Come finanziare un reddito sulle montagne russe

Il popolare consiglio di bilancio come la regola 50/30/20 - che assegna una percentuale fissa di reddito alle necessità, ai bisogni e ai bisogni - è privo di significato per le persone con stipendi che salgono e scendono.

I liberi professionisti, i lavoratori autonomi e coloro che dipendono da consigli o commissioni possono avere un mese ben pagato o uno cattivo, e questo li rende vulnerabili. Un rapporto della Federal Reserve pubblicato a maggio ha rilevato che quasi un terzo degli adulti statunitensi ha avuto redditi irregolari nel 2016 - e il 40% di coloro che hanno faticato a pagare le bollette di conseguenza.

Il miglior consiglio degli esperti finanziari è di pianificare il più possibile, usando creatività e nuovi strumenti tecnologici progettati per coloro che hanno redditi irregolari. Ecco quattro suggerimenti per gestire i soldi quando la tua busta paga oscilla.

Costruisci un fondo di emergenza

Le persone con reddito sporadico dovrebbero risparmiare nove mesi di spese in un fondo di emergenza, dice Todd Youngdahl, socio amministratore di Washington Wealth Advisors a Falls Church, in Virginia.

Questo è più della raccomandazione standard da tre a sei mesi. L'extra consente di "immergersi per coprire le spese in un mese in cui non vieni pagato tanto", afferma Youngdahl.

Potrebbe volerci del tempo per raggiungere questo obiettivo, ma la ricerca mostra che anche un piccolo cuscinetto migliora la salute finanziaria. Secondo uno studio del 2016 sull'Istituto urbano, le famiglie con livelli di risparmio piuttosto bassi (da $ 250 a $ 749) avevano ancora meno probabilità di affrontare lo sfratto, i pagamenti di mancate riscossioni o ricorrere a benefici pubblici rispetto a quelli senza risparmi.

Un programma per favorire l'avvio di un'abitudine di risparmio è SaverLife.org. Guadagna $ 10 ogni mese che risparmi almeno $ 20, per un massimo di sei mesi.

"Anche un po 'può aiutare qualcuno a migliorare le proprie entrate in un mese in cui guadagnano di meno", dice Shana Beal, direttrice delle comunicazioni di Earn, l'organizzazione non profit dietro al programma.

Budget ciò che spendi

"Quando hai un reddito irregolare, devi vivere al di sotto dei tuoi mezzi", afferma Mark Kemp, un pianificatore finanziario certificato ad Harleysville, in Pennsylvania.

Poiché non conosci le tue entrate per un determinato mese, costruisci il tuo budget attorno alla tua spesa di base.

Sommate i costi delle vostre necessità, inclusi alloggi, servizi pubblici, cibo, assicurazioni e trasporti, e includete un importo mensile per le fatture annuali, come le tasse sulla proprietà. Non includere extra come i pasti al ristorante o le corse in taxi, solo l'importo minimo di cui hai bisogno ogni mese. Un'app che tiene traccia delle spese, come Mint o Personal Capital, può aiutarti a stimare.

Quindi scopri se i guadagni dello scorso anno hanno coperto questa linea di base. In caso contrario, potrebbe essere necessario tagliare le spese. E usa le eccedenze dei mesi di picco per costruire la tua riserva per i mesi magri, dice Barbara O'Neill, una pianificatrice finanziaria certificata a Newton, nel New Jersey.

Crea uno stipendio fisso

Assumi il controllo del flusso di cassa impostando conti separati per depositi e spese.

Depositare gli assegni in un unico conto. Ogni mese, usalo per pagarti uno "stipendio" che copre le spese. "Questo crea un reddito mensile costante che entra nel conto corrente da cui vengono pagate le spese", afferma Clayton Shearer, un pianificatore finanziario certificato presso A & I Financial Services nell'area di Denver.

Se tendi a ricevere molti piccoli assegni ogni mese e il fondo di riserva non è ancora completamente finanziato, prova i trasferimenti settimanali.

Usa app se hai bisogno di un anticipo

Se non si dispone di un fondo di emergenza, un mese a basso guadagno potrebbe costringervi a utilizzare carte di credito ad alto interesse o costosi prestiti di giorno di paga. Invece, considera la possibilità di registrarti a servizi come questi che offrono alternative più economiche per contanti a breve termine:

• Activehours: fornisce piccoli anticipi senza interessi - fino a $ 100 al giorno - contro gli stipendi di deposito diretto. Costo: un "suggerimento" opzionale nell'importo che scegli.
• Dave: offre anticipi senza interessi fino al tuo prossimo stipendio. Avverte le fatture imminenti o i saldi bassi delle banche per evitare costosi scoperti. Costo: $ 1 al mese e suggerimenti facoltativi.
• Anche: accantonare i soldi dal tuo stipendio se è superiore alla media. Quando guadagni meno, Even effettua depositi per portarti alla media fino a quando non ti viene pagato di nuovo, senza alcun interesse. Costo: gratuito se il datore di lavoro offre anche un vantaggio, o circa $ 3 a settimana.

Gli esperti finanziari mettono in guardia dal basarsi troppo spesso sulle anticipazioni di cassa. Ma questi servizi a basso costo possono aiutarti a superare un mese di magra, per poi tornare rapidamente al budget mensile e al piano di risparmio.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.