Quando il rifinanziamento del mutuo assume un senso |

Quando stai cercando di decidere se rifinanziare o meno il tuo mutuo, devi prendere un sacco di cose in conto per prendere una decisione intelligente. Ci sono molte variabili in gioco, e un passo falso potrebbe costarti un sacco di soldi.

Il motivo per cui chiedi a un istituto di credito un mutuo è perché non hai il prezzo richiesto per un pezzo di proprietà. Il prestatore ti dà i soldi perché ritiene che tu sia meritevole, cioè che ripaghi i soldi che ti vengono prestati più gli interessi nel tempo concordato. Questo è l'impegno che fai quando firmi sulla linea tratteggiata.

Fai anche una scommessa istruita quando accetti i termini del prestito. Supponete che, poiché l'importo mensile del pagamento è appropriato per la vostra attuale situazione finanziaria, sarete in grado di mantenere quei pagamenti per tutta la durata del prestito, e non cadere delinquente.

[Se siete pronti per comprare una casa, utilizza il nostro Calcolatore ipotecario per vedere quale sarà il pagamento mensile del capitale e degli interessi.]

Molti proprietari di immobili considerano il rifinanziamento perché non possono più mantenere i pagamenti. Uno dei motivi di questo è che potresti aver scelto inizialmente un mutuo a tasso variabile (ARM). I tassi di interesse su questi prestiti cambiano periodicamente, solitamente in relazione alle variazioni dei tassi di interesse di un indice.

Il tasso di interesse e il pagamento mensile cambiano più frequentemente ogni anno, 3 anni o 5 anni. I prestatori basano i tassi ARM su un certo numero di indici, compresi i tassi sui titoli del Tesoro a scadenza costante a 1 anno, l'indice del costo dei fondi e il tasso interbancario offerto a Londra.

Questi tipi di mutui sono generalmente attraenti perché l'introduzione, o tasso "teaser", di solito è pochi punti sotto un mutuo a tasso fisso. C'è la possibilità che un ARM possa essere meno costoso per un lungo periodo rispetto a un mutuo a tasso fisso se i tassi di interesse rimangono gli stessi di quando hai sottoscritto il prestito, o se dovrebbero scendere più in basso.

Tuttavia, c'è sempre il rischio che i tassi di interesse aumentino, rendendo i pagamenti più alti di quanto tu possa permettersi. Ecco quando i proprietari di case cercano di rifinanziare un mutuo a tasso fisso.

A differenza dei BRI, il tasso di interesse su un prestito a tasso fisso non è legato a un indice, quindi rimane lo stesso per tutta la durata del prestito. Ciò significa che ogni mese si sa esattamente quale sarà il pagamento del mutuo fino a quando si ha il prestito.

Quindi, se il tasso di interesse su un ARM fluttua, significa che si dovrebbe sempre evitarlo a favore di un fisso- tasso di mutuo? La risposta a questa domanda è "no". I mutui a tasso variabile sono una buona idea se pensi di rimanere a casa tua per meno di cinque anni. In tal caso, è possibile ottenere un BRACCIO che consente di mantenere il basso tasso iniziale per i primi cinque anni del prestito, e quindi regola ogni anno lì dopo. I soldi risparmiati pagando tassi inferiori possono essere utilizzati per aumentare i tuoi risparmi.

D'altra parte, se hai intenzione di possedere la tua casa per più di cinque anni, un mutuo a tasso fisso può essere l'opzione migliore. Sarai protetto da improvvisi e probabilmente drastici aumenti delle rate del mutuo mensile se i tassi di interesse saliranno. Inoltre, sapere quale sarà il tuo pagamento mensile renderà più facile il budget per esso. Il più grande svantaggio di un prestito a tasso fisso è che quando i tassi diminuiscono, sei bloccato nel tasso che hai accettato inizialmente.

Indipendentemente dal tipo di prestito che avevi al momento dell'acquisto della tua casa, potrebbero comunque esserci dei buoni motivi per rifinanziare:

Abbassare i tassi di interesse - Se sottoscrivi un nuovo prestito con un tasso di interesse più basso, diminuisci i pagamenti mensili e diminuisci anche l'importo totale che paghi per tutta la durata del prestito.

Aumenta il capitale più velocemente - Se rifinanzi un mutuo con un termine più breve, paghi il prestito più velocemente, il che significa che accumuli equità nella tua casa a un ritmo più veloce.

Prendi contanti fuori dalla tua casa - Se hai già accumulato un'equity nella tua casa, allora puoi rifinanziare per più di quanto devi attualmente e prelevare l'importo aggiuntivo in contanti. Questo è chiamato rifinanziamento per incassi.

Pagare il debito - Se hai un debito molto elevato con la carta di credito, potresti voler rifinanziare la tua casa e prelevare il denaro per saldare il debito. La differenza tra il tasso di interesse sulle tue carte di credito e il tuo mutuo può essere notevole e risparmierai il tasso ipotecario più basso.