16 suggerimenti da esperti di denaro su come mantenere i prestiti agli studenti sotto controllo

Ottenere una laurea può essere un ottimo investimento per il tuo futuro, ma se non stai attento, i prestiti che stipuli per ottenere quel grado possono fungere da freno finanziario per anni dopo la laurea.

Un recente studio del Dipartimento dell'istruzione degli Stati Uniti ha rilevato che l'11,3% degli studenti delle scuole secondarie che avevano pianificato di iniziare a pagare i loro prestiti nell'anno fiscale 2013 erano in default al terzo anno di rimborso. Mentre quello era un tasso migliore rispetto agli anni precedenti, i livelli complessivi del debito degli studenti sono in aumento. A giugno, gli studenti detenevano $ 1,36 trilioni di debiti, rispetto ai $ 961 miliardi del 2011, secondo il Federal Reserve Board.

Vedi le tariffe predefinite per tutti e 50 gli stati.

Abbiamo chiesto a più di una dozzina di consulenti finanziari in tutto il paese di offrire alcuni consigli su come gestire i prestiti agli studenti in ogni fase del processo, incluso minimizzare l'ammontare del debito, scegliere la scuola giusta e trovare le migliori opzioni di rimborso. Ecco 16 consigli degli esperti:

" DI PIÙ: Default del prestito studentesco: cosa significa e come gestirlo

Quando stai iniziando

1. Conosci la FAFSA

Compilare l'applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti contribuirà a determinare il costo della partecipazione al college e il contributo familiare necessario. La FAFSA è la forma primaria che il governo federale, gli stati e le università usano per assegnare sovvenzioni, borse di studio, studi di lavoro e prestiti agli studenti per contribuire a ridurre il costo complessivo del debito dei prestiti universitari e degli studenti.

- Chris Burford di Clearpoint Credit Counseling Solutions a Jackson, Mississippi

2. non prendere in prestito più del necessario

Comprendere tutte le opzioni per il pagamento per il college e non solo prendere i massimi prestiti agli studenti ammissibili ogni anno. Le famiglie possono trarre beneficio lavorando con qualcuno specializzato nello sviluppo di strategie di pianificazione del college che includano selezione del college, aiuti finanziari e aiuti fiscali.

- Brett Tushingham di Tushingham Wealth Strategies a Wilmington, Carolina del Nord

3. Guarda il tuo rapporto prestito / reddito

Una buona regola è quella di prendere in prestito un rapporto 1 a 1 per il reddito atteso dopo la scuola. Se ti aspetti di guadagnare $ 35.000 dal tuo primo o secondo anno di college, non prendi più di $ 35.000 di debiti. Questa regola non vale per alcune professioni, come i medici, che vedono un sostanziale aumento del salario dopo la residenza.

- Mark Struthers di Sona Financial a Chanhassen, Minnesota

4. Confrontate le alternative al prestito

Prima di sottoscrivere prestiti per studenti, pensa a come puoi minimizzare o addirittura eliminare la necessità di prendere in prestito denaro. Alcune opzioni:

• Fai domanda per borse di studio un lavoro a tempo pieno.
• Partecipa al college comunitario per i primi due anni.
• Prendi un lavoro part-time per contribuire a pagare le tasse scolastiche.
• Acquista libri di testo usati.
• Confrontate le opzioni abitative interne e esterne al campus.

- Sam Farrington di Sound Mind Financial Planning a Omaha, Nebraska

5. Esplora tutte le opzioni di prestito

Tieni a mente tutte le opzioni disponibili, a partire dai prestiti federali sovvenzionati e non sovvenzionati, quindi passa ai prestiti privati ​​e ai prestiti PLUS del genitore. Essere consapevoli dei tassi di interesse, in particolare se sono variabili o fissi, e le opzioni di pagamento per ogni tipo di prestito.

