ai proprietari di case di esaminare un rifinanziamento senza costi / commissioni rispetto a uno in cui devi pagare i costi di chiusura. Il rovescio della medaglia è che il tasso ipotecario è un po 'più alto per compensare il senza costi / commissioni, ma il vantaggio è che se le tariffe si abbassano è possibile rifinanziare di nuovo a un costo inferiore senza costi, e se le tariffe aumentano si ha una grande velocità e non fare nulla Se pensi di poter vendere la tua casa nel prossimo anno o due, l'approccio senza costi / tasse è un ottimo modo per abbassare la tua percentuale, ma hai ancora la flessibilità di vendere quando sei pronto.

Ted Halpern: Un broker di ipoteche che conosco mi piace dire "Non confondere i risparmi con un pagamento inferiore". Ciò significa che il costo del mutuo mensile non è la linea di fondo. Ciò a cui dovresti prestare attenzione è il tuo punto di pareggio, tenendo conto di quanto tempo hai intenzione di rimanere in casa e quanto pagherai sul prestito in quel periodo. Potrebbe essere più sensato non rifinanziare se non si prevede di rimanere a casa abbastanza a lungo da pareggiare i costi e le spese di chiusura, anche se la bolletta mensile è inferiore.

Mike Eklund è un pianificatore finanziario a pagamento con Financial Symmetry a Raleigh, nel North Carolina.

Ted Halpern è il fondatore e presidente di Halpern Financial Inc., una società indipendente di gestione patrimoniale a pagamento.