5 Strategie chiave di sicurezza sociale che tutti dovrebbero conoscere
ISPEZIONE IN AZIENDA IN PIENA CRISI, IL TITOLARE: «VI LASCIO LE CHIAVI DELL'UFFICIO» | 16/11/2020
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Di Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
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Nessuno ha mai detto che potresti vivere come un re sulla sicurezza sociale. Il programma ha sempre avuto lo scopo di fornire una base per la pensione ma non per sostituire completamente il proprio reddito lavorativo. Detto questo, è sbagliato ignorare l'importanza della sicurezza sociale nello sviluppo di una strategia di pensionamento, dati due vantaggi chiave che i benefici della sicurezza sociale hanno sulla maggior parte delle altre fonti di reddito pensionistico: benefici a vita garantiti e aggiustamenti annuali del costo della vita o COLA.
Data la natura unica delle entrate della sicurezza sociale, è doveroso fare tutto il possibile per massimizzare questo beneficio. Ma la sicurezza sociale è un sistema molto complicato composto da una miriade di regole e regolamenti. Può essere scoraggiante per navigare questi senza una tabella di marcia. Sebbene non vi sia alcun rimpiazzo per lavorare con un consulente esperto delle complessità del sistema, vorrei offrire i seguenti 5 principi fondamentali per aiutare chiunque a evitare gli errori più gravi nella gestione dei benefici della sicurezza sociale.
1. Non reclamare all'età di 62 anni
Si può richiedere il pensionamento della sicurezza sociale già a partire dall'età di 62 anni. In alcuni casi questa è la scelta giusta, ad esempio quando una persona non sposata ha una breve aspettativa di vita. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, l'assunzione di benefici prima dell'età di pensionamento (FRA) è un errore dato che ciò comporta una riduzione permanente del beneficio. Per una persona con FRA pari a 66 anni, l'assunzione di una prestazione pensionistica all'età di 62 anni comporta una riduzione del beneficio del 25%. Questo deficit potrebbe non sembrare inizialmente molto, ma il suo impatto aumenta nel tempo a causa dell'effetto delle rettifiche annuali COLA. Se, ad esempio, il sussidio di pensionamento di una FRA all'età di 66 anni è di $ 1.000 / mese, la rivendicazione a 62 anni riduce questo a $ 750, una riduzione di $ 250. Supponendo una COLA annuale del 2,8%, questa differenza sale a $ 472 ($ 1,415 rispetto a $ 1,887) per età di 85 anni e continua a crescere man mano che si vive.
2. Ritardare i benefici fino all'età di 70 anni
Il contrappunto alla riduzione del beneficio derivante dalla registrazione anticipata è il credito guadagnato per ritardare l'inizio delle prestazioni oltre l'età di pensionamento completa. Per ogni anno che aspetti oltre questa età, puoi guadagnare crediti pensionistici ritardati (RDC) dell'8%. Pertanto, per il pensionato il cui FRA ha 66 anni, in attesa di chiedere i sussidi fino all'età di 70 anni si ottiene un aumento del 32% delle prestazioni. Se il sussidio FRA è di $ 1.000, il beneficio di 70 anni sarà di $ 1320, escluso gli adeguamenti COLA. L'impatto è ancora più drammatico se confrontiamo il beneficio ritardato di 70 anni per i 62 anni di età per un pensionato con un FRA di 66 anni. Il beneficio di 70 anni con i RDC è del 76% superiore rispetto ai 62 anni di beneficio iniziale! Chiaramente, ritardare il FRA produce un reddito vita aggiuntivo significativo per coloro che approfittano di questa strategia.
3. Massimizzare le strategie per le coppie
Le regole di sicurezza sociale consentono alle coppie eterosessuali di rivendicare varie opzioni che possono essere utilizzate con grande efficacia. Queste implicano l'ottimizzazione quando i coniugi rivendicano, rispettivamente, benefici coniugali e pensionistici al fine di massimizzare il reddito cumulativo nel corso della vita. Queste strategie sono possibili solo dopo FRA.