- Steven Elwell di Level Financial Advisors ad Amherst, New York

6. Ricorda il costo opportunità

Se stai spendendo un sacco di soldi per pagare i prestiti agli studenti dopo la laurea, ti perderai l'idea di avere quei soldi in altri importanti contenitori, come un fondo di emergenza, un acconto su una casa o un risparmio di vecchiaia. Diciamo che lasci il college con $ 50.000 di debito di prestito studentesco con un tasso di interesse del 6%, un prestito di 10 anni e un pagamento mensile di $ 555. Alla fine dei 10 anni, avrai pagato $ 50.000 in capitale e $ 16,612 in interessi, per un totale di $ 66.612. Se, invece, hai investito $ 555 all'inizio di ogni mese per 10 anni a un tasso di interesse dell'8%, avresti $ 102,165. Questo è uno swing enorme, e un ottimo inizio per costruire un gruzzolo di pensionamento.

- Kyle Morgan di Mosaic Financial Partners a San Francisco

Quando si sceglie una scuola

7. Fai attenzione alle alte tasse e alle promesse oscure

Gli studenti e le loro famiglie dovrebbero fare attenzione alle scuole for-profit che fanno pagare tasse elevate e possono fare promesse gonfiate sull'occupazione nel campo di studio prescelto. Dovrebbero anche prendere in considerazione opzioni a basso costo come i college della comunità e le università statali, in particolare quando si iniziano per la prima volta o se non sono sicuri di selezionare un maggiore.

- Joy Gaddis di Clearpoint Credit Counseling Solutions a Marion, Illinois

8. Non pagare più del dovuto per la tua istruzione

L'errore più grande è quello di andare in un college costoso per una laurea che si tradurrà in un lavoro poco remunerativo. Ad esempio, non ha senso prendere prestiti di $ 100.000 per essere un assistente sociale. Per risparmiare, andare in una scuola pubblica o frequentare un college o una scuola tecnica per alcuni anni, per poi trasferirsi in un college di quattro anni.

- Laura Scharr-Bykowsky di Ascend Financial Planning a Columbia, South Carolina

Se vuoi entrare nel servizio pubblico, è una grande e nobile vocazione, ma non pagare $ 100.000 a un college privato per il privilegio di farlo.

- Forrest Baumhover di Westchase Financial Planning a Tampa, in Florida

9. Tenerlo in stato

Gli studenti dovrebbero anche concentrarsi sui college che possono permettersi, il che può significare frequentare una scuola nel loro stato di residenza. Ogni stato gestisce il proprio sistema universitario pubblico. Le università statali pubbliche sono in parte finanziate con le tasse pagate dai residenti di quello stato. Per questo motivo, le tasse scolastiche per i residenti dello stato sono in genere molto più economiche rispetto agli studenti fuori dallo stato. I residenti della California che decidono di rimanere in uno stato per un college sono fortunati ad avere alcune delle scuole pubbliche più prestigiose del mondo tra cui scegliere.

- Kyle Morgan

10. Scopri i programmi per i dipendenti pubblici

Se si sceglie una carriera nel governo o in una non profit, è possibile qualificarsi per il programma di prestito del servizio pubblico. Nell'ambito di questo programma, i prestiti federali possono essere perdonati dopo aver effettuato 120 pagamenti mensili. Prima di stipulare prestiti con questa strategia in mente, tuttavia, sii consapevole del fatto che devi lavorare a tempo pieno per 10 anni presso le organizzazioni qualificate e che gli stipendi complessivi per questi lavori sono spesso molto più bassi di quelli che sarebbero nel settore privato.

- Laura Scharr-Bykowsky

Quando iniziano i pagamenti

11. Attenzione al valore predefinito

L'inadempienza sul debito del prestito studentesco potrebbe avere gravi conseguenze per il futuro finanziario. Pagamenti insoluti o inadempienze causeranno sofferenza al tuo credito, il che potrebbe influire sulla tua capacità di affittare un appartamento, iscriverti a servizi pubblici, ottenere un cellulare, essere approvato per altri prestiti e persino essere assunto per un lavoro. Il default del prestito studentesco può comportare il sequestro dei salari, in cui il governo federale prende una percentuale della busta paga ogni mese.

- Kyle Morgan

12. Prendi in considerazione la possibilità di attingere a un prestito a casa

Un'opzione è di rifinanziare il prestito studentesco attraverso un prestito a casa, se lo studente o la famiglia ha abbastanza equità nella casa. Il vantaggio di questo tipo di rifinanziamento è che è possibile detrarre gli interessi fino a $ 100.000 in debito di equità domestica dalle imposte sul reddito federali. La detrazione degli interessi del prestito studentesco è fissata a $ 2,500 e si esaurisce prima.

