Co-firma di un prestito: rischi e benefici
COSA SUCCEDE SE NON PAGO LE RATE A BANCA O FINANZIARIA? Recupero Crediti e Azioni Giudiziarie...
Sommario:
- Simulatore di punteggio di credito
- Cosa succede se …
- Il tuo nuovo punteggio:
- Rischi di co-firma di un prestito
- 1. Sei responsabile per l'intero importo del prestito
- 2. Il tuo credito è in linea
- 4. Potrebbe essere citato in giudizio dal creditore
- 5. La tua relazione potrebbe essere rovinata
- Beneficiare della firma di un prestito
- Come proteggere il tuo credito se sottoscrivi un prestito
- Qual'è il prossimo?
- Confrontare istituti di credito che accettano i co-firmatari
- Pensare due volte in merito alla firma del prestito per studenti del tuo nipote
- Schivare il dramma dei prestiti alle famiglie
Potrebbe esserti chiesto di firmare un prestito dal tuo coniuge, figlio o migliore amico, soprattutto se il tuo punteggio di credito supera il loro.
Co-firmare per qualcuno con un punteggio di credito più basso o profilo di credito nascente può migliorare le loro probabilità di qualificarsi per un prestito o una carta di credito o di impadronirsi di un tasso di interesse più basso.
Ma ciò che suona onorevole - aiutando qualcuno a ottenere soldi per una nuova casa o le tasse universitarie - può avere conseguenze che non ci si può aspettare.
Ecco i rischi e i benefici da considerare prima della co-firma di un prestito, oltre a come proteggere le tue finanze e il tuo rapporto, se lo fai.
Simulatore di punteggio di credito
Cosa succede se …
Io ripagherò questo debito:
Ottieni il tuo punteggio!Il tuo nuovo punteggio:
Rischi di co-firma di un prestito
1. Sei responsabile per l'intero importo del prestito
Questo è il rischio maggiore: la sottoscrizione di un prestito non riguarda il prestito della buona reputazione creditizia per aiutare qualcun altro; piuttosto, è una promessa di pagare i loro debiti se non sono in grado di farlo.
Prima di firmare un contratto, valuta le tue finanze per assicurarti di poter coprire i pagamenti del prestito nel caso in cui il mutuatario primario non possa farlo.
2. Il tuo credito è in linea
Quando si co-firma un prestito, si rischia di distruggere il proprio profilo di credito. Sia la cronologia del prestito sia quella del pagamento vengono visualizzate sul tuo rapporto di credito e sul debitore.
Co-firmare un prestito è una promessa di pagare il debito di qualcuno se non è in grado di farlo.
A breve termine, vedrai un colpo temporaneo al tuo punteggio di credito, dice Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling.
Il credito del mutuante sul tuo credito prima di approvare il prestito emetterà il tuo punteggio, dice, e così sarà l'aumento del carico del debito complessivo. Eventuali pagamenti mancati da parte del mutuatario potrebbero anche influenzare negativamente il tuo punteggio di credito.
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3. Il tuo accesso al credito potrebbe essere influenzato
Il rischio a lungo termine di cofirmare un prestito per la persona amata è che potresti essere rifiutato per il credito quando lo desideri. Un potenziale creditore prenderà in considerazione il prestito co-firmato per calcolare i livelli di debito totali e potrebbe decidere che è troppo rischioso estenderle più credito.
McClary consiglia di controllare regolarmente la tua relazione di credito dopo la firma per tenere d'occhio le tue finanze.
4. Potrebbe essere citato in giudizio dal creditore
In alcuni stati, se il creditore non riceve pagamenti, può provare a raccogliere denaro dal co-firmatario prima di andare dopo il mutuatario primario, secondo la Federal Trade Commission.
Controlla regolarmente il tuo rapporto di credito dopo la firma per tenere d'occhio le tue finanze.
Per arrivare a quel punto, il mutuatario avrebbe probabilmente perso diversi pagamenti, e il debito avrebbe già iniziato a influenzare il tuo credito. È probabile che i creditori considerino un'azione legale quando il debito è tra 90 giorni e 180 giorni scaduti.
Se accade il peggio e sei stato citato in giudizio, sei responsabile come co-firmatario di tutti i costi, comprese le spese di ritardo e le spese legali.
5. La tua relazione potrebbe essere rovinata
Il mutuatario può iniziare a effettuare pagamenti puntuali e puntuali verso il prestito o la carta di credito con buone intenzioni. Ma le situazioni finanziarie e personali cambiano.
I bambini che si imbattono in problemi con pagamenti verso una carta di credito o un prestito auto co-firmati possono nascondere il deficit ai loro genitori fino a quando la situazione non peggiora, rovinando la fiducia nella relazione.
Le coppie che attraversano un divorzio spesso devono fare i conti con le conseguenze finanziarie di un'auto o di un mutuo co-firmati, dice Urmi Mukherjee, consulente finanziario di Kansas con sede ad Apprisen, un'agenzia di consulenza per il credito senza fini di lucro. In questi casi, può essere difficile persuadere uno dei coniugi a pagare la propria quota, specialmente se il coniuge si è trasferito fuori casa o ha rinunciato alla macchina.
Quando sorgono problemi, la rimozione di te stesso come co-firmatario non è un processo semplice.
Rifinanziare il prestito è un modo per farti rimuovere, a condizione che il mutuatario primario si qualifichi per un nuovo prestito da solo. I prestiti agli studenti o le carte di credito richiedono in genere un certo numero di pagamenti puntuali e il mutuante rivaluterà il mutuatario principale per vedere se è in grado di effettuare pagamenti autonomamente.
Beneficiare della firma di un prestito
Il vantaggio di firmare un prestito per qualcuno è ovvio: puoi aiutarli a qualificarsi per le tasse universitarie, una carta di credito o qualche altro prodotto finanziario che non sono in grado di ottenere da soli, o salvare gli interessi con un tasso inferiore.
Quando qualcuno è nuovo al merito, avere un co-firmatario è potente.
Quando qualcuno è nuovo per accreditare o ricostruire le proprie finanze, avere un co-firmatario con un buon punteggio e una storia di credito consolidata è potente.
Non tutti gli emittenti di carte di credito consentono i co-firmatari, quindi vale la pena controllare prima di applicare. Lo stesso vale per i prestatori di prestiti personali online.
Come proteggere il tuo credito se sottoscrivi un prestito
Prima di co-firmare, chiedi al creditore quali sono i tuoi diritti e le tue responsabilità e in che modo verrai avvisato in caso di problemi di pagamento.
Inoltre, chiedi al mutuatario principale l'accesso al conto del prestito e tieni traccia dei pagamenti, afferma Byrke Sestok, un pianificatore finanziario certificato di Rightirement Wealth Partners di New York.
"Non è un problema di fiducia - i problemi accadono", dice Sestok."Se scopri che nel primo mese qualcuno sta avendo un problema [rimborsando il prestito], puoi fare qualcosa al riguardo."
" DI PIÙ: Come dire di no alla co-firma - e sì ad aiutare
Per pianificare tali eventi, stabilire un accordo tra il co-firmatario e il mutuatario in anticipo e per iscritto che enuncia le aspettative per ogni persona, dice McClary. Il tuo accordo privato contribuirà a appianare le aspettative non corrispondenti, dice.
