FAQ degli esperti: le principali compagnie di assicurazione auto discriminano contro i conducenti a basso reddito?
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Sommario:
Secondo un caso di studio condotto dalla Consumer Federation of America (CFA), alcuni dei più grandi assicuratori automobilistici addebitano ai conducenti sicuri più al mese per l'assicurazione auto di quelli con scarsa documentazione di guida.
Investmentmatome ha indagato su questi risultati parlando con l'autore della testimonianza dei dati CFA, Robert Hunter, direttore assicurativo presso la Consumer Federation of America. Abbiamo anche parlato con Douglas Heller, direttore esecutivo di Consumer Watchdog, un'organizzazione non profit di difesa dei consumatori, per discutere le tecniche di pricing delle compagnie assicurative.
Risultati nel rapporto CFA
Il CFA ha scoperto che questi importanti assicuratori - Geico, Progressive, State Farm, AllState e Farmers - hanno posto più enfasi sui fattori di reddito e reddito dei loro clienti rispetto al loro record di guida. In altre parole, l'istruzione e l'occupazione di un guidatore avevano più peso con le aziende nel determinare quanto hanno pagato per l'assicurazione auto.
Il caso di studio si è svolto in 12 città americane e ha analizzato cinque importanti compagnie di assicurazione auto, rilevando che:
"I maggiori assicuratori hanno addebitato un driver più sicuro con meno istruzione e un lavoro più remunerativo con premi più alti due terzi del tempo."
Ha anche trovato:
"Nella maggior parte di questi casi, i premi erano aumentati di almeno il 25% [e in alcuni casi] i tassi erano più del doppio di quanto dichiarato per un autista che aveva avuto recentemente un incidente ma aveva un lavoro più remunerativo".
Cosa significa questo per i conducenti sicuri alla ricerca di un'assicurazione conveniente in tutto il paese?
Come sono stati valutati due driver ipotetici
Il CFA ha creato due falsi utenti Internet - o ipotetici clienti - per andare online e cercare tariffe sui siti Web delle cinque compagnie di assicurazione auto. Gli utenti fittizi erano due donne, 30 anni, che guidavano la stessa marca e modello di auto, avevano lo stesso chilometraggio e chi erano entrambi alla ricerca di un'assicurazione di responsabilità civile minima. Le donne vivrebbero nella stessa strada nello stesso codice di avviamento postale a medio reddito.
Una donna era una sola receptionist con un diploma di scuola superiore che affittava la sua casa rispetto all'altro cliente che era sposato con un dirigente che possedeva la sua casa. L'ex cliente era stato senza assicurazione per oltre un mese dopo un perfetto record di guida di 10 anni, mentre il secondo non aveva alcuna interruzione della copertura, ma di recente è stato colpa di un incidente automobilistico.
I risultati dello studio CFA hanno trovato sorprendenti differenze tra ciò che le due donne avrebbero pagato per l'assicurazione auto dai primi cinque assicuratori nella loro posizione.
La differenza più estrema, ad esempio, era:
"Allstate a Baltimora ha quotato la reception a un premio annuale di $ 3292, rispetto a $ 1,248 per l'esecutivo - una differenza del 164%. Delle cinque società intervistate, solo la State Farm ha costantemente quotato i tassi più bassi per l'addetto alla reception, il guidatore più sicuro. "
Sebbene le compagnie di assicurazione non siano autorizzate a basare questi tassi sul reddito personale o domestico, il CFA ha rilevato che "le pratiche di determinazione dei tassi tendono a tradursi in tassi più alti per i conducenti a reddito basso e moderato". Il CFA ha anche osservato che questi tassi diseguali e alti per i clienti a basso reddito fanno parte del motivo per cui un terzo dei conducenti a basso reddito negli Stati Uniti non sono assicurati, nonostante sia richiesto dalla legge.
Le compagnie di assicurazione usano spesso i punteggi di credito per calcolare i prezzi delle assicurazioni. È questa la norma, ed è giustificata?
Douglas Heller, direttore esecutivo di Consumer Watchdog, osserva che i rapporti di credito sono utilizzati come surrogato di reddito e sono una tecnica utilizzata dalle compagnie di assicurazione per aumentare i prezzi dei conducenti a basso reddito:
"È controintuitivo che queste compagnie di assicurazione caricheranno qualcuno con un record di guida scadente, ma un reddito elevato un premio inferiore rispetto a qualcuno con un reddito inferiore ma un record di guida migliore.
La pratica che il CFA ha scoperto nel loro rapporto è di lunga data. L'industria utilizza fattori che non hanno nulla a che fare con la capacità di una persona di guidare in sicurezza, al fine di discriminare e raggiungere gli obiettivi di marketing. I rapporti di credito sono usati come ciò che chiamiamo surrogato.
Le compagnie di assicurazione dicono che non basano i loro tassi sul reddito del consumatore. Tuttavia, usano il punteggio del credito come surrogato del reddito - i due condividono una correlazione ed è stato un modo per queste compagnie di assicurazione di tagliare e distruggere la società a loro piacimento e usano queste tecniche per coprire le loro pratiche discriminatorie. Stanno fissando i prezzi per obiettivi di marketing piuttosto che essere un business onesto che sta cercando di fornire copertura ai conducenti. Usano questi schemi di prezzi per attirare i clienti che preferiscono e tenere lontano quelli che non lo fanno ".
I risultati del CFA sono solo un problema per i conducenti a basso reddito, oppure questa discriminazione è una preoccupazione che tutti dovrebbero prendere sul serio?
"Il settore così com'è nella maggior parte degli stati non è giusto e non funziona per milioni di driver. Questo è un problema perché si traduce in troppe persone che guidano in giro senza assicurazione, il che non è solo un problema per il conducente, ma anche per tutti gli altri là fuori sulla strada. Deve diventare un obiettivo di politica pubblica per rendere l'assicurazione più accessibile e disponibile per tutti i conducenti, in particolare per i conducenti di buona qualità.I consumatori, i legislatori delle assicurazioni e i legislatori devono affrontare l'ingiustizia intrinseca di queste pratiche assicurative e opporsi ai lobbisti delle assicurazioni ".
Ci siamo quindi rivolti a Robert Hunter, direttore assicurativo presso la Consumer Federation of America, per chiederci che cosa usano le compagnie di assicurazione del ragionamento per giustificare l'analisi dei rapporti di credito:
"Il più vicino a un argomento che hanno è che le persone che permettono al loro punteggio di credito di andare male, sono incuranti. Tuttavia, alcune persone hanno appena perso il lavoro durante la recessione, che cosa ha a che fare con la disattenzione? È solo una tattica per aumentare i tassi sulle persone povere e attirare il tipo di clienti a cui piace, che possono anche vendere altri prodotti come l'assicurazione sulla casa o sulla vita ".
Infine, perché è così difficile approvare leggi che impediscono alle compagnie assicurative di queste pratiche?
"Una certa percentuale di regolatori, l'ultima volta era tra il 16-18%, in realtà lavorano nel settore. Quindi, c'è un conflitto di interessi molto forte tra i regolatori statali e il settore assicurativo ".
Immagine di incidente automobilistico per gentile concessione di Shutterstock.
