Student Loan Plan di Trump vs. REPAYE

Gli americani con il futuro debito di prestito agli studenti pagherebbero più soldi ogni mese per i loro prestiti federali sotto il piano di rimborso guidato dal presidente Donald Trump di quando iscritti al piano di rimborso più ampiamente basato sul reddito, Revised Pay As You Earn, secondo un'analisi di Investmentmatome.

Tuttavia, in base agli attuali piani di rimborso, la proposta di Trump potrebbe perdonare i prestiti prima, il che andrebbe a vantaggio dei mutuatari a livelli di reddito più bassi, secondo l'analisi.

Il budget del 2019 di Trump include una proposta per limitare il rimborso del prestito studentesco federale al 12,5% del reddito discrezionale del debitore - i fondi, calcolati dal governo federale, che sono disponibili per il risparmio o la spesa per le spese non essenziali.

Attualmente, ci sono quattro piani di rimborso federali che calcolano le fatture degli studenti come percentuale del reddito del mutuatario. La proposta di Trump può essere più strettamente comparata con Revised Pay As You Earn, o REPAYE, il piano più ampiamente disponibile. Nell'ambito di questo piano, il rimborso è limitato al 10% del reddito discrezionale del debitore.

Il piano di Trump combinerebbe i quattro piani attuali in un unico piano di rimborso basato sul reddito. Attualmente, i mutuatari devono scegliere di iscriversi a piani di rimborso basati sul reddito. Secondo la proposta di Trump, i mutuatari sceglierebbero comunque di iscriversi al rimborso basato sul reddito, ma i mutuatari gravemente delinquenti verrebbero automaticamente arruolati e dovranno acconsentire a condividere le informazioni sul reddito per più anni.

Se approvata, la proposta di bilancio dell'amministrazione Trump si applicherebbe ai prestiti presi in prestito a partire dal 1 ° luglio 2019, ma non includerebbe gli attuali studenti che hanno bisogno di prendere a prestito per completare il loro corso di studi.

L'analisi di Investmentmatome ha confrontato il piano di Trump con REPAYE. Vedi la metodologia completa della nostra analisi di seguito.

Qual è il rimborso basato sul reddito?

Il piano di rimborso standard per i mutuatari di prestiti agli studenti federali è costituito da pagamenti mensili su 10 anni, il percorso più veloce per estinguere i prestiti. Ma per i mutuatari che lottano per effettuare pagamenti, ci sono altre opzioni, compresi i piani di rimborso basati sul reddito. Questa opzione copre i pagamenti mensili ad una percentuale del reddito discrezionale, che è circa il 10% del reddito mensile di un mutuatario. Questi piani aumentano la durata dei pagamenti del prestito a 20 o 25 anni.

Uno su quattro mutuatari federali, che detengono il 40% di tutti i soldi di prestito federali dovuti, sono iscritti a piani di rimborso basati sul reddito, secondo un rapporto pubblicato nel novembre 2016 dall'Ufficio di responsabilità governativa degli Stati Uniti. La ragione di questa sproporzione, secondo il GAO, è che i mutuatari che utilizzano piani di rimborso basati sul reddito tendono ad avere saldi di prestito più elevati, in media, rispetto ai mutuatari in altri piani di rimborso.

Un'altra opzione di rimborso - una più adatta per i mutuatari con alti redditi e forti punteggi di credito - include il rifinanziamento del prestito studentesco, che combina più prestiti federali in un nuovo prestito privato con un tasso di interesse più basso. Tuttavia, i mutuatari perdono su alcune protezioni, come il perdono del prestito federale.

Proposta di Trump vs. REPAYE

Il cap di rimborso del piano del 12,5% dell'amministrazione Trump si applicherebbe a tutti i mutuatari di prestiti agli studenti federali iscritti al rimborso basato sul reddito.

Per confrontare il piano di Trump con REPAYE, Investmentmatome ha calcolato gli scenari di rimborso per i mutuatari a tre livelli di reddito annuo: $ 20.000, $ 30.000 e $ 40.000, pur tenendo conto di un decennio di crescita del reddito anno su anno.

Assumiamo che ogni mutuatario abbia un debito da studente in prestito di $ 30.100, la media per la classe del 2015, secondo l'Institute for College Access and Success. Abbiamo ipotizzato che l'81% del debito di $ 30.100 fosse costituito da prestiti federali con un tasso percentuale annuo, o APR, del 4,1%, sulla base dei dati dell'Istituto per l'accesso e il successo al college e del Dipartimento per l'educazione degli Stati Uniti. Solo i prestiti federali si qualificano per il rimborso basato sul reddito.

