Planner risponde alle domande comuni di finanza personale

Di Rachel Podnos, JD, CFP

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Quando sei un pianificatore finanziario, i clienti vengono da te con domande di finanza personale. Le stesse domande tendono a spuntare da diversi clienti. Ecco i più comuni con le risposte.

(Un consiglio finanziario specifico può essere dato solo dopo aver considerato le circostanze uniche di ciascun caso. Questa colonna si occupa di un consiglio generale).

Quanto dovrei risparmiare?

La maggior parte delle persone dovrebbe iniziare a risparmiare almeno dal 10% al 15% del reddito anticipato, a partire dai 20 anni. Se inizi a salvare più tardi nella vita, dovrai mettere da parte una percentuale più alta. Ad esempio, se inizi a risparmiare sui 30 anni, probabilmente dovresti risparmiare dal 15% al ​​20% o più.

" DI PIÙ: Quanto dovresti risparmiare per la pensione?

Quali investimenti dovrei scegliere nei miei conti pensionistici?

La maggior parte delle persone dovrebbe avere un mix di azioni e obbligazioni. Più sei giovane, più probabilmente dovresti inclinarti verso gli stock. Invecchiando, è meglio aumentare la percentuale di obbligazioni nel tuo portafoglio.

La maggior parte dei piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro, come un 401 (k), offrono un "universo" di investimenti da cui scegliere quelli che sono diversificati e hanno costi bassi (con addebito inferiore all'1% all'anno delle commissioni del fondo).

Per l'investitore medio, i fondi target-date generalmente sono una scelta ragionevole per l'impostazione e la dimenticanza perché sono diversificati e hanno un rapporto tra azioni e obbligazioni che si adegua automaticamente nel corso degli anni in relazione alla data di pensionamento.

" DI PIÙ: Come scegliere il tuo account di pensionamento

Quando è giusto finanziare un acquisto tramite il debito?

Debito con carta di credito - sempre una cattiva idea. Avere il debito della carta di credito è in genere il modo più costoso per "prendere in prestito" denaro (i tassi di interesse frequentemente sono il 18% o più) per comprare cose. Inoltre distrugge il tuo punteggio di credito. Se usi una carta di credito, spendi solo i soldi che hai e ripaga il saldo totale ogni mese.

Prestiti auto - di solito una cattiva idea. Se riesci a ottenere un prestito auto a tasso molto basso o pari a zero, allora prendere un prestito per un'auto non è un'idea orribile. In qualsiasi altra situazione, dovresti cercare di acquistare solo le auto che puoi pagare con denaro contante, altrimenti potresti finire per pagare gli interessi su un asset rapidamente svalutato.

Prestiti agli studenti - a volte una cattiva idea. Questi in genere hanno tassi di interesse piuttosto alti e non sono scaricati in bancarotta. Le percentuali per i prestiti delle scuole di specializzazione, ad esempio, sono in genere tra il 6% e il 7%. Non sono alti quanto i tassi sul debito della carta di credito o sui prestiti personali, ma sono più alti dei tassi ipotecari, che sono in media del 4%, o dei tassi su una linea di credito azionaria domestica, o HELOC, che varia dal 4% al 5% %.

Quindi, considera in anticipo se il rendimento totale del tuo investimento educativo supererà i costi significativi dei prestiti agli studenti.

" DI PIÙ: Default del prestito studentesco: cosa significa e come gestirlo

Debito ipotecario - per lo più inevitabile ma OK se è entro limiti ragionevoli. Avere un mutuo è inevitabile per la maggior parte dei legittimi proprietari di abitazione. Tuttavia, dovresti mirare a ottenere il tasso di interesse più basso possibile mettendo una grossa fetta di denaro come acconto e ottenere solo un mutuo che puoi permetterti di rimborsare. I tuoi pagamenti mensili per l'alloggio (mutui, tasse e assicurazioni) in genere non dovrebbero superare il 28% del tuo reddito mensile lordo.

Dovrei usare denaro extra per pagare il debito o investire verso la pensione?

Questo dipende da due fattori chiave: il tasso di interesse sul debito e il tuo atteggiamento verso l'indebitamento.

Se il tasso di interesse è basso (4% o meno), avere un debito non causa troppa ansietà e si può ottenere un rendimento superiore al 4%, quindi non è una cattiva idea investire denaro extra verso la pensione. Se il tasso di interesse è alto, dovresti pagare il più presto possibile anche se il debito non influisce negativamente sulla tua psiche. Inoltre, considera il rifinanziamento di qualsiasi debito ad alto interesse.

Se sei preoccupato per il debito, pagalo con i tuoi soldi extra, indipendentemente dal tasso di interesse. La tua tranquillità è impagabile.

Come approccio al pagamento dei debiti?

In primo luogo, considera il rifinanziamento di qualsiasi debito. Chiedere informazioni sui costi di rifinanziamento, penalità di pagamento anticipato e flessibilità nei piani di rimborso per le situazioni di perdita del lavoro e altri fattori. Se si dispone di debito della carta di credito, provare a negoziare con la società di carte per un tasso di interesse più basso.

Se hai un debito molto alto con alti tassi di interesse e accesso a una linea di credito o un altro prestito a un tasso di interesse più basso, usa il debito a tasso di interesse più basso per estinguere il debito a tasso più alto in pieno.

Se hai denaro extra, inizia a pagare prima il tuo prestito con i tassi d'interesse più alti e poi passa al prestito con i tassi d'interesse più elevati. Non accumulare alcun debito aggiuntivo durante questo processo.

Come posso proteggere il gruzzolo della mia famiglia?

Puoi farlo avendo una copertura assicurativa adeguata. Se le persone dipendono dal vostro reddito, dovreste avere un'assicurazione sulla vita e un'assicurazione invalidità a lungo termine per sostituire le vostre entrate nel caso in cui voi morite o diventiate disabili.

La maggior parte delle persone dovrebbe avere una politica di ombrello di responsabilità personale. Probabilmente l'incidente stradale è la tua più grande fonte di potenziale responsabilità. Molte polizze auto pagano $ 300.000 per danni derivanti da un incidente, ma in tali casi le sentenze giudiziarie possono incorrere in milioni di dollari.Una polizza ombrello di responsabilità personale coprirebbe l'ammontare dei danni che superano la copertura della polizza auto (fino al limite di polizza).

E l'assicurazione sanitaria è un must. Lesioni o malattie possono avere effetti finanziari catastrofici se le spese mediche non sono almeno parzialmente coperte dall'assicurazione.

Educati a questioni di finanza personale. Se hai i mezzi, assumi un consulente finanziario, ma trova quello che sarà un fiduciario, nel senso che è legalmente obbligato a mettere i tuoi interessi al primo posto.

Rachel Podnos è un pianificatore finanziario a pagamento con Wealth Care LLC.