Risposta di Arielle: Devo toccare il mio 401 (k) per pagare il debito?

"Arielle Answers" è una rubrica di domande e risposte su investimenti e pensionamento per tutte le età e le fasi della vita. Sono qui per aiutarti a risparmiare di più e raggiungere i tuoi obiettivi di investimento, sia che si tratti di pensione, di una caparra o di un college per i tuoi figli. Anche queste sono cose per le quali sto risparmiando.

Se hai una domanda, mi piacerebbe rispondere. (Il disclaimer: non ti suggerisco di passare al prossimo hot stock o al miglior fondo comune perché non posso prevedere il futuro.) Invia una domanda a [email protected] e potrebbe apparire in una colonna imminente.

D: Mia moglie ed io abbiamo una quantità considerevole di debiti con la carta di credito. Ha senso usare 401 (k) soldi per cancellare il debito?

C'è una lunga risposta a questa domanda e una risposta breve. Il corto è solo una parola, due lettere: No.

Questo perché l'IRS non ti dà i vantaggi di un 401 (k) - contributi al lordo delle imposte, crescita degli investimenti differita dalle imposte - fuori dalla bontà del suo cuore. Il denaro dovrebbe essere destinato alla pensione; se lo tiri fuori prima, pagherai le imposte sul reddito e una penalità del 10%.

A seconda della fascia fiscale, puoi consegnare immediatamente un terzo di ciò che hai ritirato; per avere abbastanza soldi per pagare un debito di $ 20.000, ad esempio, potresti effettivamente dover tirare fuori $ 35.000.

E poi c'è il costo opportunità di tirare fuori quei $ 35.000 dal mercato, dove - se lasciato investito - potrebbe arrivare a circa $ 150.000 dopo 25 anni, ipotizzando un rendimento medio annuo del 6% ragionevole.

In altre parole: a meno che tu non abbia bisogno dei soldi per salvare una vita, la matematica esclude rapidamente un ritiro anticipato. Ma parliamo di alcune alternative.

In primo luogo, una parola su 401 (k) prestiti

Non tutti i provider lo consentono, ma potresti aver letto su questa opzione nei documenti del tuo piano. In realtà non considero questa una buona alternativa a tirare dal tuo 401 (k), e voglio spiegare perché. Con un prestito di 401 (k), prendi in prestito denaro dal tuo conto, quindi ripagati con gli interessi. In apparenza, questi sembrano un regalo: puoi evitare una distribuzione anticipata, ripagare quel debito in un blocco e pagare interessi a te stesso piuttosto che a una società di carte di credito. Win-win, giusto?

Di nuovo, no. Questi prestiti sono una soluzione dal suono rosato, ma dovrebbero essere l'ultima risorsa a causa di una litania di avvertimenti. Il più grande: se lasci il lavoro, in genere ti verrà richiesto di rimborsare il prestito entro 60 giorni. Se non puoi, ad esempio, perché sei stato licenziato, l'importo in sospeso viene considerato come un prelievo anticipato (per esempio, ciao a quella penalità del 10% e all'imposta sul reddito).

Il debito della carta di credito è stressante; aggiungere soldi dovuti all'IRS si accumulerebbe. Un prestito 401 (k) è leggermente migliore di una distribuzione definitiva, ma cade vicino al fondo del tuo elenco di opzioni. E tu hai le opzioni.

Riduci i tassi di interesse …

Prima di fare qualcosa di drastico, prova a negoziare con l'emittente della tua carta di credito oa consolidare la carta di credito per il trasferimento del saldo 0% o un prestito personale.

" DI PIÙ: Dovrei consolidare il mio debito?

Un periodo promozionale di trasferimento del saldo potrebbe comprarti da 15 a 18 mesi; vuoi pagare il debito prima che la tariffa aumenti. È una buona opzione se hai un credito eccellente. A seconda del tuo punteggio di credito e del saldo della carta di credito, potresti non essere in grado di trasferire l'intero importo, ma abbassare il tasso di interesse anche su una porzione è utile.

Un prestito personale potrebbe allungare da due a cinque anni e consentire di consolidare il tuo pieno equilibrio; le banche e le cooperative di credito che offrono questi prestiti a volte accettano più un punteggio creditizio malconcio, ma non sono la corsa (gratuita) di un trasferimento di equilibrio dello 0%. Assicurati che il tasso di interesse del prestito personale sia inferiore a quello che stai pagando attualmente.

… poi cambia le tue priorità per un po '

Se un'interruzione del tasso di interesse non è sufficiente, puoi prendere in considerazione la possibilità di apportare alcune modifiche più grandi. