Dovremmo incaricare una copertura assicurativa per la responsabilità civile più elevata?

di Jason Van Steenwyk

Quando Mike Duggan decise di trasferirsi dall'affollato sobborgo di Detroit di Livonia nella stessa città di Detroit in modo che potesse candidarsi a sindaco, rimase scioccato da quello che accadde ai suoi premi di assicurazione auto. Hanno raddoppiato. Stesso guidatore, stessa auto e anche un pendolarismo più piccolo di quello che aveva guidato in città ogni giorno da Livonia. L'unica differenza era spostarsi a sud del famoso 8 Mile in un codice di avviamento postale urbano di Detroit.

Duggan vinse la sua gara per il sindaco nel novembre 2013, dopo un'aggressiva campagna di scrittura, e sparò un colpo attraverso la prua dell'erogatore: propose che la città di Detroit iniziasse la propria compagnia di assicurazione auto.

Premi di assicurazione auto

Perché i premi erano così alti? Bene, se chiedi al settore assicurativo, dicono che la loro esposizione è maggiore nei centri urbani a causa dell'aumento della densità del traffico, dell'aumento dei furti e dei furti, dei clienti che non pagano i loro premi in modo affidabile e di troppi automobilisti non assicurati.

Se chiedi ai critici del settore, come ad esempio la Federazione dei consumatori, ti diranno che le compagnie di assicurazione si sono rese colpevoli della pratica della ridiffusione, in una misura che non tollereremmo mai dall'industria bancaria e creditizia più pesantemente regolamentata dalle federazioni.

Qualunque sia la ragione, i premi sono, infatti, significativamente più alti nelle aree urbane che nelle periferie, rendendo così l'assicurazione auto meno abbordabile per le persone che lavorano nei centri urbani. Per questo motivo, i neri e gli ispanici sono costretti a pagare tassi più alti, in media, rispetto ai bianchi - e le famiglie più povere sono costrette a pagare di più delle famiglie più abbienti per la stessa copertura.

Cioè, quando scelgono di ottenere la copertura. In alcune regioni, sei su dieci dei conducenti sono sulla strada non assicurati, secondo la Consumer Federation, che ha sempre più criticato il settore delle assicurazioni automobilistiche per discriminare attivamente i residenti delle città interne.

E qui sta un difficile enigma per i responsabili politici: i conducenti non assicurati e non assicurati stanno ponendo un reale rischio economico per tutti gli altri conducenti sulla strada - ma richiedere livelli più elevati di copertura della responsabilità spingerebbe verso l'alto livelli minimi di premio, oltre i livelli che gli individui della classe operaia sono già avendo problemi a offrire. Se aumentiamo la copertura obbligatoria e quindi i premi, il numero di conducenti non assicurati sulla strada aumenterà insieme a esso - e finiremo per criminalizzare le persone che stanno semplicemente cercando di ottenere i loro turni sempre più scarsi lavorando come cassieri, impiegati, gestori di minimarket, addetti al servizio di ristorazione, e simili.

Ma queste stesse persone si affidano alle loro auto per mettere il cibo sul tavolo. La proprietà dell'automobile, gli studi dimostrano, migliora la probabilità di occupazione dell'80% e aggiunge $ 275 alle retribuzioni settimanali. Inoltre, tende ad aggiungere circa 8,5 settimane di lavoro all'anno.

Non è che le compagnie di assicurazione stiano facendo uno sforzo per raggiungere le comunità del centro città. Ad esempio, un sondaggio di Washington, DC, ha rilevato che degli 80 uffici di assicurazione auto all'interno del Distretto, 45 di loro erano situati nei due reparti con i redditi più alti, mentre i residenti dei due reparti più poveri dovevano accontentarsi di soli tre uffici tra di loro.

Le fonti del settore sottolineano che le aree urbane hanno il 36% in più di richieste di risarcimento per 100 persone coperte e il 48% in più di richieste di collisione per 100 persone. Questi numeri sono anche altamente correlati con le popolazioni razziali minoritarie e sono correlati negativamente con il reddito.

Le compagnie di assicurazione hanno utilizzato le informazioni sulle professioni dei conducenti, i livelli di istruzione e i rating del credito per fissare i premi. Non possono usare i livelli di reddito per selezionare i loro clienti, perché quelli sono già stati determinati a essere illegalmente discriminatori. Ma continuano a utilizzare questi altri indicatori come proxy per reddito.

