529 Piano contro Roth IRA? Il Roth vince, per lo più
Which Investment Account Should I Use? 401k vs Roth IRA vs Traditional IRA vs HSA vs 529 Plan
Sommario:
- I Roth sono per la pensione, ma sono flessibili
- 529 sono per il college (e anche K-12)
- Qual'è il prossimo?
- Check-out le nostre migliori scelte per i conti Roth IRA
- Trova piani di risparmio universitari per stato
- Imparare come investire i tuoi soldi
Sai già che il college è costoso, quindi è una buona cosa che non ci siano solo due modi per risparmiare le tasse: Roth IRA e 529 piani. Quindi quale è meglio per te?
Per iniziare, vale la pena notare che le regole per Roth IRA e 529 sono simili. (Per questo pezzo, ci stiamo concentrando su 529 piani di risparmio, non piani di iscrizione prepagati.) Con un Roth o un 529, metti i soldi dopo le tasse, e i tuoi risparmi crescono senza tasse. Fintanto che segui le regole, non dovrai mai pagare le tasse sui guadagni degli investimenti in entrambi i conti.
Fintanto che segui le regole, non dovrai mai pagare le tasse sui guadagni degli investimenti in entrambi i conti.
Per molti risparmiatori, Roth IRA è attraente per la sua flessibilità: questi sono conti di pensionamento, ma puoi sempre portare i tuoi contributi senza penalità - e la sua vasta gamma di scelte di investimento a basso costo.
Rompiamo le virtù generali del Roth e le situazioni in cui un 529 può batterlo.
I Roth sono per la pensione, ma sono flessibili
Roth IRA sono stati creati per incoraggiare le persone a risparmiare per la pensione. Ma, a differenza di altri conti pensionistici, puoi sempre ritirare i soldi Roth IRA che hai contribuito, in qualsiasi momento, senza tasse e sanzioni.
Nota l'enfasi sul "contribuito" lì. Se ritiri l'investimento guadagni nel tuo account Roth prima dei 59 anni, avrai probabilmente tasse sul reddito e una penalità del 10% sul denaro che toglierai dal conto.
Ci sono alcune eccezioni: se prendi i soldi Roth per pagare le spese universitarie qualificate, allora non dovrai pagare la penalità del 10%. Tuttavia, dovrai pagare le imposte su qualsiasi reddito da investimento che ritiri (a meno che tu non abbia più di 59 anni e possieda il conto da cinque anni o più).
Per la maggior parte dei genitori che non sono sicuri dei costi del college, o di quanto contribuiranno, è difficile battere il Roth.
Mark Struthers, fondatore di Sona Financial"Mi piace molto il Roth per la flessibilità e le scelte di investimento più ampie", afferma Mark Struthers, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Sona Financial. "Una volta che il Roth è al massimo, amo il piano 529. Ma per la maggior parte dei genitori che non sono sicuri dei costi del college, o di quanto contribuiranno, è difficile battere il Roth ".
Apri un conto Roth IRA presso un broker, idealmente un broker a basso costo. Ecco di più su come e dove aprire un IRA.
529 sono per il college (e anche K-12)
Con un piano 529, fino a quando i soldi prelevati vanno a costi di istruzione qualificati, non dovrai pagare tasse o sanzioni. E i costi "qualificati" includono fino a $ 10.000 per le tasse scolastiche elementari e superiori.
Ma se i soldi vanno per qualche altro scopo, è possibile che si debbano tasse e una penalizzazione del 10% sui guadagni degli investimenti. Ciò significa che, diversamente da un Roth, non puoi semplicemente incassare quei guadagni per la pensione se tuo figlio o tua figlia decidono di rinunciare al college.
Tuttavia, ci sono alcune situazioni in cui le bilance possono dare un suggerimento a favore di un 529:
- Se il tuo stato offre una pausa fiscale di 529 e ha un buon piano 529. Quella detrazione o credito è come il denaro gratuito - e chi rifiuta il denaro gratuito? (Beh, in realtà, si potrebbe desiderare se il 529 del proprio stato ha terribili opzioni di investimento con rapporti di spesa a nord dell'1%.) Abbiamo elencato quali stati offrono 529 agevolazioni fiscali.
- Se hai bisogno di aiuti finanziari. I prelievi di Roth in genere contano come reddito nell'applicazione gratuita per gli aiuti agli studenti federali, o FAFSA, il calcolo e avere più entrate possono mettere un'ammaccatura più grande in quanto aiuto la tua famiglia ottiene. (Si noti che le attività di Roth IRA vengono ignorate dal FAFSA fintanto che il denaro è nel conto. Sono solo i prelievi che possono causare dolore agli aiuti finanziari.) Nel frattempo, 529 sono una specie di opposto: distribuzioni da un 529 di proprietà dei genitori non danneggerà gli aiuti finanziari, 529 di proprietà dei genitori risorse può contare contro di te sulla FAFSA, anche se la percentuale di successo per le attività è molto inferiore a quella del reddito. (Le regole sono diverse per 529 di proprietà di parenti che non sono i genitori del beneficiario.) Questa è una vittoria piuttosto grande a favore di 529 piani, anche se Struthers dice che una strategia è quella di distribuire le distribuzioni di Roth per "più tardi all'università quando hai vinto" t devono chiedere aiuto per l'anno successivo. "Si noti che il FAFSA ora richiede le informazioni sul reddito di due anni prima; per esempio, nel 2018-19 FAFSA, si riportano i dati di dichiarazione dei redditi del 2016.
- Se sei al di sopra dei limiti Roth IRA. A redditi più alti, potresti incontrare i limiti di contribuzione di Roth IRA. Il piano 529 dice pshaw ai limiti di reddito!
- Se sei in ritardo per il gioco del risparmio del college e vuoi mettere via un sacco di soldi ogni anno. I Roth IRA hanno limiti di contribuzione annuali ($ 5.500 all'anno o $ 6.500 se hai più di 50 anni). Non ci sono limiti annuali che frenano 529. (Anche se stai dando più di $ 15.000 a qualcuno in un anno, leggi la tassa sui regali.)
- Se sei sicuro che uno dei tuoi figli (o un altro parente) userà i 529 soldi per il college, non avrai 59 anni quando andranno al college e non ti preoccuperai di eventuali vincoli di investimento.In tal caso, si potrebbe anche approfittare della mancanza di imposte sul reddito del 529 sui prelievi di guadagni. Ricorda, mentre il pagamento delle spese per l'istruzione qualificata ti mette in difficoltà per la penalità del 10% di Roth, non necessariamente aggirerà tutte le imposte sul reddito sui prelievi.
"Di solito raccomando ai genitori di sfruttare i conti Roth se sono idonei", dice Brett Tushingham, un pianificatore finanziario certificato e membro di gestione di Tushingham Wealth Strategies. "Dopo aver massimizzato i loro contributi Roth, esploriamo quindi 529 account, in quanto offrono vantaggi simili per l'esenzione fiscale quando usati per spese di istruzione qualificate."
