Le prime 10 cose che le famiglie non ti diranno delle loro finanze

Di Richard M. Rosso

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In questa epoca di social media in cui la privacy sembra essere una cosa del passato, ci sono diversi argomenti finanziari che rimangono indiscussi negli ambienti pubblici.

Li ascolto e li documento come consulente finanziario.

Ecco le prime 10 cose sulle finanze che le famiglie spesso non condividono.

1. Contribuire in beneficenza non è una priorità: Durante un periodo di bilanci tesi dopo la crisi finanziaria, un numero schiacciante di famiglie confessano di non poter permettersi donazioni in denaro, a prescindere da interessanti detrazioni fiscali. Tuttavia, sta aumentando il tempo che stanno contribuendo alle organizzazioni caritatevoli, specialmente quelle con una presenza vicino a casa - chiese, banche alimentari, rifugi per animali, per esempio.

2. Favoriscono i mutui a tasso variabile: Le famiglie finanziariamente astute sono realistiche; capiscono che le probabilità di rimanere nelle loro residenze primarie per 15 o 30 anni (il periodo di mutui convenzionali convenzionali) sono scarse. Le tariffe regolabili sono generalmente inferiori alle tariffe fisse e i pagamenti sono bloccati per un termine specifico: sei, sette o dieci anni. Pagamenti ipotecari più bassi consentono a questi proprietari di abitazione di utilizzare la liquidità aggiuntiva per scopi quali il risparmio previdenziale o la riduzione dei debiti non garantiti. Questo campione è disposto a correre il rischio che le tariffe si adeguino più in alto alla fine del termine. Sono consapevoli del limite massimo dei tassi di interesse, ma ritengono che valga la pena correre il rischio.

3. È il processo sul prodotto:I fondi dell'indice non sono una panacea. Le tariffe sono importanti, ma questo gruppo è convinto che dopo due mercati ribassisti di ribasso nella loro vita di investimento, non possono più permettersi perdite a portafoglio a due cifre. Esse abbracciano la struttura tariffaria interessante dell'indicizzazione fintanto che i loro consulenti assistono con una chiara strategia scritta di ribilanciamento e vendita diretta per ridurre al minimo il rischio di drawdown o la perdita di capitale che cambia la vita. Nel libro "Investire con la tendenza: un approccio basato sulle regole per la gestione del denaro", Gregory L. Morris condivide approfondimenti sulla storia dell'industria dei servizi finanziari.

La sua ricerca ha evidenziato che il mercato dal 1927 al 2012, rappresentato dall'S & P 500, era in stato di abbattimento più del 95% delle volte; il mercato ha raggiunto nuovi massimi storici meno del 5% delle volte. I prelievi superiori al 20% (mercati ribassisti) hanno in media 1.433 giorni, o 5,6 anni e 51 mesi di recupero completo. Per la maggior parte degli investitori, il tempo di recupero è più lungo. Quando consideri l'aspettativa di vita o il tempo necessario per recuperare le perdite, quanti mercati orso riesci a sopportare nella vita?

4. Una partita fatta in paradiso: Le famiglie intelligenti sono riluttanti a dirigere tutti i risparmi sui conti pensionistici dell'azienda. Rinunciano sempre al reddito per approfittare pienamente di una partita di datore di lavoro. Dopo di che, l'investimento fiscale in modo efficiente o esentasse nei conti di intermediazione sta diventando più popolare. I guadagni in conto capitale sono tassati favorevolmente rispetto al reddito ordinario anche per le persone e le coppie nella fascia di reddito marginale più alta. Inoltre, la capacità di ottenere il controllo sulla tassazione del reddito al momento del pensionamento sta diventando un punto focale; la capacità di combinare le distribuzioni di reddito ordinario da conti differiti e guadagni in conto capitale da conti post-tasse offre una maggiore flessibilità per ridurre al minimo la pressione fiscale durante la pensione.

5. Amano le loro carte di credito: Le famiglie intelligenti cercano di guadagnare in modo aggressivo punti premio per i viaggi e pagare le bollette per intero in media 10 su 12 mesi all'anno. Usano le carte per ogni acquisto possibile. Inoltre, alla fine dell'anno utilizzano dichiarazioni dettagliate sulle carte di credito per monitorare le spese e concentrarsi sulle aree di miglioramento.

6. Non oltre il 15% del patrimonio netto totale in azioni del datore di lavoro: Non ho più bisogno di convincere queste famiglie a vendere azioni della società. Sono pienamente a bordo e sono giunti alla conclusione che una parte del loro patrimonio netto, incluso il capitale umano, è vincolato al datore di lavoro. Molte famiglie mantengono il 15% o meno in quote di datore di lavoro e sono sensibili al rischio di overconcentrazione.

7. No alle dispense: Crescono in popolarità i prestiti ai membri della famiglia che cercano di avviare piccole imprese. Sono legalmente strutturati con tassi di interesse annuali compresi tra il 4% e il 10%. Questo gruppo crede nel potenziale dei propri figli e nipoti di essere imprenditori di successo. Sono disposti a correre il rischio sulla famiglia e credono che i prestiti intrafamigliati progettati in modo formale costituiscano un buon barometro dell'impegno a fare ciò che serve per far sì che un'impresa abbia successo. I prestiti sono in gran parte più popolari dei doni monetari.

8. Il ridimensionamento è un obiettivo costante: Sono impressionato dalla sensibilità di questo gruppo al disordine. Più roba equivalgono a più stress. Desiderano l'organizzazione e lo spazio libero. Lo chiamo downsizing attivo dove queste famiglie fanno l'inventario su base regolare e vendono, dono e donano articoli che non rientrano nei loro piani futuri di riduzione delle dimensioni delle loro residenze primarie. Sono motivati ​​a ridurre le spese fisse e preferiscono spendere soldi per esperienze, comprese quelle semplici come gite di un giorno e cene casalinghe con familiari e amici.

9. Il college non è una cosa sicura: Le famiglie stanno iniziando a mettere in discussione il ritorno sull'investimento nell'istruzione superiore tradizionale mentre i costi continuano ad aumentare.Sono riluttanti a contrarre prestiti, a sacrificare i risparmi per la pensione o a far sì che i loro figli siano sopraffatti dai prestiti agli studenti. Secondo il recente rapporto di Salllie Mae "How America Pays for College 2014", l'indebitamento complessivo è stato al livello più basso in cinque anni. Quattro famiglie su cinque che incontro sono soddisfacenti se i bambini decidono di frequentare un college o una scuola professionale.

10. Il desiderio di regali per le vacanze si sta raffreddando: È interessante notare che questo gruppo desidera incontri sociali con amici e familiari per ricevere o fare regali. Preferiscono prepararti una cena piuttosto che comprarti un maglione. La conversazione e i ricordi sono importanti per il loro benessere.

Scommetto che molte famiglie condividono opinioni simili.

I tuoi segreti sono al sicuro con me, ma è ora che queste prospettive e azioni diventino mainstream.