Arielle Answers: Cosa posso fare se il mio 401 (k) è costoso?

"Arielle Answers" è una rubrica di domande e risposte su investimenti e pensionamento per tutte le età e le fasi della vita. Sono qui per aiutarti a risparmiare di più e raggiungere i tuoi obiettivi di investimento, sia che si tratti di pensione, di una caparra o di un college per i tuoi figli. Anche queste sono cose per le quali sto risparmiando.

Se hai una domanda, mi piacerebbe rispondere. (Il disclaimer: non ti suggerisco di passare al prossimo hot stock o al miglior fondo comune perché non posso prevedere il futuro.) Invia una domanda a [email protected] e potrebbe apparire in una colonna imminente.

D: Il piano 401 (k) della mia azienda addebita commissioni amministrative elevate e i rapporti di spesa sugli investimenti offerti sono troppo alti. Come massimizzare i miei risparmi per la pensione?

Conosci quelle GIF di persone che battono selvaggiamente e aggressivamente? Sono io adesso.

Non perché il tuo 401 (k) è pessimo, ma perché tu conoscere è pessimo. Oltre la metà dei lavoratori non si rende nemmeno conto che l'investimento nel loro piano di pensionamento ha un costo, secondo l'organizzazione no profit dell'Associazione nazionale dei partecipanti al piano pensionistico. Di quelli che lo fanno, solo un quarto capisce come vengono calcolate le tasse che stanno pagando.

Quindi, lasciami iniziare dicendo questo: tutti i lettori che stanno pensando: "Aspetta, cosa?", Per favore, estrai la tua dichiarazione di piano o chiama l'amministratore del tuo piano, e prendi una decisione su quanto stai pagando in commissioni e spese. È inoltre possibile eseguire il piano tramite un calcolatore di tasse 401 (k). Farei entrambi; questo è così importante, e lascerò che il denaro ti dica perché: meno puoi pagare in tasse, più soldi avrai al momento del pensionamento. Questo grafico mostra quanto varie tasse costerebbero un investitore 401 (k) piuttosto tipico per età pensionabile. È roba spaventosa.

Queste tasse provengono da due direzioni: spese amministrative - su cui si ha un controllo limitato, anche se alcuni datori di lavoro gentili copriranno i costi e gli indici di spesa degli investimenti. Aggiunto, non è inaudito per il costo totale a cadere verso il lato destro di quel grafico, anche se il tipico partecipante 401 (k) paga una mediana dello 0,67%, secondo i dati del 2013 dell'Investment Company Institute, un gruppo commerciale di fondi. Considererei costoso il tuo piano se paghi più dell'1%.

C'è qualche equivoco sul fatto che i fondi comuni di investimento in 401 (k) s siano per definizione costosi; in effetti, i loro coefficienti di spesa medi ponderati delle attività sono inferiori alla media di tutti i fondi comuni di investimento. Ma questo non significa che il piano in cui ti trovi offrirà opzioni a buon mercato - c'è una ragione per cui recentemente abbiamo visto una serie di azioni legali contro i 401 (k) fornitori. A 401 (k) ti limita a circa 20 opzioni di investimento nel piano, quindi potresti avere una sola scelta di fondi per ogni categoria di investimento. Se le spese per tali fondi sono elevate, non puoi acquistare un fondo a basso costo; sei bloccato con quelle scelte. I piani più piccoli tendono ad essere i più costosi, poiché i costi amministrativi sono distribuiti tra meno persone e non hanno la leva per ridurre le spese del fondo.

Quindi che si fa?

Spese a parte, ottieni la partita

Non mi interessa se sei nel piano 401 (k) più costoso del mondo; Fino a quando tali onorari non raggiungeranno il valore dei dollari corrispondenti del tuo datore di lavoro, e non lo faranno mai, il piano vale la pena. È lecito supporre che pagherai $ 1 o $ 2 in commissioni per ottenere $ 50 o $ 100 dal tuo datore di lavoro.

Questo è essenzialmente il modo in cui funziona una combinazione di datori di lavoro: molte aziende danno il 50% o il 100% di ogni dollaro che contribuisci, fino a un limite. Certo, fa male quando si perde una parte del tuo contributo - e di quel contributo del datore di lavoro - alle tasse, ma ho trovato che il denaro gratuito è piuttosto efficace nel fermare l'ustione.

Per essere chiari, non sto dicendo che devi succhiarlo. Se ritieni che le commissioni del tuo piano siano gravemente inique, devi: 1) fare quanto possibile per mantenere basse le tue spese di investimento, scegliendo investimenti a basso costo come i fondi indicizzati rispetto a costose opzioni gestite come i fondi target-date e 2) il problema con le risorse umane. Se raduni abbastanza dei tuoi colleghi, la tua azienda potrebbe essere disposta a guardarsi intorno per opzioni migliori.

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Quindi prendi i tuoi soldi altrove

Nel grafico qui sopra, nota che l'investitore sta contribuendo abbastanza al piano per ottenere la corrispondenza, ma non di più. Questo è in base alla progettazione: puoi - e in molti casi, soprattutto se ti trovi in ​​un piano costoso, dovresti - contribuire sia a un 401 (k) che a un IRA.

La strada da percorrere: contribuisci fino a quando non ottieni la partita completa, poi metti i soldi aggiuntivi che puoi salvare per l'anno in un IRA, che ha un limite di contribuzione di $ 5.500 nel 2016 (se hai 50 anni o più, devi lanciare in un altro $ 1.000). Se il tuo 401 (k) non offre una corrispondenza, salta e inizia con l'IRA. I fornitori di account IRA spesso non applicano alcuna commissione (supponendo che tu non lavori con un consulente finanziario) e ti danno accesso a un enorme pool di investimenti; puoi facilmente trovare fondi a basso costo.

"DI PIÙ: Come investire il tuo IRA

E se sei fortunato - o diciamo strategico - abbastanza da massimizzare quell'IRA per l'anno, e vuoi risparmiare di più? Il tuo 401 (k), anche se totale, vale la pena rivisitare a quel punto, per una grande ragione: ha un limite di contributo di $ 18.000 ($ 24.000 se hai 50 anni o più), il che lo rende il miglior modo per ottenere un sacco di soldi differiti dalle tasse messi via per la pensione.

Infine, se lasci questo lavoro, ti preghiamo di portare il saldo in tale piano con te inserendolo in un'IRA (o nel piano del tuo nuovo datore di lavoro, se è un passo avanti rispetto a quello precedente).

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.