Assicurazione di proprietari di case: proteggi contro l'inaspettato

Quando acquisti una casa, è probabile che la prima cosa che pensi non sia l'idea che un visitatore possa scivolare nella tua cucina e farti causa. Ma è proprio per questo tipo di scenario, tra gli altri, che è importante ottenere un'assicurazione per i proprietari di case. (Per non parlare del fatto che il creditore ipotecario lo richiederà in genere).

Trovare la giusta assicurazione può essere complicato a causa della varietà di politiche disponibili. Diversi tipi di politiche avranno termini, condizioni ed esclusioni differenti. Ad esempio, potresti aspettarti che gli oggetti di valore rubati vengano automaticamente sostituiti in una politica generale, ma, a seconda della tua politica particolare, potrebbe non essere il caso. Ecco come assicurarti di essere completamente coperto dai rischi associati alla proprietà di una casa.

Cosa copre l'assicurazione per i proprietari di case?

Per sapere quanta copertura comprare, avrai bisogno di una stima di quanto costerebbe sostituire la tua casa (escluso il valore del terreno) e un inventario dettagliato dei tuoi oggetti personali. Una polizza assicurativa di base per la casa fornisce in genere quattro aree di copertura:

• La struttura della tua casa: Nel caso in cui un disastro naturale come un incendio violento danneggi o distrugga la tua casa, la tua polizza coprirà in genere il costo per la riparazione o la ricostruzione, purché tu abbia acquistato una copertura sufficiente. (In particolare, sei coperto per danni alla tua casa e alle strutture attaccate alla tua casa, inclusi danni a tubature, cavi elettrici, riscaldamento e sistemi di condizionamento d'aria installati permanentemente.) Altri disastri naturali, come le inondazioni, non sono inclusi, quindi fai attenzione alle esclusioni.
• Oggetti personali: Se qualcuno dei tuoi effetti personali viene rubato, puoi ricevere un pagamento tra il 50% e il 75% del valore della tua casa per sostituire tali articoli. (Sei anche generalmente coperto se i tuoi beni sono danneggiati - o se non sono nella tua proprietà ma con, ad esempio, tuo figlio al college.) I limiti delle norme potrebbero non essere abbastanza alti da coprire alcuni oggetti di valore, come gioielli, arte ed elettronica. Gli assicurati dovrebbero anche prestare attenzione al fatto che la loro assicurazione li compensi per i nuovi articoli sostitutivi ("costo di sostituzione") o per il loro valore ammortizzato ("valore attuale in contanti").
• Responsabilità civile: In caso di incidente in casa o sulla vostra proprietà, potreste essere ritenuti responsabili per danni e lesioni. L'assicurazione per i proprietari di case copre in genere tra $ 100.000 e $ 300.000 per cause legali o spese derivanti da un incidente come un corriere postale che scivola sul vialetto.
• Spostamento: Se non sei in grado di vivere a casa tua perché un incendio o un altro disastro l'ha reso inabitabile, la tua assicurazione coprirà le spese di soggiorno aggiuntive. La maggior parte delle compagnie assicurative coprono queste spese al 20% dei limiti delle proprie policy e richiedono che vengano utilizzate entro un anno dal disastro.

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Cosa non è coperto?

La maggior parte delle polizze assicurative coprirà danni e beni rubati derivanti da incendi, furti, fulmini, esplosioni, atti vandalici e disordini. Ma per gli altri pericoli, dovrai trovare una copertura extra attraverso una politica separata.

Ad esempio, dovrai acquistare politiche separate per l'assicurazione contro le alluvioni e i terremoti. I premi assicurativi per terremoti variano a seconda del tipo di casa che hai e dove vivi. I proprietari di case nelle zone a basso rischio possono pagare qualche centinaio di dollari l'anno per l'assicurazione contro i terremoti, mentre i proprietari di case in California potrebbero pagare migliaia di dollari.

La vostra compagnia di assicurazione può anche rifiutarsi di pagare per danni causati da cattiva manutenzione, termiti, doline, sostegni di fognature, furto d'identità o gestione di un'impresa da casa vostra. Altre esclusioni includono la guerra, sversamenti nucleari e atti di terrorismo.

Essere consapevoli del fatto che le polizze assicurative possono anche avere limiti per oggetti di valore tra cui gioielli, danni da muffa o costi di responsabilità per morsi di cane o lesioni dall'uso di piscine o tappeti elastici. Per ottenere una copertura extra per i tuoi oggetti di valore, considera una politica di galleggiamento, che copre le proprietà considerate facili da spostare, come i gioielli. Per aumentare la copertura della responsabilità, ti consigliamo di acquistare quella che viene chiamata politica dell'ombrello, che può coprirti per $ 1 milione o più.

Come trovare assicuratori di qualità

Inizia il tuo shopping comparativo per l'assicurazione casa decidendo in primo luogo esattamente quello che vuoi coperto e la dimensione della polizza che desideri, in modo da poter fare un confronto mele-a-mele di prezzi e servizi. Qui puoi cercare gli assicuratori nel tuo stato e i reclami dei clienti presso il tuo dipartimento assicurativo statale. Per ulteriori informazioni, è possibile verificare le valutazioni di un assicuratore in Moody's, Standard & Poor's o A.M. Migliore.

I premi assicurativi per la casa oscilleranno selvaggiamente anche all'interno dello stesso codice di avviamento postale per lo stesso assicuratore. Molti fattori influenzano le tue tariffe, tra cui la tua età, lo stato civile, che tipo di casa hai e anche quanto vicino vivi a un idrante antincendio; e le aziende danno pesi diversi per ogni rischio. Quindi è meglio cercare alcune aziende prima di scegliere.

È anche una buona idea rivedere periodicamente la polizza assicurativa e adattarla al variare della situazione finanziaria. Potresti scoprire che puoi risparmiare aumentando la franchigia, ad esempio, o investendo in una ristrutturazione che renderà la tua casa più eco-compatibile.

Sei coperto

L'assicurazione è qualcosa che odi di comprare ma che ami avere quando ne hai bisogno. E non richiede molto più di una semplice attenzione occasionale. Una volta che guadagni le scelte e ottieni la copertura, avrai la sensazione che il tuo più grande acquisto sia protetto.

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