Chiedi a Brianna: dovrei ottenere una carta di credito?

"Ask Brianna" è una colonna di domande e risposte per 20-somethings. Sono qui per rispondere alle tue domande su come gestire i soldi, trovare un lavoro e pagare i prestiti agli studenti - tutte le cose del mondo reale che nessuno ci ha insegnato come fare al college.

Invia una domanda sulla vita postgrad a [email protected] e rispedirò la mia migliore risposta. Potrei includerlo in una colonna futura, e poi sarai famoso. Una specie di.

La domanda di questa settimana:

Sono al college e voglio avere una carta di credito. È una buona idea? Come dovrei farlo?

Le carte di credito sono allettanti e un po 'spaventose. Improvvisamente ti danno la possibilità di acquistare un biglietto aereo o un nuovo computer ogni volta che vuoi; hanno anche ispirato innumerevoli racconti di ammonimenti su come troppo debito può rovinare la tua vita. Ma usate correttamente, le carte di credito mostrano al mondo che sei finanziariamente responsabile, che ti tornerà utile più tardi.

Considera la Stagione 1, Episodio 2 di "Saved By the Bell", che è stata una parte fondamentale della mia infanzia (ho rivisto l'episodio per scrivere questa colonna, altamente raccomandato). La studentessa delle scuole superiori, Lisa Turtle, ha ottenuto la somma scandalosa di $ 386 sulla carta di credito di suo padre, e lei ha dovuto vendere alcuni dei suoi vestiti e ottenere un lavoro per ripagarlo. Alla fine, Zack Morris sollevò una falsa carta di credito con il logo "Lisa" e disse: "La carta Lisa. Non uscire di casa … con esso."

Il destino di Lisa Turtle non deve essere tuo. Ecco come decidere se ottenere una carta di credito come studente universitario e come usarla nel modo giusto fin dall'inizio.

Comprendi gli obiettivi della tua prima incursione in plastica

Dovremmo toglierlo dal modo in cui il tuo obiettivo è quello di costruire credito, non di portare un saldo della carta di credito per anni. Ciò significa che non ci sono giacche di pelle verde al neon come quelle di Lisa, a meno che tu non abbia abbastanza soldi in banca per pagarlo quel mese. Altrimenti, accumulerai grandi interessi.

La famiglia media con debito della carta di credito ne ha $ 15,762 e paga $ 6,658 all'anno in interessi, secondo il nostro sito dicembre 2015 sullo studio del debito familiare. Vogliamo farti contraccambiare la tendenza e liberare il debito della carta di credito. Inoltre, se sei come il 70% circa dei laureati della classe 2014 con prestiti agli studenti, potresti avere un prestito mensile per il prestito da affrontare quando ti diplomi comunque.

Quindi perché ottenere una carta di credito? Usare responsabilmente la carta di credito ti aiuterà a costruire un ottimo punteggio di credito. Questo ti qualificherà per cose come un appartamento e un buon affare sull'assicurazione auto in molti stati. Potrebbe sorprendervi quante volte avrete bisogno di mostrare forti abitudini di credito in seguito. Alcuni datori di lavoro fanno anche controlli di credito su potenziali assunzioni.

Inizia scegliendo la giusta carta di credito per le tue esigenze; ponendo alcune spese gestibili su di esso, come il gas per la tua auto o una bolletta; e li paga subito.

Ridimensiona le opzioni della tua carta di credito

Non sarai in grado di ottenere solo una carta di credito inizialmente, dal momento che le società di carte di credito vogliono vedere prima un po 'di storia finanziaria. Una legge federale del 2009, denominata Credit Card Act, ha reso anche più difficile per gli studenti universitari senza reddito da lavoro a tempo pieno ottenere carte di credito per conto proprio.

