Richiesta di una carta di credito dopo il fallimento

Presentarsi per bancarotta significa in genere avere un grande successo sul tuo punteggio di credito, ma non significa necessariamente che sei completamente escluso dal nuovo credito.

Una dichiarazione di fallimento sui tuoi rapporti di credito renderà più difficile l'approvazione del credito. Tuttavia, i diversi istituti di credito hanno politiche diverse e i creditori considerano molteplici fattori nel determinare l'idoneità al credito. Anche fattori come il tuo reddito e il tempo trascorso dal fallimento sono entrati in gioco.

Le politiche variano a seconda dell'emittente

Alcuni emittenti di crediti hanno politiche esplicite su come un fallimento potrebbe influire sull'approvazione del credito. La pagina di registrazione per Capital One® Secured Mastercard®, ad esempio, rileva che i candidati non sono idonei se "hanno un fallimento non scaricato (uno che è ancora irrisolto)".

Gli emittenti spesso non sono chiari sui criteri in base ai quali approvano o negano le domande. La maggior parte delle persone scopre se sono state approvate o negate solo dopo l'applicazione e ricevono una forte spinta al credito che può ulteriormente migliorare il loro punteggio. Ogni finanziatore o emittente della carta ha le proprie linee guida su chi accetta per carte specifiche. Queste linee guida non sono così semplici come avere un certo punteggio di credito o avere un fallimento che è stato risolto più di un certo numero di anni fa.

Tuttavia, se stai cercando di ricostruire il tuo credito post-fallimento con una carta di credito, una carta protetta è probabilmente il modo migliore per iniziare.

Cos'è una carta protetta?

Le carte protette sono progettate specificamente per le persone che cercano di migliorare il proprio credito. Sono diversi dalle normali carte di credito in quanto richiedono di depositare un deposito cauzionale, di solito qualche centinaio di dollari. Il tuo deposito di solito equivale alla tua linea di credito: Fai un deposito di $ 400, ad esempio, e hai una linea di credito di $ 400. Il deposito protegge l'emittente se non si effettuano i pagamenti. Ciò rende le carte sicure una scommessa relativamente sicura per i creditori che estendono le linee di credito alle persone con punteggi di credito più bassi.

Suggerimento Nerd

Una carta protetta è diversa da una carta di debito prepagata. Con una carta protetta, il tuo deposito funge da riserva nel caso in cui non paghi la bolletta. Con l'addebito prepagato, i soldi che "carichi" sulla carta vengono utilizzati per pagare i tuoi acquisti. Le carte di debito prepagate non ti aiutano a costruire credito.

"Le carte di credito sicure sono ovviamente una buona scelta", afferma Carlos Colón, responsabile del programma di educazione finanziaria per Mpowered, un'organizzazione di coaching finanziario senza scopo di lucro in Colorado. "A seconda della banca o dell'unione di credito - e mi piace difendere le unioni di credito perché sono organizzazioni no profit - potrebbero avere alcuni requisiti in termini di durata del fallimento".

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Gli emittenti di carte di credito possono e negano ai richiedenti recenti fallimenti o altre ammonizioni sui loro rapporti di credito, anche per le carte protette. Se sospetti che un deposito di fallimento possa significare che ti verrà negato il possesso di una carta protetta tramite un emittente più grande, prendi in considerazione la possibilità di presentare una domanda presso la tua unione di credito locale.

"I sindacati di credito locali sono spesso più indulgenti e accessibili di una banca più grande", afferma Colón, soprattutto per coloro che cercano di riprendersi da una bancarotta. "Assicurati solo di assicurarsi che la carta protetta contenga tutti e tre gli uffici."

Se una carta non riporta ad almeno una delle tre principali agenzie di credito, l'attività positiva sul tuo conto, come ad esempio effettuare pagamenti puntuali e mantenere basso il saldo, non migliorerà il tuo punteggio di credito. Più gli uffici riportano una carta, meglio è, a patto che le informazioni riportate siano positive.

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Ricezione di carte di credito offerte post-fallimento

Alcune persone potrebbero effettivamente ricevere un afflusso di offerte di carte di credito subito dopo il fallimento. Approcciate tali offerte con cautela.

