Le indennità non insegnano ai bambini i soldi - lo fai

Molti genitori mi dicono che si sentono in colpa per le indennità.

Non sono coerenti su quando e come danno i loro figli soldi. Si chiedono se le quote dovrebbero essere legate alle faccende domestiche. Anche il modo in cui distribuiscono i soldi può essere un problema. Il denaro è più semplice, ma molto di quello che i bambini vogliono comprare: il download di uno spettacolo preferito, un giocattolo su Amazon, un regno in Minecraft richiede plastica.

Ho usato nostra figlia come cavia per testare tutti i tipi di sistemi e app di permessi, a partire da quando aveva solo 3 anni.

Abbiamo iniziato con porcellini salvadanaio divisi che avevano sezioni per la spesa, il risparmio e la condivisione. (Money Savvy Pig e Moon Jar sono due opzioni). Passiamo alle app quando i suoi acquisti sono stati spostati online. Abbiamo usato iAllllowance; altri tracker includono Bankaroo, PiggyBot e Allowance & Chores Bot.

Ma poi ha trovato un cliente fisso per la sua attività di pet-tending e a 13 anni era abbastanza grande da avere un proprio conto in banca. Ora guadagna e gestisce la propria paghetta. Usa i nostri account per gli acquisti su iTunes e Amazon, in quanto richiedono una carta di credito, ma trasferisco i soldi dal suo conto alla nostra una volta al mese per coprirli.

Lungo la strada, ha imparato a fare delle scelte, a ritardare la gratificazione ea risparmiare per le cose che voleva, compreso un laptop. Non sono sicuro, tuttavia, che possiamo accreditare l'indennità.

La ricerca indica che il comportamento dei genitori - l'esempio che hanno impostato - e le discussioni che hanno con i loro figli riguardo ai soldi sono molto più importanti nel plasmare la loro futura salute finanziaria.

Guardando quello che fai

Uno studio del 2015 per il Consumer Financial Protection Bureau, che ha esaminato la ricerca in psicologia dello sviluppo, educazione e scienza del consumo, ha rilevato che i genitori erano "critici" nel promuovere il benessere finanziario nei bambini.

I genitori non devono essere esperti di denaro per parlare dell'importanza della gratificazione ritardata o della differenza tra desideri e bisogni, afferma la ricercatrice Elizabeth Odders-White, professore associato di finanza presso l'Università del Wisconsin, Madison.

"Non devi sederti e fare dei pazzi calcoli finanziari complessi con i tuoi figli", dice Odders-White. "Hai solo bisogno di parlare delle decisioni che stai già prendendo. 'Abbiamo bisogno di comprare questo, vogliamo comprarlo.'"

Anche il tuo comportamento conta. Un recente sondaggio di T. Rowe Price ha rilevato che quando i genitori avevano almeno tre tipi di conti di risparmio - ad esempio, un fondo di emergenza, un fondo universitario e un conto di pensionamento - i loro figli erano:

• più probabilità di avere un proprio risparmio
• meno probabilità di spendere soldi non appena ce l'hanno
• meno probabilità di aver mentito ai genitori su come hanno speso soldi

Al contrario, i genitori che avevano più di 5.000 dollari in debito con carta di credito avevano più probabilità di avere figli che spendevano denaro non appena lo avevano ricevuto. I loro figli avevano anche maggiori probabilità di aspettarsi che i loro genitori comprassero ciò che volevano.

"Il tuo comportamento è notato dai tuoi figli, e lo fa", dice Roger Young, senior planner finanziario per T. Rowe Price (e padre di tre adolescenti).

È la conversazione, non il denaro

Le indennità, al contrario, sembrano essere uno strumento molto meno efficace per insegnare comportamenti finanziari positivi. Le indennità incondizionate - quelle non legate alle faccende domestiche - potrebbero essere le peggiori.

Le faccende contribuiscono certamente allo sviluppo del personaggio dei bambini e al successo futuro della loro carriera, secondo vari studi dell'Università di Harvard e dell'Università del Minnesota. Alcuni esperti di comportamento infantile dicono che le faccende domestiche dovrebbero essere non retribuite per insegnare l'importanza di contribuire alla famiglia.

Ma l'esperto di alfabetizzazione finanziaria Lewis Mandell ha trovato nei suoi studi e recensioni di altre ricerche che i bambini che ricevono indennità senza vincoli sapevano molto meno di altri sul risparmio, sulla spesa e sul credito, e avevano un'etica del lavoro peggiore.

Il valore di un'indennità deriva dall'interazione tra genitore e figlio in merito a questioni finanziarie, afferma Mandell. Quando si paga per le faccende domestiche, il genitore deve controllare se il lavoro viene svolto e il pagamento è un tipo di feedback. Quando non c'è alcuna indennità, il bambino deve iniziare e giustificare richieste di denaro, il che porta a una discussione sul denaro.

Senza queste interazioni, l'indennità diventa un diritto che implica che i soldi non devono essere guadagnati o gestiti, dice Mandell.

Quindi, se dai ai tuoi figli un assegno, spiega le regole (come "quando è andato, se n'è andato") e chiedi cosa stanno imparando ("Sei contento di ciò che hai comprato?" O "Cosa vuoi salvare? fino a comprare il prossimo? ").

Se decidi di non tener conto di un'indennità - o dimenticati di dargli la metà del tempo - devi comunque parlare di risparmio, di scelte, di pianificazione per il futuro.

E non fermarti. Anche nella giovinezza adulta, i tuoi figli prestano attenzione, dice il ricercatore Odders-White.

"Stanno prendendo alcune delle loro prime decisioni indipendenti, ma guardano ancora ai loro genitori per un consiglio", dice.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.