Negoziati per il regolamento dei debiti: una guida fai-da-te
Gestione del debito: 3 ingredienti segreti
Sommario:
- Accordo di debito di DIY contro società di insediamento di debito
- Come fare un accordo sul debito fai da te: passo dopo passo
- Passaggio 1: determina se sei un buon candidato
- Passaggio 2: conosci i tuoi termini
- Passaggio 3: effettuare la chiamata
- Passaggio 4: finalizzare l'accordo
- Qual'è il prossimo?
- Impara come la consulenza creditizia può aiutarti
- Esplorare quattro chiavi per il consolidamento del debito di successo
- Ottenere sette consigli per una vita senza debiti
Con il regolamento del debito fai-da-te, negoziare direttamente con i creditori nel tentativo di saldare il debito per meno di quanto originariamente dovuto.
La strategia funziona meglio per i debiti che sono già delinquenti. I creditori, vedendo i pagamenti mancati accumulati, possono essere aperti a un accordo perché il pagamento parziale è migliore di nessun pagamento.
La liquidazione del debito è un'opzione se i pagamenti hanno almeno 90 giorni di ritardo, ma è più fattibile quando sei indietro di cinque o più mesi. Ma perché devi continuare a perdere i pagamenti durante la negoziazione, il danno al tuo credito si accumula, e non vi è alcuna garanzia che finirai con un accordo.
Ci sono modi migliori per gestire il debito rispetto al regolamento del debito fai da te. Se si decide di procedere, la gestione delle trattative per la liquidazione del debito può essere un'opzione migliore rispetto all'utilizzo di una società di liquidazione del debito, che può essere costosa e inefficace.
Ecco come il regolamento del debito fai da te si confronta con l'utilizzo di una società di insediamento di debito, e come negoziare con un creditore per conto proprio.
Accordo di debito di DIY contro società di insediamento di debito
Il tempo e il costo sono le principali distinzioni tra la liquidazione del debito attraverso una società e il farlo da soli.
Gli annunci di insediamento del debito hanno sostenuto che queste aziende possono aiutare i clienti a ridurre il loro debito fino al 50% e farli uscire dal debito in appena 36 mesi.
Potrebbe essere in grado di ottenere risultati più rapidi con il regolamento del debito fai da te. Mentre completare un piano attraverso un'azienda può richiedere due anni e mezzo o più, potresti essere in grado di saldare i tuoi debiti da solo entro sei mesi dal delinquente, secondo l'allenatore del debito, Michael Bovee.
Anche se non ci sono risultati garantiti con l'insediamento - attraverso la tua azienda o per conto tuo - almeno risparmierai tempo e costi se lo farai da solo.
Con una società di liquidazione del debito, è probabile che tu pagherai una commissione dal 20% al 25% del debito iscritto dopo aver accettato un accordo negoziato e aver effettuato almeno un pagamento al creditore da un conto istituito a tale scopo, secondo il centro per il prestito responsabile.
Inoltre, è probabile che tu debba pagare l'impostazione e le tariffe mensili associate all'account di pagamento. Se pagate $ 9 al mese per gestire l'account più una commissione di setup di $ 9, potreste pagare più di $ 330 su 36 mesi in aggiunta alla commissione prelevata per ciascun debito regolato.
Le società di insediamento del debito possono anche avere tassi di successo incoerenti. L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha registrato più di 330 reclami contro società di insediamento di debito dal 2014. Tra i problemi più comuni c'erano la frode e le tasse eccessive. Nel 2013, la CFPB ha intentato un'azione legale contro una società, American Debt Settlement Solutions, dichiarando di non aver saldato alcun debito per l'89% dei suoi clienti. La società con sede in Florida ha accettato di chiudere in modo efficace le sue operazioni, secondo un ordine del tribunale.
Mentre non ci sono risultati garantiti con il regolamento del debito - attraverso una società o per conto proprio - almeno risparmierai tempo e costi se lo farai da solo.
>> Come pagare il tuo debito: Una strategia in tre fasi
Come fare un accordo sul debito fai da te: passo dopo passo
Se decidi di negoziare da solo con un creditore, la navigazione del processo richiede un po 'di astuzia e determinazione. Ecco una ripartizione passo-passo.
Passaggio 1: determina se sei un buon candidato
Rispondi a queste domande per decidere se il regolamento del debito fai da te è una buona opzione:
Avete considerato il fallimento o la consulenza creditizia? Entrambi possono risolvere il debito con meno rischi, recupero più veloce e risultati più affidabili rispetto al regolamento del debito.
