5 motivi per dire no ai prestiti auto di 72 e 84 mesi
Prestiti personali - Cosa sono e come fare per averli
Sommario:
- Simulatore di punteggio di credito
- Cosa succede se …
- Il tuo nuovo punteggio:
- Statistiche di acquisto di auto allarmanti
- 5 motivi per invertire la tendenza del prestito lungo:
- 4 strategie per ribaltare i prestiti a lungo termine:
- Qual'è il prossimo?
- Confrontare prestatori di prestiti auto
- Stima il tuo pagamento mensile dell'auto
- Confrontare opzioni di rifinanziamento di prestiti auto
Hai il cuore su quella nuova coupé sportiva con cerchi in lega e un tetto apribile, ma i pagamenti mensili non rientrano nel tuo budget. Il venditore sospira in modo comprensivo, e poi dice: "Ho un'idea di come fare in modo che funzioni."
Simulatore di punteggio di credito
Cosa succede se …
Io ripagherò questo debito:
Il tuo nuovo punteggio:
Raccomanda un prestito di 72 o 84 mesi. L'acconto rimane lo stesso ma il pagamento è leggermente inferiore. Mentre parla, cominci a immaginare la coupé nel tuo garage e mostrarla ai tuoi amici.
Ma aspetta solo un secondo! Annulla i sogni ad occhi aperti. Lunghi termini di prestito ti stanno preparando per un "circolo vizioso di equità negativa", dice il concierge di acquisto di auto Oren Weintraub, presidente di AuthorityAuto.com.
»Acquisto di un'auto? Trova un prestito auto per un credito buono, giusto o cattivo
Statistiche di acquisto di auto allarmanti
Prestiti auto oltre 60 mesi non sono il modo migliore per finanziare una macchina. Eppure, secondo il parere di Experian, il 43,5% degli acquirenti di auto nuove nel terzo trimestre del 2015 ha sottoscritto prestiti da 61 a 72 mesi. Più allarmante, i dati di Experian mostrano che il 27,5% degli acquirenti di auto firma prestiti per un periodo compreso tra i 73 e gli 84 mesi, ovvero da sei a sette anni, e quella categoria è cresciuta del 17,1% rispetto all'anno precedente.
"Per chiudere l'accordo, [i concessionari di auto] devono offrire un pagamento che sia confortevole", afferma Weintraub. "Invece di ridurre il prezzo di vendita dell'auto, estendono il prestito". Tuttavia, aggiunge che la maggior parte dei rivenditori probabilmente non rivela come ciò possa modificare il tasso di interesse e creare altri problemi finanziari a lungo termine per l'acquirente.
Il finanziamento delle auto usate segue un modello simile, con risultati potenzialmente peggiori. Experian rivela che il 41,3% degli acquirenti di auto usate sta prendendo prestiti da 61 a 72 mesi, mentre il 16,2% è ancora più lungo, con finanziamenti tra i 73 e gli 84 mesi. Ancora una volta, quella categoria sta crescendo rapidamente - in crescita del 12% rispetto all'anno precedente.
Se acquistassi un'auto di 3 anni e avessi sottoscritto un prestito di 84 mesi, sarebbero stati pagati 10 anni quando il prestito sarebbe stato ripagato.
Se acquistassi un'auto di 3 anni e avessi sottoscritto un prestito di 84 mesi, sarebbero stati pagati 10 anni quando il prestito sarebbe stato ripagato. Prova a immaginare come ti sentiresti a fare i pagamenti in prestito su un ammasso di 10 anni.
I termini lunghi di prestito sono ancora un altro strumento che il concessionario deve metterti in una macchina perché ti concentri sul pagamento mensile, non sul costo complessivo. Ma, solo perché potresti qualificarti per questi lunghi prestiti, non significa che dovresti prenderli.
5 motivi per invertire la tendenza del prestito lungo:
1. Sei "sott'acqua" immediatamente. Sott'acqua significa che devi più al creditore di quanto valga la macchina.
Selezionare il termine di prestito più breve disponibile in modo da costruire rapidamente equità nel veicolo.
"Idealmente, i consumatori dovrebbero optare per il prestito auto più breve che possono permettersi", afferma Jesse Toprak, CEO di CarHub.com. "Più breve è la durata del prestito, più veloce è l'accumulo di capitale nella tua auto."
Equity nella tua auto significa che non stai annegando in debito e potresti scambiarlo o venderlo in qualsiasi momento e intascare un po 'di soldi.
2. Ti prepara per un ciclo azionario negativo. Dì che devi fare il commercio dell'auto prima che venga pagato un prestito di 72 mesi. Anche dopo averti dato credito per il valore della permuta, potresti ancora dover, ad esempio, $ 4000.