- Carrie Houchins-Witt di Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services a Coralville, Iowa

13. Approfitta delle detrazioni fiscali

Secondo la normativa fiscale vigente, le persone fisiche e le coppie sposate possono dedurre solo fino a $ 2.500 in interessi di prestito per studente all'anno, a seconda del reddito e dello stato di deposito. Mentre pagare qualsiasi debito può essere difficile, pagare gli interessi con dollari al netto delle imposte aumenta solo l'onere. Se possibile, cerca di mantenere il debito del prestito studentesco sotto la soglia in cui l'interesse perde la sua deducibilità. Una regola empirica è quella di dividere $ 2.500 per il tasso di interesse del prestito. Ad esempio, se il tasso di interesse è del 5%, la divisione di $ 2,500 per 0,05 equivale a $ 50.000. Mantenere il tuo debito al di sotto di tale importo può mantenere il tuo interesse deducibile. Questo limite di interessi deducibili rappresenta un'interessante opportunità per le persone la cui casa ha apprezzato il valore a un livello che consentirebbe loro di rifinanziare. Possono essere in grado di estinguere i prestiti studenteschi con il rifinanziamento e in sostanza scambiare il debito del prestito studentesco non conduttrice con interessi ipotecari deducibili. Le questioni fiscali possono essere complesse, quindi consultarsi con un consulente fiscale prima di prendere una decisione.

- Adam Harding di Adam C. Harding, CFP di Scottsdale, in Arizona

Se i pagamenti diventano difficili

14. Informazioni sul rimborso basato sul reddito

I piani di rimborso basati sul reddito possono essere una buona opzione per studenti e famiglie quando il pagamento mensile nell'ambito del piano di rimborso standard di 10 anni è troppo alto. L'obiettivo di questi piani è quello di abbinare meglio il tuo importo di pagamento con la tua capacità di pagare. Piuttosto che un importo fisso, il pagamento è generalmente pari al 10% o al 15% del reddito discrezionale. I professionisti dell'utilizzo di uno di questi piani includono pagamenti mensili più bassi, perdono del saldo del prestito dopo il periodo di 20 o 25 anni e un importo del pagamento che cambierà con la tua capacità di pagare piuttosto che con le fluttuazioni dei tassi di interesse. Tuttavia, pagherai di più in interessi per tutta la durata del prestito, perché il periodo di rimborso è allungato da 10 anni a 20 o 25 anni. E alla fine del termine, dovrai pagare le imposte sul reddito sull'ammontare perdonato, a meno che tu non sia nel Programma di Perdita del Prestito di Servizio Pubblico.

- Carrie Houchins-Witt

15. Esaminare il rifinanziamento del prestito studentesco

Esaminare le opzioni di rifinanziamento del prestito studentesco - ma prima di rifinanziare, indagare eventuali programmi di perdono di prestito disponibili per i prestiti federali. Se rifinanzi un prestito privato, perderai l'accesso a questi.

- Steven Elwell

16. chiedere il differimento o la tolleranza

Se non è possibile effettuare il pagamento del prestito studentesco a causa di un disagio come perdita del lavoro o malattia, chiedere al prestatore di differimento o tolleranza. Ciò ti consentirebbe di posticipare i pagamenti per evitare l'inadempienza del prestito. L'obiettivo è quello di concederti un po 'di tempo per rimettersi in piedi e migliorare la tua posizione finanziaria in modo da poter riprendere a pagare il prestito. Utilizzare questa opzione con giudizio, poiché gli interessi sul prestito per studenti continueranno a maturare e potrebbero essere aggiunti al capitale, a seconda del tipo di prestito. Inoltre, è necessario richiedere il differimento o la tolleranza e soddisfare specifici criteri: non è concesso automaticamente.

- Carrie Houchins-Witt

Tassi di insolvenza del prestito studentesco statale

I 50 stati classificati dal più alto tasso di insolvenza del prestito studentesco al più basso.

classifica	Stato	Percentuale inadempiente sui prestiti agli studenti
1.	Nuovo Messico	18.9
2.	Virginia dell'ovest	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina del Sud	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Sud Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina del Nord	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Nord Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1