"Nella nostra esperienza, i consumatori che hanno attraversato la bancarotta riceveranno offerte di carte di credito", afferma Nina Heck, direttrice dei servizi di consulenza e clienti di Guidewell Financial Solutions, un'organizzazione no-profit di consulenza creditizia. "I creditori potrebbero anche considerarli come un rischio migliore rispetto ad altri candidati, perché essendo stati in bancarotta, non possono dichiarare di nuovo per sette o dieci anni. Quindi, di per sé, la bancarotta potrebbe non squalificarti dall'ottenere credito. È più una questione di come influenzerà i termini di credito che ricevi."

Se sei fresco da una scarica di fallimento, qualsiasi offerta di carta di credito in entrata avrà probabilmente limiti bassi e alti tassi di interesse. Accettare un'offerta per questo tipo di carta e usarla saggiamente può sicuramente aiutare il tuo credito. Ma saltare subito all'utilizzo della carta di credito potrebbe non essere la migliore scelta finanziaria immediata.

Riparazione del credito dopo il fallimento

Il modo migliore per qualificarsi per una carta di credito post-fallimento è quello di correggere il tuo credito. Ma non puoi farlo da un giorno all'altro. Implica cambiamenti consapevoli per spostare la tua prospettiva finanziaria nella giusta direzione.

"Una delle cose principali per uscire dalla bancarotta è considerare come andranno le tue finanze", afferma Jerry Buchko, membro del consiglio dell'Associazione per la consulenza finanziaria e l'educazione alla pianificazione.I finanziatori della stabilità finanziaria cercano quando la loro prima approvazione per il credito è importante anche dopo la bancarotta, dice Buchko.

Ecco alcuni passaggi che puoi adottare per migliorare il tuo credito dopo il fallimento:

1. Assicurati che tutti i debiti scaricati vengano cancellati dai tuoi rapporti di credito

Se i tuoi rapporti di credito mostrano ancora conti insolventi dopo una scarica di fallimento, le probabilità sono che stanno abbassando il tuo punteggio di credito.

"Spesso raccomandiamo alle persone che hanno fatto richiesta di bancarotta di rivedere una copia del proprio rapporto di credito prima di richiedere un nuovo credito", afferma Heck. "A volte ci sono inesattezze. Ad esempio, un account incluso nel fallimento potrebbe non essere segnalato come tale."

Ogni individuo ha diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuno dei tre uffici. Se vedi account che avrebbero dovuto essere segnalati chiusi nel fallimento, contatta l'ufficio che mostra l'errore e fallo riparare. Assicurati di avere la documentazione sul fallimento disponibile per confermare eventuali segnalazioni errate.

2. Ottieni le tue finanze non accreditate in ordine

Sebbene la bancarotta possa derivare da spese mediche o altri debiti inevitabili, è spesso causata da problemi fondamentali di spesa, risparmio e budget. Affrontare questi problemi prima di richiedere una carta di credito può aiutarti a posizionarti meglio in generale.

"Hai un lavoro retribuito? Puoi supportarti? Stai al passo con le bollette? Queste cose aiutano ", dice Buchko. "Non è solo se hai una carta di credito o no."

3. Crea credito

Una volta che hai le tue finanze in forma, allora è il momento di prendere in considerazione la costruzione di crediti strategici tramite una carta di credito garantita o anche un prestito di credito-costruttore.

La linea di fondo

La dichiarazione di fallimento non influirà sulla tua capacità di ottenere una carta di credito per sempre. Il record rimarrà sul vostro rapporto di credito per sette a 10 anni. Ma se segui un approccio a lungo termine per ricostruire il tuo credito, sarà più facile accedere a una gamma più ampia di carte di credito su tutta la linea.

Il fallimento "non ha necessariamente lo stesso peso negativo per tutti i 10 anni", dice Buchko. "Quindi se la tua attività finanziaria post-fallimento inizia a guardare meglio sul tuo rapporto di credito - stai pagando le bollette in tempo, il rapporto debito / reddito rimane buono, non ci sono più raccolte - il tuo giorno finanziario ogni giorno l'attività inizierà a migliorare nel tempo. Il modo in cui la tua bancarotta influenza effettivamente il tuo punteggio di credito diventa sempre meno, partendo dal presupposto che tutto procede bene ".

Kevin Cash è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Immagine tramite iStock.