3 cose da considerare quando si sceglie un piano pensionistico

La saggezza di massimizzare i vantaggi fiscali è chiara, ma capire quale tipo di account fornirà il massimo beneficio non è così ovvio. E una volta che hai scelto un piano, come un IRA, potresti ancora avere delle scelte da fare. Ad esempio, puoi investire in un Roth IRA o in un IRA tradizionale. Ecco la differenza principale: paghi le tasse sui contributi di Roth IRA in anticipo, ma non quando prendi le tue distribuzioni; viceversa, i contributi a un IRA tradizionale sono deducibili dalle tasse e quindi le distribuzioni sono tassate.

Prendi in considerazione questi tre fattori quando decidi se utilizzare un IRA e quale ti piace di più.

IRA contro i piani sponsorizzati dal datore di lavoro

Nel 2015 e nel 2016, ai risparmiatori dell'IRA è concesso un contributo annuale fino a $ 5.500 di reddito da lavoro per persona, per anno. Le persone dai 50 anni in su possono fare altri $ 1.000 in contributi "catch-up". Al contrario, i piani sponsorizzati dai datori di lavoro consentono fino a $ 18.000 di contributi annuali, con un accantonamento di $ 6.000 per investitori anziani.

Oltre ai limiti di contribuzione, considera se il tuo piano pensionistico sul posto di lavoro offre una corrispondenza tra datore di lavoro e ricerca le sue opzioni di investimento e le tariffe per vedere se è un affare migliore di un IRA.

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Nella maggior parte dei casi, puoi contribuire sia a un piano di datore di lavoro che a un IRA. Tuttavia, ci sono limiti di reddito per l'ammissibilità Roth IRA. Puoi trovare maggiori informazioni su questi limiti sul sito web dell'IRS. E se tu o il tuo coniuge siete coperti da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, ci sono dei limiti sull'importo che potete fare e comunque deducete i vostri contributi tradizionali dell'IRA.

Tasse ora o tasse più tardi

I trattamenti fiscali degli IRA tradizionali e Roth li rendono adatti a diversi risparmiatori di pensione.

Se si prevede di essere in una fascia di imposta più bassa quando si va in pensione, potrebbe essere meglio contribuire a un tradizionale IRA e prendendo una detrazione fiscale ora. Se pensate di essere in una fascia di tasse più alta in pensione, considerate di mettere i vostri soldi al netto delle imposte in un Roth e di prendere distribuzioni esentasse in seguito.

Per stimare il reddito pensionistico imponibile, prendere in considerazione i benefici previsti per la previdenza sociale e le distribuzioni minime richieste. I proprietari tradizionali dell'IRA devono prendere distribuzioni minime a partire da 70 anni, mentre i proprietari di Roth non devono prendere distribuzioni.

Redditi pensionistici vs. abbandono di un'eredità

Alcune persone "overinvest" e hanno più soldi in pensione di cui hanno bisogno. Quando raggiungono l'età di 70 anni, i RMD da 401 (k) s e IRA tradizionali creano un carico fiscale aggiuntivo. Se pensi di trovarti in questa situazione, puoi evitare di pagare le tasse sul denaro che non ti serve e lasciare più facilmente un'eredità per i tuoi eredi con un Roth IRA.

Un Roth IRA può essere un efficace strumento di pianificazione immobiliare per due motivi. Primo, non ci sono RMD, quindi il saldo può crescere senza tasse per tutta la vita senza perdita di capitale. In secondo luogo, poiché i Roth IRA sono finanziati con denaro al netto delle imposte, i proventi possono essere ritirati senza tasse da voi o dai vostri eredi.

Si noti che l'IRA, sia tradizionale che Roth, consente anche al titolare dell'account di stabilire un beneficiario. Dopo la morte, questo consente un trasferimento delle risorse molto più rapido rispetto al passaggio all'atleta. Se la tua famiglia si trova all'improvviso di fronte a delle bollette dopo aver superato il tuo limite, essere in grado di accedere ai soldi in un'IRA potrebbe fare una grande differenza.

Ci sono molte altre variabili che possono influenzare il modo in cui pianifichi il pensionamento, ma il processo richiede molto più che pensare al denaro: si tratta di capire quali saranno i tuoi bisogni e obiettivi quando smetterete di lavorare. Se sei ancora sopraffatto dalle opzioni, pianifica un appuntamento per parlare con un pianificatore finanziario locale a pagamento. Lavorare con un professionista ti aiuta a prendere le migliori decisioni possibili sui fondi pensionistici.

Forrest Baumhover è un pianificatore finanziario a pagamento e il principale di Westchase Financial Planning.

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