Chiedi a Brianna: Pagare i prestiti o avviare un fondo di emergenza?

Benvenuti in "Chiedi a Brianna", una colonna di domande e risposte che aiuta i ventenni a prepararsi per la ricerca di lavoro, a gestire i soldi e a gestire i prestiti agli studenti. Ogni altro mercoledì, un nuovo "Ask Brianna" affronterà questi argomenti con i suggerimenti che ho raccolto mentre scrivevo su questa roba.

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Forse sei stato abbastanza fortunato da ottenere un lavoro ben pagato fin dal college, o hai lavorato abbastanza duramente per guadagnare un aumento. Decidere come spendere soldi extra può essere difficile, però, quando si devono migliaia di prestiti agli studenti. Questo porta molti laureati a chiedere:

Finalmente ho un po 'di soldi in più sul mio conto in banca ogni mese. Dovrei metterlo nei miei prestiti studenteschi o salvarlo in un fondo di emergenza?

Risposta:

Ci sono regole d'oro nel mondo della finanza personale, e questo è uno di questi: un fondo di emergenza è assolutamente necessario, anche se hai un grosso prestito da studente (e anche se vivi in ​​una città dove i cocktail costano $ 15). Un fondo di emergenza è a portata di mano in un numero infinito di scenari: perdita improvvisa di posti di lavoro, riparazioni auto, spese dentistiche impreviste … la lista continua.

In effetti, quando non hai risparmi, tutto inaspettato è un'emergenza. Un conto bancario dedicato ti consente di pagare le spese improvvise senza metterle su una carta di credito, che potrebbe accumulare il 15% o più di interessi nel tempo.

Io consiglio di costruire un fondo di emergenza prima di pagare qualsiasi extra per i vostri prestiti. Continuare a effettuare i pagamenti minimi del prestito per mantenerli in regola.

L'importo che stai comodamente inserendo nel tuo fondo di emergenza dipende da te. Ecco un piano in tre fasi per ottenere il vostro fondo di emergenza in corso e mantenere i prestiti agli studenti in pista.

Step 1: decidere un livello di comfort del fondo di emergenza

In primo luogo, fai un bilancio delle tue spese mensili. Dai un'occhiata al tuo estratto conto e alle transazioni con carta di credito del mese precedente per vedere quanto hai speso in affitto, cibo, cambiali, trasporti e intrattenimento. Quindi decidi quanti mesi di spese ti piacerebbe avere come cuscino.

Supponiamo che tu spenda in media $ 2.500 al mese. Idealmente, dovresti tenere almeno tre mesi di spese, o $ 7.500, nel tuo fondo di emergenza. Se puoi contare sul supporto di altre fonti, come i tuoi genitori o il tuo coniuge, tale importo potrebbe essere sufficiente. Se sei da solo, sei mesi o più di spese sarebbero un obiettivo migliore.

Ma qualsiasi cosa - anche $ 500 o $ 1,000 - è meglio di niente.

Step 2: Prepara un piano per costruire il tuo fondo di emergenza

Una volta che sai quanto vuoi risparmiare, fai un piano per farlo. Pochissimi di noi 20-somethings hanno un extra di $ 7,500 o più in giro, quindi è OK prendere diversi mesi per mettere da parte i soldi che vuoi tenere nel tuo fondo di emergenza.

• Configura un trasferimento automatico dal tuo conto corrente. Ho dovuto ricostruire il mio conto di risparmio quando ho ottenuto il mio primo lavoro a tempo pieno fuori dalla scuola di specializzazione. Mi sono reso conto che l'unico modo per farlo sarebbe automatizzare il salvataggio, quindi ho collegato i miei conti bancari e ho creato un trasferimento di fondi dal mio controllo al mio conto di risparmio subito dopo ogni giorno di paga. Ora mi manca a malapena l'importo che contribuisco al mio fondo di emergenza, dal momento che non ho l'opportunità di spenderlo. Interromperò il trasferimento quando raggiungo il mio obiettivo.
• Metti via grandi pezzi quando ottieni pezzi grandi. Pensa innanzitutto al tuo fondo di emergenza quando ricevi un bonus o un aumento sul posto di lavoro, ricevi il rimborso delle tasse o recuperi denaro come bonus per l'utilizzo della carta di credito. All'inizio non è affatto divertente spendere soldi extra, ma quando ne hai bisogno sarai contento di averlo fatto.
• Considerare intoccabile il vostro fondo di emergenza una volta che è pieno. Immergetevi solo per pagare le vere emergenze e rifornitelo il prima possibile se lo usate. Creare un conto di risparmio separato se si desidera risparmiare per una vacanza, un'auto o un'altra grande spesa che non si qualifica come emergenza.

Step 3: Una volta raggiunto il tuo obiettivo, metti la stessa somma sui prestiti per gli studenti

C'è un ulteriore vantaggio nell'impostare un trasferimento automatico al tuo fondo di emergenza: ti abituerai a non avere quell'importo da spendere. Supponi di aver speso $ 500 al mese per risparmiare. Quando il tuo fondo di emergenza è a un livello di cui sei soddisfatto, inizia a contribuire con $ 500 ai tuoi prestiti agli studenti.

A lungo termine risparmierai più denaro indirizzando il pagamento verso i tuoi prestiti ad alto interesse. Ma se ti spingesse a pagare per primi i prestiti più piccoli, inizia con quelli.

Chiama il tuo servicer per studenti e chiedi alla compagnia quali sono le tue opzioni per pagare più del minimo ogni mese. Molti servizi ti permetteranno di impostare un pagamento ricorrente diretto dal tuo conto corrente per un nuovo importo totale: $ 500 se il tuo pagamento minimo è $ 300, ad esempio. Oppure puoi pagare manualmente extra sul sito web del servicer. Se si desidera pagare prima determinati prestiti, è necessario inviare per posta o via e-mail le istruzioni alla società. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha una lettera di esempio utile che puoi usare come modello.

È eccitante avere la flessibilità di pagare più velocemente i prestiti agli studenti; assicurati di avere dei risparmi da ripagare in caso di emergenza.La prossima volta vedremo cosa fare quando sarai pronto per un altro traguardo finanziario per adulti: non ho mai avuto una carta di credito. Dovrei averne uno per costruire credito?

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Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Seguila su Twitter: @briannamcscribe.