Piccole scelte hanno un grande impatto sulle tue finanze

Di Sam Farrington

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Perché alcune persone diventano benestanti e altri rimangono al verde? In molti casi, si tratta di scelte.

Per vedere l'impatto che le scelte possono avere sulla tua vita, diamo un'occhiata a tre amici immaginari: Arthur, Brian e Charlie. Sono cresciuti insieme in famiglie con lo stesso status socioeconomico. Ora hanno 35 anni e sono sposati, tutti hanno salute, reddito e debito medi, ma i loro risultati finanziari non saranno gli stessi.

Artù

Arthur è felice dello status quo e non pensa che qualcosa debba cambiare nella sua vita. Semplicemente fa quello che ha sempre fatto.

Contribuisce al 3% del suo 401 (k), abbastanza per ottenere la sua partita di datore di lavoro. Sa che dovrebbe risparmiare di più, ma pensa che lo farà quando farà più soldi.

Ha debiti per prestiti studenteschi, un pagamento auto, un mutuo e un saldo di una carta di credito di circa $ 5.000. È in grado di effettuare questi pagamenti ogni mese, quindi non è preoccupato per il debito. Capisce che se la banca è disposta a prestargli dei soldi, è in buona forma finanziariamente.

Brian

La vita è bella nel mondo di Brian. Il denaro è stretto, ma è tutto per il bene della famiglia.

Ha appena acquistato una TV nuova di zecca, che tutta la sua famiglia ama. Lo guardano ogni mattina e sera mentre si rilassano nelle loro comode poltrone reclinabili nella loro nuovissima casa. (Brian credeva di aver bisogno di più spazio per la loro famiglia in crescita.) Hanno anche una nuova auto, nuovi elettrodomestici e belle vacanze ogni anno.

La sua famiglia ha il solito carico di debiti: prestiti agli studenti; un pagamento auto; un nuovo mutuo più grande; e una carta di credito. Mette le spese per le vacanze sulla sua carta di credito, ma pensa sempre che le pagherà in un mese o due. Egli ritiene che sia fiscalmente intelligente addebitare gli acquisti al fine di guadagnare il maggior numero possibile di "miglia gratuite" e che il trasporto del debito della carta di credito migliora il suo punteggio di credito.

Brian ha recentemente cambiato lavoro. Il suo 401 (k) non stava andando molto bene, quindi ha scelto di non contribuire a nulla al suo nuovo lavoro, anche se il suo datore di lavoro corrisponde al 3%. Invece, ha incassato il suo 401 (k) per comprare la sua nuova TV e mobili.

Charlie

Come Arthur e Brian, Charlie e la sua famiglia hanno prestiti agli studenti, un pagamento in auto, un mutuo e una carta di credito. Ma disturba Charlie. Si sente come la maggior parte del loro reddito esce dalla porta sotto forma di pagamenti del debito, e sogna come la sua famiglia avrà più libertà senza debiti. A tal fine, fa piccole modifiche per rafforzare le loro basi finanziarie.

Charlie legge di uscire dal debito. Sviluppa un piano per estinguere il debito di tutti i non banali entro tre anni ed essere libero al 100% senza debiti, incluso il mutuo, entro otto anni. Lui e sua moglie riducono anche il loro budget. Ad esempio, smettono di uscire a cena una volta alla settimana e Charlie inizia a portare il pranzo al lavoro ogni giorno invece di comprarlo.

Mette anche una o due ore ogni settimana, dopo che i bambini sono a letto, facendo un po 'di soldi in più. Con il reddito aggiuntivo, Charlie apre un Roth IRA e contribuisce automaticamente a più di $ 200 a settimane alterne, in modo che possa massimizzare ogni anno. Questo è in cima al 3% del suo reddito che salva nel suo 401 (k), che il suo datore di lavoro corrisponde.

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Sceglie di riempire la sua mente con informazioni positive e stimolanti e nuove idee. Inizia a leggere di più e ad ascoltare libri didattici e podcast durante i suoi spostamenti.

Le quattro semplici scelte di Charlie - ripagare il debito, creare più reddito, contribuire a un Roth IRA e coltivare una prospettiva positiva - potrebbero non sembrare così impressionanti, ma a lungo termine influenzeranno drammaticamente il benessere della sua famiglia.

