Quello che il rimborso delle tasse ti costa davvero

Di Mark Clark

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Un amico mi stava dicendo l'altro giorno che era eccitato di presentare le sue tasse in modo che potesse ottenere il rimborso. Gli ho chiesto se gli piaceva prestare gratuitamente i soldi del governo. Gli ho anche chiesto quanto gli costa fare quel prestito senza interessi al Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti.

La nostra conversazione non aveva nulla a che fare con le tasse, ma tutto quello che aveva a che fare con la matematica. Non abbiamo discusso alcun investimento specifico; abbiamo appena usato la matematica semplice.

Il mio amico ha ricevuto un rimborso delle tasse di circa $ 1,200 sulla sua dichiarazione dei redditi 2013, quindi abbiamo pensato che avrebbe ottenuto lo stesso importo per il 2014. Il mio amico ha 45 anni ed è un uomo di famiglia. Come molti di noi, ha l'obiettivo di andare in pensione a 65 anni.

Ho anche chiesto al mio amico cosa intendesse fare con il suo rimborso. Mi ha detto che usa la maggior parte dei soldi per le vacanze e cerca di risparmiarne un po '.

Ora che hai una foto del mio amico, forse puoi metterti in relazione.

Gli ho fatto notare che stava mandando $ 100 al mese al governo al di sopra e al di sopra di quello che gli è richiesto. Inoltre, sta aspettando quasi 15 mesi per riavere i suoi $ 1,200, perché non ottiene il rimborso fino a marzo.

Ma guarda il costo opportunità. Se il mio amico avesse risparmiato quei $ 1.200 e l'avesse investito ad un APR del 6%, in media mensile, in 20 anni avrebbe guadagnato $ 2.772, oltre ai $ 1.200 iniziali.

Con ogni dollaro che acquisti, puoi scegliere di spendere o investire. Ciò che un dollaro avrebbe potuto guadagnare se non fosse stato speso è chiamato costo opportunità. Un costo opportunità assume un ruolo importante se il denaro speso potrebbe essere stato ricatturato o la spesa evitata del tutto. Ogni acquisto ha un costo associato ad esso, ma se non si ha scelta alternativa, non esiste alcuna opportunità reale.

Il costo opportunità su un rimborso fiscale può diventare abbastanza significativo. Supponiamo che il mio amico abbia smesso di prestare denaro al governo e abbia messo i suoi sudati soldi per lavorare per la sua pensione.

Il mio amico ha 20 anni per andare in pensione a 65 anni. Ciò equivale a 240 depositi mensili di $ 100 ciascuno. Usiamo lo stesso ipotetico 6% di interesse. Ricorda, questo è solo matematica e non rappresenta alcun guadagno o perdita di investimento.

Risparmiare $ 100 al mese per 240 mesi con un interesse del 6% comporterà una somma di $ 46,435,11. Il mio amico potrebbe avere delle tasse da pagare in base al tipo di conto in cui investe i soldi. Indipendentemente da ciò, sta molto meglio economicamente rispetto a intascare un rimborso delle tasse come parte del suo piano finanziario.

Considera questa unica opportunità che il mio amico ha perso. Ma cosa accadrebbe se ci fossero altre aree nelle sue finanze in cui stava perdendo denaro inconsapevolmente e inutilmente? Quando vorrebbe sapere di queste perdite e quando vorrebbe fermarle?

E tu? Puoi identificarti con il mio amico? Vi sono aree nelle vostre finanze in cui vi sono inutilmente e inconsapevolmente perdite di denaro? Quando vorresti fermarli?