È possibile porre rimedio alle restrizioni relative alle carte di credito

L'anno scorso, la Federal Reserve ha esteso una legge per impedire agli studenti universitari di indebitarsi troppo e, nel processo, tagliare l'accesso al credito per le casalinghe. Ciò si è rivelato particolarmente problematico per le casalinghe nei rapporti abusivi, perché dà ai loro aggressori un controllo ancora più finanziario. Dopo questa estensione, una casalinga dovrebbe chiederle * partner di firmare una carta di credito, dandogli l'opportunità di rovinare il suo punteggio di credito, accumulare debiti a suo nome o negare del tutto il suo credito.

La disposizione originale, una parte della Credit CARD Act del 2009, era intesa a impedire agli studenti universitari di indebitarsi contro i redditi dei genitori quando i loro genitori non erano ritenuti responsabili per il debito. Dare a un ragazzo del college lo stesso limite di credito di un adulto a tutti gli effetti (e impiegato) chiaramente portato a mal di cuore. Per rimediare a questo, il CARD Act richiedeva che gli emittenti considerassero solo il reddito del richiedente, piuttosto che quello del suo nucleo familiare, in modo che gli studenti universitari non fossero in grado di contrarre prestiti a reddito elevato dei loro genitori a loro insaputa.

Ma nel 2011, la Federal Reserve ha stabilito che la disposizione per considerare solo il reddito individuale, invece del reddito familiare, dovrebbe applicarsi a tutti, indipendentemente dalla loro età. Pertanto, una casalinga non può abbassare il reddito della famiglia, dovrebbe mettere giù la sua: zero. E senza un reddito, lei non sarebbe in grado di qualificarsi per il credito.

* Usiamo il pronome femminile in questo articolo, ma per favore nota che gli uomini cadono vittima di, e le donne perpetrano, anche gli abusi finanziari.

Cosa intendeva la CARD Act per le donne in relazioni abusive

Qualcuno senza reddito (come un genitore casalingo) avrebbe poche opzioni per ottenere credito:

• Richiedi una carta di credito congiunta con il suo partner o coniuge
• Prendere in prestito contro i propri risparmi e investimenti (se presenti)
• Richiedere una carta di credito protetta (che richiede un deposito anticipato e spesso viene fornito con commissioni annuali)
• Cerca un programma alternativo di costruzione del credito

La disposizione ha bloccato la maggior parte dell'accesso al credito a chiunque il cui partner non sia disposto a firmare un prestito con lei. Anche la co-firma ha il suo potenziale di abuso. Un partner abusivo può accumulare debiti su un conto congiunto, rovinando il punteggio di credito della vittima e lasciandola responsabile di tali debiti. Le personalità abusive si prestano a comportamenti finanziari irresponsabili, e non è inaudito che un molestatore possa sabotare intenzionalmente il credito della vittima.

CFPB promette di correggere "conseguenze non intenzionali"

Parlando davanti alla sottocommissione dei servizi finanziari della Camera il 20 settembre 2012, Richard Cordray, direttore dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, ha riconosciuto che "a decine e forse a centinaia - di migliaia di individui [potrebbe] essere negato l'accesso al credito come risultato di il modo in cui la legge è stata interpretata ". Chiamando questa una" conseguenza non intenzionale "di una disposizione ben intenzionata del CARD Act, Cordray dovrebbe rivedere la disposizione prima che il Congresso si riunisca a novembre.

Per fortuna, il CFPB ha riconosciuto che l'accesso al credito è un problema che riguarda le casalinghe, che, secondo Salary.com, mettono 95 ore di lavoro ogni settimana. Sono una parte importante del successo finanziario di una famiglia, anche se non ricevono un W2 al momento delle tasse.

La rivisitazione dell'offerta di reddito familiare fornirà inoltre un aiuto alle vittime di abusi finanziari, che si spera ora avranno maggiore indipendenza finanziaria e accesso al credito.