Secondo l'Insurance Information Institute, un gruppo commerciale sponsorizzato dall'industria, "gli studi attuariali dimostrano che il modo in cui una persona gestisce i suoi affari finanziari, che è quello che indica un punteggio assicurativo, è un buon indicatore delle richieste di risarcimento. I punteggi assicurativi vengono utilizzati per aiutare gli assicuratori a distinguere tra rischi assicurativi sempre più bassi e quindi a pagare un premio pari al rischio che assumono. Statisticamente, le persone che hanno un punteggio di assicurazione scadente hanno maggiori probabilità di presentare un reclamo ".

Ma la differenza dei prezzi sembra andare ben oltre anche i numeri che il settore assicurativo offre nella propria difesa. Mentre le città interne rappresentano il 36% in più di richieste di risarcimento, pro capite e il 48% in più di collisioni, i loro premi sono più del doppio.

Inoltre, le informazioni fornite dagli uffici dei commissari assicurativi di diversi stati indicano che alcuni importanti assicuratori in realtà fanno pagare inferiore i premi per i pacchetti di responsabilità standard rispetto alle politiche che si limitano a soddisfare i minimi statali molto più bassi.

soluzioni

La Consumer Federation of America vorrebbe vedere un intervento del governo a favore di buoni conducenti con redditi più bassi che si affidano alle loro auto per essere produttivi e impiegati. Un modello è il programma di assicurazione auto low cost della California, che fornisce una copertura di responsabilità di base a buoni conducenti per circa $ 250 a $ 350 all'anno. Questa copertura ti garantisce la copertura minima di responsabilità generalmente richiesta per guidare in California:

Una politica di base nell'ambito della copertura del programma di assicurazione auto low cost della California prevede:

• Fino a $ 10.000 a persona in caso di lesioni personali o morte
• Fino a $ 20.000 per incidente in caso di lesioni personali o morte
• Fino a $ 3,000 per danni alla proprietà

I conducenti partecipanti possono aggiungere $ 10.000 a persona e $ 20.000 in copertura di lesioni corporali, a un costo aggiuntivo, così come la copertura dei pagamenti medici di $ 1.000 a persona.

Il New Jersey ha anche il suo programma speciale di polizza di assicurazione auto (SAIP), riservato ai destinatari di Medicaid, che consente ai guidatori qualificati di guidare per $ 365 all'anno - detto anche programma "dollaro al giorno". Il problema con questo programma, tuttavia, non fornisce alcuna protezione di responsabilità di sorta. Ovviamente, le persone che soddisfano il reddito Medicaid e i requisiti patrimoniali saranno difficili o impossibili da riscuotere danni.

I 22.000 conducenti attualmente in viaggio rappresentano una minaccia per gli altri conducenti in viaggio e un eccellente motivo per acquistare la copertura di automobilisti non assicurati / non assicurati dalla propria compagnia aerea. Ma questi driver potrebbero anche causare gravi lesioni o morte a ciclisti, bambini, pedoni e altri che non hanno motivo di portare l'assicurazione auto. Sembra che la soluzione del New Jersey vada troppo oltre.

Cerca il numero uno.

Cosa sai fare? Bene, per il momento, siamo bloccati con i punteggi di credito utilizzati come proxy per il rischio dei conducenti. Quindi, oltre ad essere un guidatore sicuro, in generale, puoi fare ammaccature sul tuo premio assicurativo tenendo il passo con le bollette.

Puoi anche chiedere al tuo agente di sconti multi-linea e multi-macchina e sconti per gli ultimi gadget di sicurezza in auto.

Hai degli adolescenti? Mantieni i voti. Alcuni vettori offrono sconti per i giovani conducenti con buoni voti.

E, naturalmente, puoi risparmiare denaro trasferendoti in una zona più suburbana o rurale. Puoi andare online per confrontare citazioni ipotetiche da vari codici postali e indirizzi, in modo da poter vedere la differenza da soli. Aggiungi i risparmi, sull'assicurazione auto, se ce ne sono, nel tuo processo decisionale su dove vuoi vivere.

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