La legge ti protegge da tasse folli, improvvisi aumenti delle tattiche di marketing fuorvianti delle tue tariffe e delle carte di credito. Ma rende la procedura di richiesta della carta di credito un po 'più complicata: se hai meno di 21 anni, devi dimostrare di guadagnare abbastanza "reddito indipendente", che può includere la paga da un lavoro fisso, indennità, borse di studio e sovvenzioni (ma non prestiti agli studenti).

Alcune delle tue opzioni:

Diventa un utente autorizzato

Se non si soddisfano i requisiti di reddito indicati sopra, si consiglia di chiedere a un genitore oa un altro familiare più anziano e fidato di aggiungerti come utente autorizzato alla sua carta di credito.

Conferma con la società emittente della carta di credito che la tua attività come utente autorizzato verrà visualizzata sul tuo rapporto di credito. È così che inizierai a costruire la storia del credito. Ma mentre puoi addebitare sulla carta e contribuire a ripagarli, non sei legalmente responsabile della bolletta - e la tua attività non avrà un impatto così importante sul tuo punteggio di credito quanto sulla tua carta personale.

Ottieni una carta di credito per studenti

Una carta di credito per studenti è un'introduzione al credito popolare se hai meno di 21 anni e guadagna entrate indipendenti. Molte carte di credito per studenti sono dotate di vantaggi come premi cash-back o TAEG 0% (il tasso di interesse, in termini non bancari) per iniziare. Potrebbe essere necessario un co-firmatario - un genitore o un altro adulto responsabile con un forte credito - per qualificarsi per determinate carte dello studente. Ma non tutti gli emittenti di carte di credito consentono i co-firmatari.

Quando fai domanda con un co-firmatario, assicurati che lei o lui sappia che la co-firma significa che copre tutte le spese che non puoi rimborsare. Se perdi un pagamento, ciò potrebbe anche danneggiare il credito del tuo co-firmatario.

Una carta di credito protetta è un'opzione correlata, anche se avrai ancora bisogno di mostrare di guadagnare entrate indipendenti se hai meno di 21 anni. Ti richiede di pagare anticipatamente un deposito che spesso finisce per essere il tuo limite di credito. Per ottenere una carta di credito protetta con un limite di $ 1.000, ad esempio, pagheresti un deposito di $ 1.000. Se mantieni la tua carta in regola, recupererai il deposito quando chiuderai il tuo account o effettuerai l'upgrade in seguito a una carta non protetta.

Paga l'intera bolletta in tempo ogni mese

Indipendentemente da cosa usi la tua carta - gas, generi alimentari, bollette - pianifichi di pagare la bolletta per intero alla fine del mese, non c'è modo di aggirarla. I pagamenti automatici dal tuo conto corrente possono aiutare. I portali online di molte società di carte di credito ti permetteranno di pagare automaticamente il tuo saldo corrente alla data di scadenza senza dover premere un pulsante.

È anche importante evitare di addebitare troppo alla tua carta per tutto il mese, anche se prevedi di pagare la bolletta per intero. Come regola generale, mantieni il saldo al di sotto del 30% della linea di credito totale. Ad esempio, con un limite di $ 1.000, non addebitare più di $ 300. Ciò contribuisce al rapporto di utilizzo del credito e, insieme alla cronologia dei pagamenti, è uno dei maggiori fattori nel punteggio di credito.

Se vuoi comprare qualcosa un po 'al di fuori delle tue possibilità, avvia un conto di risparmio e lavoraci verso di esso invece di metterlo su una carta di credito. Ci sono molti modi per risparmiare senza rendersene conto; alcune banche online ti permettono persino di nominare conti di risparmio per motivarti, come "Deposito per nuovo appartamento senza 10 coinquilini".

Sei intelligente sapere che dovresti creare credito presto. Mantieni le buone abitudini e usa la tua carta di credito con parsimonia mentre vai a scuola. Posso già sentire il tuo sospiro di sollievo quando sei approvato per il tuo appartamento da sogno tra cinque anni.

Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Seguila su Twitter: @briannamcscribe.