Sei pronto per la pensione?

Di Mark Porter, CFA, CFP®

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Quando si cerca di proiettare la propria preparazione al pensionamento, uno dei fattori più importanti da considerare è la necessità di reddito annuale. Stimare il proprio reddito, tuttavia, può essere un compito scoraggiante. Realizzi un foglio di calcolo di 100 righe su tutto ciò su cui spendi i tuoi soldi? Sebbene questo possa essere il metodo più accurato, poche persone sono disposte a farlo. Usi una scorciatoia generica come semplicemente usando una percentuale del tuo reddito pre-pensionamento? È facile, ma rappresenta davvero la tua situazione? Se il tuo obiettivo è di essere sicuro di poter andare in pensione, il successo inizia con la certezza delle tue esigenze di spesa.

Quando lavoro con i miei clienti attraverso il processo di pianificazione finanziaria, utilizzo un approccio combinato micro / macro per creare una buona stima di ciò che i miei clienti spenderanno in pensione. Altrettanto importante, rivedo questo calcolo con i clienti ogni anno per adeguarsi all'inevitabile cambiamento di vita. Prendi in considerazione l'utilizzo di questa struttura per stimare le tue spese.

Potrebbe essere più facile guardare indietro all'anno appena concluso, 2013. Inizia con il reddito lordo annuale (i tuoi stipendi e i tuoi bonus). Da qui, sottraiamo molti articoli annualizzati che andranno via in pensione o saranno contabilizzati separatamente. Questi articoli includono, ma non sono limitati a:

1. Tasse federali, statali e locali pagate (puoi ottenerle dalla tua dichiarazione dei redditi 2013)
2. Tasse FICA (il 7,65% di voi è un dipendente W2 al di sotto della base salariale, altrimenti controllate il vostro W2)
3. Detrazioni Paystub (assicurazione sanitaria, quote sindacali, pensione, 401 (k) risparmio, spesa flessibile)
4. Debiti (mutui, prestiti auto, prestiti agli studenti). Assicurati di includere solo Principal and Interest

Questo dovrebbe lasciarti con la spesa e il numero di risparmio per la tua famiglia per un anno. Sottrai qualsiasi ulteriore risparmio che fai, come un Roth IRA o un Piano 529 (il risparmio di denaro in un account per le ferie che vengono spesi ogni anno non conta) e sottrai le eventuali spese di assistenza (cibo, assistenza giornaliera, scolarizzazione) e lascia tu con le tue spese annuali "Base". Questa è un'ottima base per le tue spese di pensionamento.

Ora potresti voler apportare alcune modifiche a questo numero "Base". Farai più vacanze? Vuoi quella seconda casa? Ognuno di questi numeri può essere aggiunto separatamente.

Naturalmente, c'è anche l'assistenza sanitaria che devi rendere conto. Uno studio di Fidelity, ulteriormente analizzato da Jester Financial, stima che il costo dell'assicurazione oggi per un pensionato sia di circa $ 4000 a persona. Prendi in considerazione l'aggiunta di altri $ 1,500 per co-paga e coassicurazione.

Ora che abbiamo le spese "base" rettificate e i costi sanitari stimati in dollari di oggi, possiamo applicare l'inflazione. Generalmente uso il 3% per le mie spese "di base" e il 5% per l'assistenza sanitaria. Dopo l'inflazione, aggiungi eventuali debiti fissi che puoi portare in pensione e calcola l'aliquota fiscale prevista per completare la stima del fabbisogno di reddito durante la pensione.

Questo è un processo iterativo. Le spese di "Base" cambieranno ogni anno, non solo dall'inflazione, ma da aumenti salariali, cambiamenti di spesa e aumenti generali del tuo stile di vita. Più ti allontani dalla pensione, più questo numero iniziale potrebbe andare alla deriva. Tuttavia, una volta ottenuta questa linea di base, il ricalcolo annuale diventa molto più semplice.

Capire le tue spese oggi, e per estensione, le tue spese di pensionamento, è una parte essenziale del tuo piano finanziario. È troppo importante passare a un semplice calcolo "Percentuale di reddito" o essere ignorato perché troppo difficile. Usando questo metodo, dovresti essere in grado di calcolare una stima delle tue spese anticipate in pensione di cui puoi essere sicuro.