5 consigli per soldi essenziali per la generazione X

Non è la tua immaginazione, Generation X. La pentola a pressione finanziaria si riscalda con ogni candela aggiunta alla tua torta di compleanno.

Tra il risparmio per la pensione, il pagamento dell'istruzione per i bambini, i pagamenti di prestiti di giocoleria e il budget per tutti i costi legati all'invecchiamento di auto, case e genitori, le richieste sulle nostre buste paga possono sembrare pericolosamente prossime a trasformarsi in una situazione di quattro allarmi.

Gen Xers - quelli di noi tra la metà e la fine degli anni '30 fino ai primi anni '50 - riescono a destreggiarsi tra le priorità in competizione e a raggiungere una certa misura dell'equilibrio vita / denaro facendo queste mosse di denaro essenziale.

1. Recupera le tue basi finanziarie

Indipendentemente dalla tua età - parlando con te, baby boomers, millennial, Gen Y e il futuro Gen Robot Overlords - si applicano le regole fondamentali della gestione finanziaria intelligente:

• Paga te stesso in primo luogo scremando i risparmi di vecchiaia dalla parte superiore della busta paga prima di montare la lista della spesa
• Costruisci un fondo di emergenza abbastanza grande da coprire i trucchi finanziari della vita, ormai familiari
• Avere un piano per pagare eventuali prestiti studenteschi persistenti e debito ad alto interesse

Avere la tua casa finanziaria in ordine diventa ancora più importante quando colpisci le pietre miliari che molti Gen Xers stanno incontrando oggi - agganciarsi, avere figli, acquisire proprietà. È particolarmente importante quando gli altri dipendono dal tuo stipendio.

2. Riallinea le tue priorità con la realtà

Fare spazio a tutte le tue priorità finanziarie sarà sempre una sfida, ma in questa fase potresti dover affrontare alcune scelte particolarmente difficili. Uno dei più grandi è il risparmio per le tasse universitarie contro il risparmio per l'enigma della pensione.

Qui, devi guardare fuori per il numero 1. I tuoi figli potrebbero essere le mele dei tuoi occhi, ma se i soldi sono stretti, la tua futura stabilità finanziaria dovrebbe venire prima. Non puoi presumere che restituiranno il favore e ti sosterranno nella tua vecchiaia.

Anche se l'onnipresente strumento di risparmio universitario, un piano 529, può aiutarti a risparmiare sulle tasse, è piuttosto inflessibile se l'anno sabbatico di Junior si trasforma in un decennio o devi accedere a quei soldi in anticipo per coprire altre spese. Puoi utilizzare quei soldi solo per spese di istruzione qualificate o dovrai pagare una penale del 10% e le imposte sul reddito sui prelievi.

Un modo per coprire sia i risparmi per la pensione che per i college è utilizzare un conto pensionistico individuale Roth. (Scopri come e dove aprire un Roth IRA.) I prelievi di contributi a un Roth sono consentiti in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo, senza tasse o sanzioni.

Quando arriva il college, puoi rivedere la tua situazione finanziaria per vedere se sei in una posizione migliore per prendere alcune delle tasse scolastiche. O forse la tua progenie è inondata di borse di studio o i nonni arrivano davvero; se finisci per non aver bisogno di attingere al Roth, tutti i soldi saranno lì per il tuo futuro.

3. Abbraccia la tua età

La fine degli anni '40 e gli anni '50 sono in genere gli anni di guadagno di punta. Sapete che cosa significa? Possono anche essere i tuoi anni di risparmio massimo.

Anche l'IRS vuole aiutarti. L'anno in cui compi dei 50 anni diventi idoneo a risparmiare ancora di più nei conti di previdenza avvantaggiati: ulteriori $ 1.000 in un IRA oltre il limite di $ 5.500 per chi ha meno di 50 anni e un extra di $ 6.000 oltre il limite standard di $ 18.000 in un datore di lavoro -pianifico previdenziale sponsorizzato Se il massimo delle due opzioni è fuori portata, ecco come decidere tra investire nel piano aziendale 401 (k) rispetto a un IRA.

4. Non allontanarti dal rischio

Più si avvicina l'età della pensione, meno esposizione si dovrebbe avere per le scorte. Ma non esagerare. Agire oltre la tua età giocando in modo troppo sicuro con il tuo mix di investimenti ti espone al rischio di ridurre drasticamente i rendimenti del tuo portafoglio a lungo termine.

Le persone nei loro primi anni '40 possono avere da 20 a 30 anni di investimenti prima di ritirarsi. Sulla base dell'attuale mix di investimenti in un fondo di previdenza Vanguard destinato agli investitori di questa età, l'87% dei risparmi in fondi azionari potrebbe essere appropriato in questa fase.

Anche dopo il pensionamento, gli investitori dovrebbero ancora detenere azioni nel proprio portafoglio. Il fondo target di Vanguard per le persone tra i 60 ei 70 anni alloca il 30% del proprio mix alle azioni.

5. Ripensare il pensionamento

Stanco della vecchia routine? (Nota per i redattori: qui mi rivolgo chiaramente a persone le cui anime non si librano con gioia ininterrotta durante le ore da 9 a 5 come la mia). Non è una sorpresa. La Gen X ha attraversato alcune cose, abbastanza per sapere che il denaro non è un fine e tutto, ma solo uno strumento per migliorare la vita.

Con pochi decenni di età adulta alle spalle, è un buon momento per fare un passo indietro e pensare davvero al futuro. Forse vuoi passare più tempo con i tuoi figli ora che sono giovani. Ciò potrebbe significare ridurre le ore e prendere mini sabbatici prima che il nido si svuoti. Forse vuoi perseguire una nuova linea di lavoro che richiederà tempo e lezioni per la formazione.

In ogni caso, lo sviluppo di una road map per il tuo futuro inizia con il calcolo di quanto il tuo reddito attuale e previsto e i risparmi per la pensione forniranno. (Questo calcolatore di pensionamento fornisce una stima mensile del reddito da pensione, suggerimenti per ulteriori passi da compiere e la possibilità di giocare con alcuni scenari "what if".)

I nostri anni '20 - e '30 e '40, per alcuni Gen Xers - potrebbero essere alle nostre spalle, ma ci sono molti anni di anticipo per l'interesse composto, in coppia con sottili cambiamenti nel modo in cui spendiamo, risparmiamo e investiamo, per far funzionare la sua magia trasformativa.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.