Cosa devo fare se mi manca un pagamento sui miei prestiti agli studenti?

Benvenuto a " Chiedi a Brianna , "Una rubrica di domande e risposte che aiuta i ventenni a prepararsi per la ricerca di lavoro, a gestire i soldi e a gestire i prestiti agli studenti. Ogni altro mercoledì, un nuovo "Ask Brianna" affronterà questi argomenti con i suggerimenti che ho raccolto mentre scrivevo su questa roba.

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Se hai mai perso un prestito di studenti, non sei da solo. Quasi 3 milioni di mutuatari erano almeno un mese indietro sui loro prestiti diretti federali a partire da giugno 2015, secondo l'aiuto federale dello studente. Quindi ho sentito molti laureati chiedere:

Ho perso un pagamento sui miei prestiti agli studenti. In che modo mi riguarda e cosa posso fare per risolverlo?

Risposta:

Manca un singolo pagamento non è disastroso finchè torni subito in pista. Il problema arriva quando passano i mesi prima che ti accorga di essere caduto, o quando lasci scorrere i pagamenti perché non puoi permetterli. Gli effetti di un pagamento mancato variano anche a seconda del tipo di prestiti che hai.

Quando si perde un pagamento su un prestito federale:

• Il tuo prestito è considerato insolvente il primo giorno in cui il pagamento è in ritardo e potresti essere addebitato un ritardo.
• Dopo 90 giorni senza pagamento, il tuo prestatore di servizi di assistenza riporta il tuo stato di insolvenza alle agenzie di credito (Experian, TransUnion ed Equifax), e ciò ridurrà il tuo punteggio di credito. Un pagamento insoluto rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni, secondo Experian.
• Dopo nove mesi senza un pagamento, il tuo prestito va in default. Il default ha tutti i tipi di conseguenze importanti: le tasse di riscossione, il sequestro dei salari, l'incapacità di sottoscrivere futuri prestiti federali, il trattenimento delle dichiarazioni dei redditi - l'elenco potrebbe continuare. Sarai anche responsabile di rimborsare l'intero saldo del prestito in sospeso, quindi dovrai lavorare con il governo per trovare una nuova strategia di rimborso. Spaventoso, giusto?

I prestiti privati ​​sono generalmente meno indulgenti dei prestiti federali. Quando si perde un pagamento su un prestito privato, non si avrà l'offerta di prestiti federali del periodo di insolvenza di nove mesi: si potrebbe andare in default solo un giorno dopo aver perso un pagamento. Istituti di credito spesso segnalano il tuo stato di default alle agenzie di credito prima di quanto farebbe il governo federale, abbassando il tuo punteggio di credito. I creditori privati ​​non possono decorare i tuoi salari o ritirare le tue dichiarazioni dei redditi, ma possono assumere un'agenzia di recupero crediti per recuperare il tuo debito o portare una querela contro di te.

Chiaramente, è fondamentale evitare il default. Quindi, come mantenere i pagamenti mancati dal prendere a pugni il tuo punteggio di credito e creare un mal di testa a tempo pieno?

Chiama il tuo prestanome o prestatore.

A volte solo sapere di aver perso un pagamento è la parte difficile. Dal momento che molti istituti di credito affermano che sei tenuto a effettuare pagamenti in tempo anche se non ricevi una dichiarazione per posta, tieni sotto controllo i tuoi prestiti.

Non appena ti rendi conto della scadenza, chiama l'azienda che fornisce i tuoi prestiti federali o la banca che ha emesso i tuoi prestiti privati. Fai domande su cosa significa per te un mancato pagamento, tra cui:

• Addebitate le tasse in ritardo?
• Dato che questa è stata la mia prima volta in cui manca un pagamento, puoi rinunciare al canone in ritardo?
• Quando segnali i pagamenti mancati alle agenzie di credito?
• Come posso effettuare il pagamento ora in modo che venga elaborato il prima possibile?

Registrati per l'addebito automatico.

Per prevenire i pagamenti mancati in futuro, comunica al tuo servitore o al mutuante che desideri iscriversi in addebito automatico. Ciò significa che l'importo dovuto sarà detratto dal tuo conto corrente una volta al mese e non dovrai mai preoccuparti di pagare in ritardo.

Il tuo addetto alle pulizie addebiterà solo il tuo pagamento minimo ogni mese. Se vuoi contribuire di più in modo che tu paghi i tuoi prestiti più velocemente, dovrai far loro sapere che vuoi che l'importo addizionale vada verso il principale (non l'interesse da solo o un pagamento futuro). Ciò causerà un'ammaccatura più grande nel tuo equilibrio.

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Se non ti puoi permettere i tuoi pagamenti mensili, esplora il differimento, la tolleranza o un piano di rimborso diverso.

Un pagamento mancato perché hai perso la traccia della tua data di scadenza è diverso rispetto a non essere in grado di pagare affatto. Se hai difficoltà a concedere il tuo credito, non ignorarlo; hai molte opzioni per rinviare temporaneamente o ridurre i tuoi pagamenti.

Il tuo prestatore di servizi può aiutarti a mettere i tuoi prestiti federali in differimento o tolleranza, il che significa che i pagamenti del prestito rimarranno in sospeso per un certo periodo di tempo. Quando i tuoi prestiti sono in differimento - ad esempio, se torni al college, disoccupato o nel Corpo di pace - il governo paga gli interessi su di loro in modo che non si accumulino. I prestiti in tolleranza continueranno a maturare interesse, ma è una buona opzione se non si soddisfano i requisiti per il differimento. I prestatori privati ​​hanno spesso le proprie alternative di differimento e tolleranza, ma variano da azienda a società e sono spesso meno generosi di quanto offre il governo.

Se pensi che i tuoi problemi di prestito si estenderanno oltre qualche mese, prendi in considerazione la possibilità di passare a un piano di rimborso del prestito federale diverso. Il piano standard, che il tuo gestore ti metterà in funzione per impostazione predefinita, porta il saldo in 10 anni di pagamenti. Ma un grande equilibrio può rendere difficili i pagamenti.

Inserisci gli importi del tuo prestito, i tassi di interesse e le entrate annuali nello strumento di stima dello stimolo dello studente federale per vedere che cosa paghi per rimborso graduale, rimborso prolungato e i tre piani basati sul reddito offerti dal governo. Se il saldo del tuo prestito è maggiore di, o una grande porzione di, ciò che guadagni, potresti qualificarti per un piano che limita il tuo pagamento al 10% o al 15% del tuo reddito. Su questi piani, anche l'eventuale saldo residuo sui prestiti dopo 20-25 anni sarà perdonato.

Pagare il tuo prestito in tempo è una delle mosse più importanti che farai dopo il college, perché le conseguenze del restare indietro sono così enormi. Quindi, se ti trovi nei guai, non aver paura di chiamare il tuo prestanome o il tuo prestatore per vedere come puoi risolvere la situazione. È il loro lavoro aiutarti.

Tra due settimane, affronteremo il classico dilemma del cacciatore di lavoro: Continuo a ricevere colloqui di lavoro, ma mai l'offerta. Che cosa sto facendo di sbagliato?

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Brianna McGurran è una scrittrice dello staff di Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. Seguila su Twitter: @briannamcscribe .