Arielle Answers: Dove posso ottenere un ritorno di investimento garantito?

"Arielle Answers" è una rubrica di domande e risposte su investimenti e pensionamento per tutte le età e le fasi della vita. Sono qui per aiutarti a risparmiare di più e raggiungere i tuoi obiettivi di investimento, sia che si tratti di pensione, di una caparra o di un college per i tuoi figli. Anche queste sono cose per le quali sto risparmiando.

Se hai una domanda, mi piacerebbe rispondere. (Il disclaimer: non ti suggerisco di passare al prossimo hot stock o al miglior fondo comune perché non posso prevedere il futuro.) Invia una domanda a [email protected] e potrebbe apparire in una colonna imminente.

D: Dove posso trovare un'opportunità di investimento in cui mi viene garantito un grande ritorno?

Probabilmente ti ricordi la prima volta che hai imparato che non puoi ottenere qualcosa per niente. Per me, questa lezione è stata gentilmente concessa da Columbia House.

La società, ormai in bancarotta, era popolare tra gli adolescenti negli anni '80 e '90 per i suoi club di CD per corrispondenza: gli hai spedito un centesimo e in cambio ricevevi CD "gratuiti" a tua scelta - purtroppo, ho scelto il "Free" Willy "soundtrack - e registrazione automatica in un abbonamento mensile CD oscenamente costoso. L'ira dei tuoi genitori quando hanno scoperto che cosa avevi fatto era un bonus aggiuntivo, almeno nel mio caso.

In breve, era troppo bello per essere vero. E sfortunatamente, così è quello che stai chiedendo qui: non è che queste "opportunità di investimento" siano difficili da trovare; c'è probabilmente uno nella cartella spam della tua email in questo momento (spoiler: è una truffa). È che i maggiori ritorni in investimenti ti costringono a rinunciare all'idea di una garanzia; infatti, spesso richiedono di assumersi un rischio maggiore.

Il trade-off tra rischio e premio

È il triste fatto dell'investimento: gli investimenti che storicamente hanno mostrato la maggiore crescita - ovvero, le scorte - ci fanno sudare nel processo. Gli investimenti che ci fanno sentire al caldo e al sicuro danno il via a piccoli guadagni.

Vanguard ha pubblicato di recente un'analisi che mostrava che un portafoglio interamente azionario aveva un rendimento medio annuo del 10,1% tra il 1926 e il 2015. Bene, giusto? Ma ha anche subito una perdita del 43,1% nel 1931 - e le perdite non sono limitate a eventi catastrofici come la Grande Depressione; quel portafoglio era in calo in 25 su quei 90 anni.

D'altra parte, un conto di risparmio online garantirà il vostro capitale nella forma della Federal Deposit Insurance Corp., ma questi conti pagano un tasso di interesse intorno all'1%.

Il tuo compito è quello di decidere quanti rischi sei disposto a prendere, e per questo, devi guardare il tuo orizzonte temporale e se hai lo stomaco per mantenere il corso durante il crollo del mercato.

Per obiettivi a lungo termine, come la pensione, in genere puoi e dovresti correre più rischi: avrai il tempo di rimbalzare dalle battute d'arresto del mercato e avrai bisogno di rendimenti maggiori per superare l'inflazione. Ciò non significa necessariamente un portafoglio tutto-magazzino come nell'esempio di Vanguard; è necessario elaborare un'allocazione di portafoglio ragionevole e diversificata in modo da disporre di un buffer di investimenti più sicuri nel caso in cui la data di pensionamento cada in uno di quegli anni in calo. Per obiettivi a breve termine - un acconto di casa, il viaggio di campagna del prossimo anno - il semplice mantenimento del denaro è il nome del gioco; qualsiasi interesse guadagnato è un bonus.

Con tutto ciò detto, se qualcuno ti promette un ritorno grande e garantito, lui o lei è probabilmente un venditore e / o ha un disperato bisogno del tuo denaro; in entrambi i casi, è improbabile che tu possa riaverlo. Ma ci sono due eccezioni.

Una partita 401 (k) è un rendimento garantito

L'ho scritto circa 400 volte, ma non lo scriverò mai abbastanza: se il tuo datore di lavoro ti offre di abbinare i tuoi 401 (k) contributi, prendi l'affare. Non solo è denaro gratuito - un premio per il risparmio per la pensione, qualcosa che dovresti fare comunque - è un enorme ritorno garantito sul tuo investimento … un ritorno in cui un dipendente su quattro si sta perdendo.

Supponiamo che la tua azienda corrisponda al 50% dei tuoi contributi fino al 6% e tu guadagni $ 40.000. Ciò significa che se contribuisci a $ 2,400 quest'anno, la società genererà $ 1,200 e, in questo modo, hai ottenuto un rendimento del 50%.

Ora, se si investono quei soldi - come si dovrebbe - si potrebbe perdere parte delle fluttuazioni del mercato, almeno nel breve termine. Ma potresti anche guadagnare molto, soprattutto a lungo termine: a seconda di come sei investito, un rendimento medio annuo del 6% - 7% non è irragionevole.

Anche il pagamento del debito è un rendimento garantito

Questo non è un investimento tradizionale, no. Ma se stai già guadagnando la tua partita 401 (k), o non ti viene offerto uno, pagare il debito può essere la prossima cosa migliore.

Cancellare un debito in una porzione piuttosto che nel tempo ti dà un rendimento garantito pari al tasso di interesse su quel debito. In altre parole, pagando un tasso di interesse della carta di credito del 18% = un rendimento del 18%. Sono i soldi che hai risparmiato non pagando quell'interesse.

Mentre questa equazione è vera per la maggior parte del debito, questo consiglio si applica in modo specifico al debito ad alto tasso di interesse - cose come carte di credito, alcuni prestiti personali e prestiti payday sicuramente. Questi tendono ad avere tassi di interesse che superano quello che potresti guadagnare investendo.

Infine, per fare in modo che i tuoi soldi andassero davvero lontano, puoi mettere i pagamenti del debito che non devi più al tuo pensionamento, sia in quel 401 (k) che in un IRA. Essere coerenti con il risparmio - piuttosto che rincorrere i rendimenti degli investimenti fuori misura - è il modo migliore per costruire un fondo pensione sano.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.