I tuoi debiti sono già delinquenti? Molti creditori non prenderanno in considerazione il pagamento fino a quando i debiti non saranno almeno di 90 giorni. Bovee, l'allenatore per la liquidazione del debito, dice che avrai una migliore possibilità di regolare un debito con il creditore originario che è di circa cinque mesi delinquenziale, il che equivale a quando molti creditori vendono il debito a un esattore di terze parti.
Hai i soldi per sistemarti? Alcuni creditori vorranno un pagamento forfettario, mentre altri accetteranno piani di pagamento. Indipendentemente da ciò, è necessario disporre di denaro per sostenere qualsiasi accordo transattivo.
Credi nella tua capacità di negoziare? La fiducia è la chiave per il regolamento del debito fai da te. Se credi di poterlo, probabilmente lo puoi fare. Se la tua fiducia è vacillante, il regolamento del debito fai da te potrebbe non essere la strada migliore per te, dice Bovee.
Passaggio 2: conosci i tuoi termini
Devi negoziare due cose: quanto puoi pagare e come verrà segnalato nei tuoi rapporti di credito.
Per il pagamento, potresti essere in grado di saldare i tuoi debiti dal 40% al 50% di quanto dovuto in origine, dice Bovee.
Mentre tecnicamente stai lavorando per saldare il tuo debito in percentuale di quanto dovuto, pensa anche a quanto puoi pagare come un importo concreto in dollari. Pettina il tuo budget e determina quale è quella cifra. Si noti che potrebbe essere necessario pagare le tasse sulla parte del debito che è perdonata se l'importo è di $ 600 o più.
La liquidazione del debito ha due parti: negoziare quanti soldi puoi pagare e come verrà segnalato sul tuo rapporto di credito.
Per quanto riguarda il tuo credito, probabilmente è stato distrutto dai segni delinquenti dei pagamenti mancati nel momento in cui hai i requisiti per stabilirti. Ma potresti essere in grado di riscattarti leggermente chiarendo in che modo il debito regolato viene registrato nei tuoi rapporti di credito.
I debiti risolti sono generalmente contrassegnati come "liquidati" o "liquidati a pagamento", il che non sembra eccezionale nei rapporti di credito. Invece, tenterai di far firmare al tuo creditore l'account "pagato come concordato" per minimizzare il danno.
Passaggio 3: effettuare la chiamata
Avere a che fare con il creditore richiederà perseveranza e persuasione. Questo è un momento cruciale nel processo di risoluzione.
Potresti essere in grado di risolvere l'accordo in un colpo solo, o potrebbero essere necessarie alcune chiamate per trovare un accordo che funzioni sia per te che per il tuo creditore. Se non hai fortuna con un rappresentante, prova a chiamare di nuovo per convincere qualcuno a essere più accomodante. Prova a chiedere un manager se non stai facendo progressi con i rappresentanti di frontline phone.
Se non stai facendo progressi con il tuo creditore, potrebbe essere il momento di riconsiderare altre opzioni di sgravio del debito, come il fallimento del capitolo 7 o un piano di gestione del debito.
Approccia la chiamata con una chiara narrazione. Rappresentare in modo conciso le difficoltà finanziarie che ti hanno reso incapace di pagare le tue bollette può rendere il creditore più solidale al tuo caso.
Non perdere di vista l'importo che puoi realisticamente pagare. Inizia con il lowballing e prova a lavorare verso una via di mezzo. Se sai che puoi pagare solo il 50% del tuo debito originale, prova a offrire circa il 30%. Evita di accettare di pagare un importo che non ti puoi permettere.
Il successo può variare a seconda del creditore. Alcuni sono disposti a stabilirsi, altri no. Se non stai facendo progressi, potrebbe essere il momento di riconsiderare altre opzioni di sgravio del debito, come il fallimento del capitolo 7 o un piano di gestione del debito.
Passaggio 4: finalizzare l'accordo
Prima di effettuare qualsiasi pagamento, ottenere i termini della liquidazione e del rapporto di credito per iscritto dal proprio creditore.
Un accordo scritto tiene conto di entrambe le parti. Devono onorare l'accordo, ma se si salta un pagamento, il creditore può ritirare l'accordo transattivo, e si tornerà dove hai iniziato.
"Il regolamento del debito riguarda l'impegno. Se ti manca un pagamento, è finita ", dice Bovee. "Supponiamo che tu abbia un piano di pagamento di 12 mesi. Paghi i primi sei mesi, ma se ti dimentichi del mese sette, ti prendono gli ultimi sei mesi (dei pagamenti) e poi li metti in saldo. "
Qual'è il prossimo?
