Il Guru del denaro dei tuoi genitori potrebbe non essere adatto a te

C'è molto da dire per una raccomandazione personale: lasciare che un idraulico del tuo vicino possa salvarti un viaggio nella dolina che è recensioni su Internet.

Aiuta, però, che i tuoi tubi non richiedono una grande quantità di personalizzazione. Un idraulico non chiede al tuo bagno le sue speranze e i suoi sogni prima di smontarlo per trovare la perdita.

La consulenza finanziaria è una storia diversa. Eppure, quando cerchi quel consiglio, potresti essere tentato di rivolgersi ciecamente ai consulenti finanziari di lunga data dei tuoi genitori o di un altro parente.

È sempre un errore? No. Ma non è nemmeno scontato che il consulente dei tuoi genitori sia adatto a te e alle tue finanze. È saggio guardare oltre le relazioni e fare la propria dovuta diligenza.

Scava tasse e conflitti di interesse

L'idea che i consulenti finanziari dovrebbero sempre agire nel migliore interesse dei clienti è stata nelle ultime notizie. Il Dipartimento del lavoro ha proposto un regolamento noto come "regola fiduciaria" che richiede proprio questo: lo sforzo sembra morto, ma lascia almeno un piccolo retaggio: più persone sanno di premere i consulenti su come fanno i loro soldi. Dieci o venti anni fa i tuoi genitori potrebbero non averlo

"I miei genitori avevano un consulente finanziario e quando iniziai la mia carriera, mi resi subito conto che lei era incentivata a vendere prodotti di investimento invece di dare consigli olistici che mi avrebbero avvantaggiato", afferma Charles Ho, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di Legacy Builders Financial a Folsom, California. "Sfortunatamente, questa è più la regola che l'eccezione."

Dovresti contattare i consulenti, indipendentemente dal fatto che abbiano o meno una relazione con i tuoi genitori, con due domande: "Sei solo a pagamento?" E "Sei un fiduciario?"

"Solo tariffa" significa che l'advisor è pagato direttamente da te e solo da te; lui o lei non è pagato commissioni per offrire determinati prodotti finanziari. I consulenti a tariffa unica sono in genere fiduciari, il che significa che devono tenere a mente i tuoi migliori interessi al momento di raccomandare gli investimenti. I consulenti che sono "a pagamento" in genere ricevono commissioni a pagamento oltre a una commissione da voi - e in genere non sono fiduciari. (Ulteriori informazioni sulla differenza tra consulenti a pagamento e a pagamento.)

"Molte persone possono definirsi fiduciaria, ma se vuoi davvero assicurarti che lo siano, scrivilo per iscritto", consiglia Ho.

Fai un controllo di compatibilità

I tuoi genitori potrebbero amare il loro consulente finanziario, ma questo non significa che lo farai. La chimica è la chiave di questa relazione. Vuoi un consulente in grado di relazionarti con la tua fase della vita e la situazione finanziaria.

"Gli advisor di solito crescono insieme alla loro base di clienti, vivono vite simili ai loro clienti - possono relazionarsi ed empatizzare con le loro esperienze di vita mentre li attraversano", afferma Marcel Winger, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Mutual Wealth ad Austin, Texas.

Se questo tipo di empatia non è presente, potresti esitare a scoprire le tue finanze. L'onestà è fondamentale in una relazione consulente-cliente: se tralasciare i dettagli chiave, venderai te stesso, le tue finanze e il consulente. Alcune persone lottano con quel livello di trasparenza, non importa quale; quando un consulente abbraccia la famiglia, può essere ancora più difficile.

" Per saperne di più su come scegliere un consulente finanziario

Considera nuove alternative

Sono finiti i giorni in cui avevi bisogno di un conto bancario a sei cifre per avere accesso ai consigli sugli investimenti. Mentre molti consulenti finanziari si concentrano esclusivamente su clienti con un elevato patrimonio netto, gli investitori con meno risorse hanno più opzioni che mai:

Pianificatori finanziari a tariffa unica che addebiteranno l'ora o il piano: È possibile trovarli tramite le associazioni di consulenti come Garrett Planning Network e XY Planning Network. Poiché applicano una tariffa forfettaria anziché una percentuale delle attività gestite, hanno meno incentivi a servire solo i clienti con saldi contabili elevati.

Robo-consulenti: Questi sono servizi di gestione degli investimenti digitali. Spesso hanno un minimo o nessun investimento minimo, quindi puoi iniziare con un importo modesto. E possono costare molto meno di un consulente umano: potresti pagare un robo-advisor allo 0,25% del tuo saldo, mentre un tipico consulente finanziario che addebita una percentuale delle tue attività avrà un costo pari o superiore all'1%. (Ecco di più su robo-advisor).

I robo-advisor sono un'opzione particolarmente valida per gli investitori che non hanno situazioni finanziarie complicate e che non hanno bisogno o desiderano un sacco di mani. (Molti di loro offrono l'accesso a consulenti finanziari per rispondere alle domande).

Potresti considerare l'utilizzo di un robo-advisor per iniziare subito a investire, quindi valutare se lavorare con un consulente umano è più adatto in seguito, poiché la tua vita finanziaria diventa più complessa.

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