Sei mesi dopo

Passano sei mesi e i tre amici non hanno fatto molti progressi.

Arthur continua a collegare e nulla cambia.

Brian ama ancora la sua nuova TV e sta pianificando la prossima vacanza in famiglia alle Hawaii - meritano una sorpresa! Non ha pagato l'ultima vacanza perché la sua famiglia voleva nuovi piani di lavoro in granito per la loro cucina. E non ha ancora firmato per il suo 401 (k).

Charlie sta tenendo il passo con i suoi cambiamenti nello stile di vita.

Se avessi raccontato i conti e i conti degli investimenti dei tre amici, avrebbero avuto lo stesso aspetto di prima. Nessuno è significativamente più vicino alla libertà finanziaria.

Tre anni dopo

Dopo tre anni, i risultati delle scelte di Arthur, Brian e Charlie iniziano davvero a mostrare.

Arthur è ancora nella media. Non ha fretta di estinguere il suo debito, ma ha accumulato circa $ 10.000 nel suo 401 (k). Il suo patrimonio netto è di circa $ 0, dove è stato per anni.

Brian sembra che stia andando molto bene, ma si sente al verde. La sua carta di credito è quasi al massimo e non ha ancora iniziato a contribuire al suo 401 (k). Il mercato è cresciuto negli ultimi anni, e lui vuole davvero investire, ma non ha la sensazione di poter portare a casa meno soldi ogni mese e continuare a far quadrare il bilancio.

E sebbene siano vicini a pagare una delle loro macchine, Brian e sua moglie credono di aver bisogno di uno nuovo. I loro vicini, i Jones, hanno appena acquistato un nuovo SUV di alta gamma, che fa sembrare la macchina di Brian come un rottame metallico.

Il loro debito ora ammonta a più del valore di ciò che possiedono, il che significa che hanno un valore netto negativo.Brian si sta muovendo a ritroso dal punto di vista finanziario: deve molto più denaro di quanto non fosse stato tre anni fa e poiché non investe nel suo 401 (k), non ha sfruttato la crescita composita.

Charlie, d'altra parte, è partito per un inizio favoloso. Come Arthur, ha accumulato circa $ 10.000 nel suo 401 (k). Ha anche vicino a $ 18.000 nel suo Roth IRA a causa della crescita del mercato azionario.

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Meglio di tutto, la famiglia di Charlie ha appena pagato l'ultimo dei loro debiti non mortali. Sono sul bersaglio per estinguere il loro mutuo in cinque anni, e il loro patrimonio netto ora è di circa $ 100.000.

Cadendo indietro

Conosciamo tutti le persone che rientrano in queste tre categorie. C'è Arthur medio, che non può mai andare avanti, ma non sta facendo nulla per cambiare la sua situazione.

Broke Brian è un po 'più difficile da individuare perché sembra che stia andando così bene, ma non è mai soddisfatto di ciò che già ha. I suoi problemi finanziari diventano evidenti solo quando ottiene la sua auto recuperata o deve presentare istanza di fallimento.

Champion Charlie potrebbe essere il più difficile da rilevare perché non è appariscente e non ha bisogno di impressionare nessuno. Il suo obiettivo principale è la libertà finanziaria di creare una vita migliore per se stesso e la sua famiglia. Spera di muoversi in una direzione positiva agendo su alcune semplici scelte.

Se Arthur e Brian non iniziano a fare scelte migliori - anche piccoli cambiamenti - non saranno in grado di raggiungere la libertà finanziaria. E se dovessimo controllare in altri tre anni, sarebbero ancora più indietro.

Una decisione alla volta

Ciò che questi personaggi immaginari ci ricordano è che la ricchezza si costruisce una decisione alla volta - e l'unica persona che può prendere queste decisioni sei tu. Potresti avere un consulente o un mentore finanziario che ti spinge e agisce come tuo partner di responsabilità, ma spetta a te guidare il tuo viaggio.

Sam Farrington è un pianificatore finanziario a pagamento e fondatore di Sound Mind Financial Planning a Omaha, Nebraska.

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