Qual è il valore monetario reale?

La tua cantina è inondata e immergi il tuo divano? Il tuo paraurti posteriore si è unito al sedile posteriore in un parafango?

Se hai un'assicurazione, riparare il danno non romperà il tuo conto bancario. Tuttavia, l'importo del rimborso dipenderà dal fatto che la compagnia assicurativa calcoli i suoi pagamenti in base al valore in denaro o al valore di costo di sostituzione effettivi.

Qual è una politica di valore in denaro reale - e in che modo puoi proteggerti dal diventare in corto nella giornata di pagamento?

Valore di cassa effettivo vs. costo di sostituzione

Il valore in denaro reale (ACV) comporta un sistema di assicurazione che sottrae qualsiasi potenziale deprezzamento dalla proprietà danneggiata. Il regolatore determinerà l'ammortamento in base all'età, al tipo e alle condizioni pre-danneggiamento della proprietà e potrà condurre un esame visivo.

Un'altra opzione politica comune è il costo di sostituzione, che rimborsa la quantità di denaro necessaria per acquistare un nuovo prodotto di valore simile. Il costo della sostituzione è vantaggioso per i consumatori perché la politica di pagamento è in genere più generosa del metodo del valore di cassa effettivo. Questa generosità di pagamento comparativa significa che i pagamenti dei premi per i piani di costi di sostituzione costano più dei piani di valore attuale.

Ecco un esempio di come le diverse politiche rimborsano le perdite.

Il tuo frigorifero di 10 anni è stato danneggiato durante una tempesta. Un nuovo frigorifero simile costerebbe $ 2,500. Come ti rimborserebbe ogni tipo di politica?

• Il valore di costo di sostituzione potrebbe pagare il $ 2.500 a titolo definitivo o pagare il valore di ammortamento e rimborsare la differenza una volta inviata la ricevuta di acquisto.
• Il valore di cassa effettivo utilizzerà l'importo dell'ammortamento. Usando il Calcolo ammortamento delle pagine di domanda per un dato di riferimento, l'assicuratore potrebbe iniziare l'offerta di pagamento a circa $ 830.

Il calcolatore delle pagine di reclami può fornire una stima generale dell'ammortamento, ma il processo di ammortamento effettivo è più complicato e vario.

Come viene calcolato il deprezzamento ACV?

Il processo di ammortamento ACV può variare tra gli assicuratori e le località. I periti assicurativi possono considerare l'età, il tipo e le condizioni pre-danneggiamento della proprietà per il calcolo o utilizzare la metrica ancora meno definita del valore equo di mercato. Valore equo di mercato indica l'importo che il prodotto potrebbe vendere per oggi. Il metodo utilizzato può dipendere dalla politica specifica o dalla legge dello stato in merito ai calcoli di ammortamento assicurativo.

Entrambi i metodi consentono ai liquidatori di sovrastimare il deprezzamento. Hai il diritto di negoziare con la compagnia assicurativa l'importo dell'ammortamento. Come si riconosce un'equa offerta di rimborso?

Idealmente, quando ti sei registrato per la polizza assicurativa, hai anche compilato un elenco di inventario domestico che associava il nome di ciascuna voce con la sua età e le condizioni attuali. Ciò ridurrebbe il tempo di ricerca, ma i negoziati possono ancora accadere senza quella lista. Utilizzare il calcolatore della pagina Sinistri o il Libro blu Kelley per i veicoli per aiutare a capire un'offerta generale di prezzo equo per la detrazione. I negoziati valgono sempre la pena perché l'ammortamento non può essere modificato una volta completato il processo di pagamento.

La copertura GAP del veicolo nega l'ammortamento

Una politica di protezione automatica garantita può aiutarti a risolvere il deprezzamento ACV dopo aver subito un danno al veicolo. GAP è una politica supplementare che interviene per coprire la differenza tra il valore patrimoniale detratto e l'importo del prestito auto. Gli assicuratori auto spesso sottraggono sia il deprezzamento che la franchigia dall'ACV, quindi il pagamento GAP può anche finire per coprire la franchigia.

Leggi sempre la tua politica

Leggi attentamente la tua polizza assicurativa per capire come la società rimborserà i danni. Questo è particolarmente importante per i piani di costi di sostituzione in cui possono verificarsi sottrazioni di ammortamento e sorprendervi se non avete visto quel diavolo nei dettagli. La politica specificherà anche i limiti massimi di pagamento pertinenti o pianificabili deducibili che possono combinarsi con il valore attuale del denaro per rendere il rimborso inferiore al previsto.

Illustrazione assicurativa tramite Shutterstock.