I cattivi prestiti si nascondono sotto il film "Christmas"

Durante lo shopping per gli ultimi giocattoli e gadget in questo periodo di vacanze, potresti trovare la tua casella di posta o la tua casella di posta piena di annunci per "prestiti natalizi" che promettono denaro facile e veloce.

Ma tali prestiti possono lasciare un buco nel portafoglio molto tempo dopo che la confezione regalo è stata riciclata. Ecco perché è meglio evitare i cosiddetti prestiti natalizi.

Potrebbe essere un prestito di giorno di paga in confezioni natalizie

I prestiti natalizi sono spesso semplicemente prestiti di giorno di paga, che comportano forti commissioni che si traducono in tassi di interesse a tre cifre. Un prestito di $ 1.000 per giorno di paga, ad esempio, potrebbe includere una commissione di $ 100, che corrisponde a un tasso percentuale annuo del 261%.

Questo tipo di prestito richiede solo un conto bancario e un reddito per la qualifica. Hanno brevi periodi di recupero dell'investimento - poche settimane o mesi. I creditori prendono un assegno postdatato o ottengono l'accesso al proprio conto bancario per riscuotere il pagamento. Se non hai abbastanza soldi per rimborsare il prestito alla data di scadenza, potresti essere colpito da commissioni di scoperto.

Al contrario, istituti di credito rispettabili controllano il vostro rapporto di credito per valutare quanto bene avete gestito i prestiti in passato. Inoltre, fanno pagare gli APR al di sotto del 36%, che gli esperti finanziari concordano è il limite per un prestito da considerarsi conveniente.

"Una volta che si inizia a accumulare debiti [attraverso i prestiti di giorno di paga], di solito tende a spirale", dice Eric Gabor, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Eagle Grove Advisors nel New Jersey.

Le tue informazioni potrebbero essere 'regifted'

I siti web che pubblicizzano i prestiti natalizi non sempre effettuano i prestiti da soli. Possono invece essere aggregatori che raccolgono le informazioni personali dei consumatori e, senza una chiara divulgazione, vendono a società di prestito.

Potresti pensare di candidarti a un solo istituto di credito quando compili una richiesta di prestito online su uno di questi siti. In realtà, i tuoi dati vengono inviati a più istituti di credito. Ciò potrebbe causare email di marketing indesiderate o chiamate da società che non hai mai sentito parlare, molto tempo dopo che le vacanze sono finite.

Paghi ora - e per le stagioni a venire

Le opzioni di prestito meno tossiche, compresi i prestiti personali da parte di banche, cooperative di credito e prestatori online stimabili, a volte prevedono commissioni anticipate e lunghi periodi di ammortamento. Oltre all'interesse, il tuo prestito natalizio potrebbe includere una commissione di riscossione dal 2% al 5% dell'importo preso in prestito.

I termini di prestito si estendono in genere da due a cinque anni, a seconda dell'importo preso in prestito e del profilo di credito. Puoi pagare il prestito in anticipo se hai i soldi, e così facendo salverà sugli interessi.

Prendendo un prestito ora significa che stai portando via soldi dal tuo sé futuro, dice Gabor - denaro che potrebbe essere destinato alla tua pensione, un fondo di emergenza o altre spese invece.

Un modo migliore per dare

Invece di comprare oggetti dalle liste dei desideri di Natale, fai un'attività speciale che puoi fare a costi minimi o nulli. Trascorri la giornata imparando una ricetta dalla mamma o un volontario insieme presso la banca del cibo locale, dice Gabor.

Se hai intenzione di comprare regali, allunga il dollaro il più possibile, dice. Siti web come Raise.com o Cashbackmonitor.com possono aiutare, offrendo carte regalo scontate e indicando offerte di rimborso. Alcune carte di credito offrono anche cash back e premi commerciali sugli acquisti di vacanze.

Non appena i festeggiamenti sono finiti, inizia a risparmiare per il prossimo anno.

Puoi salvare e costruire il tuo punteggio di credito allo stesso tempo con un prestito di credito. Tu "prendi in prestito" denaro da un prestatore, ma il creditore deposita i tuoi rimborsi mensili in un conto di risparmio.

Quando il prestito è completamente rimborsato come concordato, si ottiene indietro il denaro in una somma forfettaria e si ha un anno di pagamenti puntuali sul proprio rapporto di credito.