Perché hai bisogno di un Roth IRA - Anche se hai un 401 (k)

Se stai risparmiando per la pensione in un piano di 401 (k) o altro piano di lavoro, complimenti a te. Hai fatto un passo importante verso una pensione più sicura. Ma non fermarti qui.

A causa dei loro vantaggi unici, considera anche l'investimento in un Roth IRA.

Perché dovresti complicare la tua vita con un altro account di pensionamento? Abbiamo tre buoni motivi:

1. Crescita esente da imposte

Uno dei vantaggi di Roths è la crescita esentasse. Tu metti i soldi dopo che hai pagato le tasse su di esso, e non ci sono altre tasse sul conto (supponendo che tu non ritiri le tue entrate in anticipo). I tuoi soldi quindi crescono senza tasse, il che ti libera dal preoccuparti di come i tuoi anni di crescita degli investimenti saranno colpiti da tasse in pensione - una libertà tradizionale 401 (k) e IRA non possono fornire.

"The Roth IRA rimuove l'incertezza di ciò che le tasse future possono fare per il tuo account di pensionamento", afferma Ed Slott, un ragioniere pubblico certificato e fondatore di IRAHelp.com.

Quando andrai in pensione, i tuoi guadagni Roth saranno esentati dalle tasse, mentre i tuoi guadagni 401 (k) tradizionali non lo saranno. Cioè, tutti i soldi che escono da un Roth dopo il pensionamento saranno esentasse, mentre i soldi del tuo tradizionale 401 (k) o IRA saranno tassati. Anche le tue prestazioni di previdenza sociale potrebbero essere soggette a tassazione, pertanto la tua bolletta potrebbe essere più alta di quanto pensi.

Data l'incertezza della tua situazione fiscale decadi nel futuro, ha senso coprire le tue scommesse con un tradizionale 401 (k) e un Roth. Consulta le regole di idoneità di Roth per verificare se sei idoneo.

2. Flessibilità mentre salvi

Un altro grande vantaggio di Roths è che puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, senza tasse o sanzioni. Se estrai i guadagni degli investimenti in anticipo, tuttavia, dovrai pagare tasse e sanzioni su quei soldi.

"La prima e più importante ragione [investire in un Roth] è la flessibilità delle distribuzioni", afferma Michael Bucci, senior manager della strategia di investimento per i servizi di piani pensionistici presso i consulenti di gestione patrimoniale di Schneider Downs a Pittsburgh.

In effetti, un Roth IRA può fungere da fondo di emergenza di riserva. Per le emergenze immediate, vuoi soldi in un conto di risparmio, non nel mercato azionario. Ma nel caso di una perdita di posti di lavoro a lungo termine, ad esempio, avere un Roth può essere una benedizione.

" DI PIÙ: Sulla buona strada per la pensione? Esegui i tuoi numeri attraverso il nostro calcolatore del sito

3. Diversificazione fiscale

Una volta raggiunta la pensione, potresti essere grato al tuo Roth che ti consente di gestire la tua bolletta delle imposte in un momento in cui le tue entrate sono meno flessibili.

Date le tasse dovute per i pagamenti tradizionali 401 (k) e IRA, i soldi esentati dal Roth possono fungere da buffer che consente di evitare una fascia di contribuzione più elevata.

Gli esperti lo chiamano "diversificazione fiscale". Quando sei in pensione, se i tuoi tradizionali prelievi 401 (k) o IRA stanno per metterti in una fascia più alta, ma hai ancora bisogno di più soldi, puoi ritirarti dal tuo Roth.

"Puoi scegliere quale account tirare di anno in anno, a seconda di dove ti trovi al livello del reddito o dove le tabelle delle imposte sono nel loro complesso", dice Bucci.

Anche i prelievi di Roth, esenti da imposte, possono aiutare a ridurre le tasse sulle prestazioni di sicurezza sociale. A seconda del reddito, il 50% o l'85% delle prestazioni di sicurezza sociale potrebbero essere soggette a imposte. Il calcolo si basa su una soglia di reddito specifica. Se il tuo reddito è superiore a tale importo, potresti essere costretto a pagare le tasse su più dei tuoi benefici. Per ulteriori informazioni su come funziona, consulta questa pagina sull'amministrazione della sicurezza sociale.

Ma prendere un reddito da un Roth piuttosto che un tradizionale IRA o 401 (k) può impedirti di raggiungere quella soglia più alta, dove l'85% delle tue prestazioni è tassato.

"Oltrepassate questa soglia e - boom - le vostre imposte sul reddito saliranno", afferma Kelly Wright, pianificatrice finanziaria certificata e direttore della pianificazione finanziaria presso il Pinnacle Advisory Group di Columbia, nel Maryland.

Invece, dice, lascia che il tuo Roth intervenga e fornisca quel reddito. Una versione precedente di questo articolo ha erroneamente identificato il potenziale impatto fiscale derivante dall'estrazione di redditi da un conto pensionistico anticipato. Questo articolo è stato corretto.