Il paradosso della plastica: come costruire il tuo punteggio di credito

Di Tracy Becker

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Per alcune persone, portare molte carte di credito e conti può comportare un punteggio di credito più elevato. Per gli altri, uno inferiore. Come può essere? Benvenuti nel mondo paradossale del credit scoring.

Avere una varietà di credito con un buon mix di carte di credito, carte di negozi, conti ipotecari, prestiti agli studenti e prestiti auto / locazioni per lunghi periodi di tempo può creare un portafoglio di credito forte e punteggi elevati. Quando un consumatore ha un portafoglio di crediti a tutto tondo con conti invecchiati che sono rimasti aggiornati, riflette ottime capacità di gestione del credito, che aggiungono punti ai punteggi di credito del consumatore. La giocoleria e la costruzione di un sacco di credito, senza insolvenze, mostra i creditori che il titolare del credito è un mutuatario responsabile e stagionato con un basso rischio di inadempienza.

D'altra parte, se un mutuatario è stato nel gioco del credito per, per esempio, sei anni e ha aperto quattro nuovi conti negli ultimi tre-sei mesi, sarebbe stato visto come un rischio molto più alto e i suoi punteggi sarebbero diminuiti. Quando qualcuno con un credito giovane (l'età del credito è determinata dalla data in cui il suo primo conto è stato aperto) ha raddoppiato il numero di conti di credito entro un breve periodo, può essere motivo di preoccupazione. Poiché questa persona ha un'esperienza limitata nella gestione del credito e ha raddoppiato i suoi conti, i suoi punteggi potrebbero riflettere il loro nuovo maggiore rischio di insolvenza e di essere inferiori.

Prendiamo in considerazione due consumatori e osserviamo esattamente cosa riflette il loro credito:

Il consumatore A ha 53 anni e ha sviluppato crediti per 35 anni. Il suo punteggio di credito FICO è un incredibile 820 e non ha mai avuto una delinquenza. Questi sono gli account sul suo rapporto di credito:

14 carte di credito aperte e attive, tra cui carte negozio, MasterCard, Visa e American Express

• Limiti della carta di credito pari a $ 120.000
• Tre carte di credito chiuse che sono state aperte oltre 28 anni fa
• Un rapporto tra saldo e limite sul credito rotativo del 5%
• Un mutuo in corso che è stato aperto otto anni fa
• Un'ipoteca chiusa che viene ancora mostrata sul suo rapporto di credito che è stato aperto 26 anni fa
• Tre prestiti auto / locazioni che vengono pagati e chiusi
• Un prestito auto corrente che è stato aperto tre anni fa
• Nessuna recensione di credito di terze parti negli ultimi due anni

Il consumatore B ha 29 anni e ha sviluppato credito per sei anni. Il suo punteggio di credito FICO è un 620 e non ha insolvenze. I conti sul suo rapporto di credito sono:

• Sette carte di credito aperte e attive, tra cui carte negozio, MasterCard e Visa
• Tre delle carte sono state aperte da cinque a sei anni fa; quattro sono stati aperti negli ultimi tre-sei mesi
• Limiti della carta di credito pari a $ 10.000
• Un rapporto tra saldo e limite sul credito rotativo del 20%
• Un prestito auto aperto quattro anni fa

Se il Consumatore B avesse mantenuto i suoi conti di credito solo a tre e non avesse preso le quattro nuove carte, il punteggio sarebbe stato compreso tra 680 e 710. Quando si applica un mutuo, la differenza tra 620 e 680-710 potrebbe significare enorme risparmi su tasse, premi assicurativi e tassi di interesse o la differenza tra l'essere respinto o approvato a seconda del prestito. Per questo individuo, passare da tre account a sette in così poco tempo ha segnalato troppi account per il suo livello di credito e ha drasticamente ridotto i punteggi.

Ma per il consumatore A, qualcuno con molti anni di sviluppo di vari tipi di credito, i 16 conti attivi totali non riflettono il troppo credito. Invece, hanno portato a incredibili punteggi di credito che mostrano un basso rischio di default. L'utilizzo di una strategia per lo sviluppo di buoni punteggi di credito e varietà di credito, con una tempistica per i tuoi obiettivi, può fare un mondo di differenza per il tuo successo.