"Un rivenditore troverà un modo per seppellire quei quattro dollari nel prossimo prestito", dice Weintraub. "E poi quei soldi potrebbero anche essere trasferiti nel prossimo prestito dopo." Ogni volta, il prestito diventa più grande e il tuo debito aumenta.
3. I tassi di interesse superano i 60 mesi. Secondo l'analista di Edmunds, Jeremy Acevedo, i consumatori pagano tassi di interesse più elevati quando allungano le lunghezze dei prestiti oltre i 60 mesi.
I consumatori pagano più alti tassi di interesse quando allungano le lunghezze del prestito oltre 60 mesi.
Non solo, ma i dati di Edmund di questo aprile mostrano che quando i consumatori accettano un prestito più lungo, apparentemente decidono di prendere in prestito più denaro, indicando che stanno acquistando un'auto più costosa, inclusi extra come garanzie o altri prodotti, o semplicemente pagando di più per la stessa macchina.
Quando si finanziavano con scadenze da 61 a 66 mesi, l'importo medio finanziato era di $ 27,615 e il tasso di interesse era del 2,8%, portando il pagamento mensile a $ 462. Ma quando un acquirente di auto accetta di allungare il prestito a 67-72 mesi, l'importo medio finanziato è stato di $ 30,001 e il tasso di interesse è più che raddoppiato al 6,4%. Ciò ha dato al compratore un pagamento mensile di $ 500.
4. Sarai sborsato per riparazioni e pagamenti di prestiti. Una macchina di 6- o 7 anni avrà probabilmente più di 75.000 miglia. Una macchina così vecchia avrà sicuramente bisogno di pneumatici, freni e altre costose manutenzioni - per non parlare di riparazioni impreviste.
Con un lungo periodo di prestito potresti dover pagare per le riparazioni, mentre stai ancora effettuando i pagamenti.
Puoi incontrare il pagamento medio di $ 500 citato da Edmunds, e pagare per il mantenimento della macchina? Se hai acquistato una garanzia estesa, ciò comporterebbe un aumento del pagamento mensile.
5. Guarda tutti gli interessi extra che pagherai. L'interesse è denaro buttato giù. Non è nemmeno fiscalmente deducibile. Quindi, dai un'occhiata lunga a cosa ti costa estendere il prestito. Inserendo le medie di Edmunds in un calcolatore di prestiti auto, una persona che finanzia 27,615 $ al 2,8% per 60 mesi pagherà un totale di $ 2,010 di interessi.La persona che sale fino a $ 30,001 auto e le finanze per 72 mesi alla media del 6,4% paga il triplo dell'interesse, un enorme $ 6,207.
Quindi cosa deve fare un acquirente di auto? Ci sono modi per ottenere l'auto che desideri e finanziarla responsabilmente.
4 strategie per ribaltare i prestiti a lungo termine:
1. Contratto di locazione anziché acquisto. Se vuoi davvero quel coupé sportivo, e non puoi permetterti di comprarlo, puoi probabilmente affittare meno soldi in anticipo e pagamenti mensili inferiori. Questa è un'opzione che Weintraub suggerirà ai suoi clienti, soprattutto perché le operazioni di leasing sono così aggressive in questo momento, dice. Se si desidera l'auto alla fine del contratto di locazione, si ha il diritto di acquistarlo al valore corrente di mercato.
2. Utilizzare i TAEG bassi per aumentare il flusso di cassa per gli investimenti. Toprak di CarHub dice che l'unica occasione per prendere un prestito lungo è quando puoi ottenerlo a un APR molto basso. Ad esempio, Toyota offre prestiti di 72 mesi su alcuni modelli allo 0,9%. Quindi, invece di legare i tuoi soldi facendo un grande acconto su un prestito di 60 mesi e facendo pagamenti mensili elevati, usa il denaro che hai liberato per gli investimenti, che potrebbe produrre un rendimento più alto.
Se sei in un lungo prestito ora, considera il rifinanziamento a un termine più breve.
3. Rifinanziare il tuo cattivo prestito. Se le tue emozioni prendono il sopravvento e sottoscrivi un prestito di 72 mesi per quel coupé sportivo, non tutto è perduto. Supponendo che il tuo credito sia buono, potresti essere in grado di rifinanziare il tuo prestito auto a condizioni migliori senza penalità di pagamento anticipato o commissioni.
4. Effettuare un ampio acconto per pagare anticipatamente l'ammortamento. Se decidi di sottoscrivere un prestito a lungo termine, puoi evitare di essere sott'acqua effettuando un acconto considerevole. Se lo fai, puoi effettuare il trade fuori dalla macchina senza dover spendere un equity negativo nel prossimo prestito.
Prendere la decisione giusta sul prestito auto aiuterà te e la tua famiglia a godersi una vita senza stress e preparatevi per il futuro. Per rivedere le basi del finanziamento auto, dai un'occhiata a Quanto dovrebbe essere il mio acconto?