Dati i diversi massimali di reddito - 12,5% per la proposta di Trump e 10% per REPAYE - in ogni scenario di reddito, i mutuatari pagherebbero di più ogni mese nel piano di Trump rispetto a quando sono iscritti a REPAYE. Ad esempio, i mutuatari che guadagnano $ 20.000 all'anno pagherebbero $ 8 in più ogni mese, in media, con il piano di Trump rispetto a REPAYE. Coloro che vedrebbero il maggior cambiamento sarebbero mutuatari con un reddito di $ 40.000, che potrebbero aspettarsi di pagare $ 43 in più al mese, in media, secondo la proposta di Trump.

Trump ha anche affrontato il perdono del prestito studentesco nel suo budget. Sotto l'attuale sistema di rimborso federale, il debito studente universitario è perdonato dopo 20 anni di pagamenti regolari per coloro che hanno preso in prestito a partire dal 1 ° luglio 2014, mentre i mutuatari con debito più vecchio vedono il perdono dopo 25 anni. I mutuatari in questi piani di rimborso devono anche pagare l'imposta sul reddito sull'importo perdonato.

Con la proposta di bilancio di Trump, la tempistica per il perdono del prestito sarebbe stata ridotta a 15 anni di pagamenti completi. Trump ha anche proposto di porre fine al programma di prestito del prestito di servizio pubblico, che consente ai mutuatari di eliminare i loro prestiti federali lavorando per almeno 10 anni in campi di qualificazione.

Nello scenario di confronto del perdono del prestito, solo i mutuatari con un reddito di $ 20.000 vedrebbero il debito perdonato da entrambi i piani.I mutuatari con redditi più alti avrebbero ripagato i loro prestiti prima che il termine dei 15 o dei 20 anni terminasse. I partecipanti a REPAYE che guadagnano $ 20.000 l'anno avrebbero perdonato più del loro debito che con il piano di Trump, $ 35.041 contro $ 29.543.

Ma gli iscritti di REPAYE dovrebbero pagare il debito per cinque anni in più rispetto al piano Trump. Contabilizzando gli interessi, i mutuatari pagheranno di più, in media, per il debito dei prestiti agli studenti federali con REPAYE che con il piano di Trump a qualsiasi reddito durante la vita dei prestiti.

I mutuatari che guadagnano $ 30.000 pagheranno di più su REPAYE rispetto al piano di Trump: $ 3,028 in più per la durata del debito. In confronto, quelli che guadagnano $ 40.000 pagherebbero $ 1,651 in più mentre sono iscritti a REPAYE che con la proposta di Trump. Questo perché chi guadagna $ 30.000 impiegherebbe più tempo a pagare il debito e ad incorrere in maggiori interessi mentre effettuano quei pagamenti rispetto a un mutuatario con un reddito di $ 40.000, che può rimborsare i prestiti prima.

REPAYE e rimborso del reddito

Anche se REPAYE limita il pagamento al 10% del reddito discrezionale di un mutuatario, non vi è alcun limite sull'importo di un pagamento mensile, poiché il reddito aumenta, anche il pagamento del mutuatario aumenta. REPAYE non è l'opzione migliore per le coppie sposate, dal momento che entrambi i redditi determinano il pagamento del prestito mensile, anche se ciascun coniuge deposita le tasse separatamente.

Oltre a REPAYE, ci sono altri tre tipi di piani di rimborso basati sul reddito offerti dal Ministero della Pubblica Istruzione. Lo stimatore federale per il rimborso degli aiuti agli studenti può aiutarti a determinare l'opzione migliore per te.

È possibile iscriversi per il rimborso basato sul reddito su studentloans.gov o con il proprio prestatore di servizi, ma è necessario riapplicare ogni anno. Sotto tutti i piani basati sul reddito, qualsiasi saldo residuo sui prestiti alla fine del mandato è perdonato.

METODOLOGIA

Per confrontare i piani di rimborso dei prestiti studenteschi:

Abbiamo creato modelli di mutuatari per tre livelli di reddito: $ 20.000, $ 30.000 e $ 40.000. Abbiamo ipotizzato che i salari crescessero del 3% anno su anno per 10 anni prima di raggiungere un plateau.

Assumiamo che ogni mutuatario abbia un debito di prestito studentesco di $ 30.100, la media degli Stati Uniti per la classe del 2015. I dati provengono da The Institute for College Access and Success.

Abbiamo assunto che ogni mutuatario avesse un debito 81% federale e 19% non federale. I dati provengono da The Institute for College Access and Success.

Abbiamo ipotizzato che ogni mutuatario avesse un TAEG del 4,1% per il debito federale e del 9,0% per il debito privato. I dati per l'APR dei prestiti federali provengono dal Ministero della Pubblica Istruzione.

Abbiamo ipotizzato che il reddito del 12,5% per il piano di Trump sarebbe stato destinato al reddito discrezionale, come nel caso del programma REPAYE. Il reddito discrezionale è pari al 10% del totale di ogni reddito ($ 20.000, $ 30.000 o $ 40.000), meno il 150% della linea guida nazionale sulla povertà per una famiglia di uno, divisa per 12 mesi.