La strategia "File e sospensione" consente a un coniuge che guadagna molto tempo di ritirare la pensione a 70 anni per farlo, consentendo al coniuge di reclamare un sussidio sponsale. In sostanza, il percettore più alto attende fino a quando il suo FRA non presenterà la sua prestazione di vecchiaia. Quindi sospende immediatamente tale beneficio in modo che possa ottenere DRC fino all'età di 70 anni. Allo stesso tempo, il coniuge con reddito inferiore, che deve anche essere in FRA, presenta una "domanda ristretta" per il sussidio sponsale innescato dal deposito del marito a suo vantaggio. Ha quindi la possibilità di continuare a ricevere un sussidio sponsale o di passare a 70 anni a proprio vantaggio se è più alta.
La strategia "Take Some Now, Take More Later" è un'altra strategia di massimizzazione dei benefici a disposizione degli sposi. In questo scenario, il coniuge con un reddito inferiore registra i suoi benefici pensionistici presso il suo FRA. Ciò consente al coniuge presso il suo FRA di presentare una domanda ristretta per un beneficio sponsale. Il percettore più alto continua a ricevere il sussidio sponsale fino all'età di 70 anni, momento in cui passa al proprio assegno di pensione, che è stato massimizzato in conseguenza del guadagno dei DRC.
Decidere quale delle strategie sopra riportate produce il miglior risultato richiede un'analisi e dipende dalle rispettive età e dai benefici pensionistici FRA degli sposi. Date le opportunità di massimizzazione del reddito vitalizio di queste strategie, è importante che i coniugi pianificino in anticipo prima di raggiungere la FRA per decidere la strategia migliore per la loro particolare situazione.
4. Conosci le tue opzioni come coniuge divorziato
Molti coniugi divorziati non sono a conoscenza del fatto che possono avere diritto a sussidi per coniugi o superstiti sulla base del loro ex coniuge. I criteri chiave sono se il matrimonio è durato almeno 10 anni e se il coniuge ricorrente si è risposato o meno. I sussidi per coniugi divorziati non sono disponibili se il richiedente si è risposato. Le indennità per i superstiti non sono disponibili per il coniuge divorziato se si risposa prima dei 60 anni (o 50 se disabile). Si noti che mentre i sussidi ai superstiti sono disponibili già a partire da 60 anni (o 50 anni) e benefici coniugali all'età di 62 anni, essi saranno ridotti se assunti prima della FRA.
Le persone divorziate, in particolare coloro i cui ex coniugi erano i percettori più alti nel matrimonio, dovrebbero contattare l'SSA se ritengono di avere diritto alle prestazioni secondo le regole di cui sopra.
5. Torna al lavoro se è necessario
I benefici pensionistici FRA sono calcolati utilizzando una formula che calcola in primo luogo i 35 anni di reddito più alti guadagnati nel corso della carriera lavorativa. Molte persone, in particolare le donne che abbandonano la forza lavoro in tutto o in parte per crescere una famiglia, o non hanno una storia di guadagni completa di 35 anni o, anche se lo fanno, hanno anni con guadagni relativamente bassi. Ciò significa che alla media dei 35 anni verranno aggiunti gli anni a basso o nessun guadagno, con un conseguente minore beneficio FRA. Il ritorno al lavoro è un modo garantito per aumentare il tuo beneficio pensionistico definitivo nella misura in cui è possibile eliminare gli anni di guadagno inferiore dal calcolo del beneficio.
La sicurezza sociale è un sistema complesso e quanto sopra non è inteso come una rassegna esaustiva delle sue complessità. La mia speranza è che, mettendo in evidenza le strategie di cui sopra, sarete in grado di vedere come possono applicarsi alle vostre circostanze specifiche e avere il potere di prendere decisioni di reclamo migliori, sia da soli che lavorando con un consulente esperto in questo settore.
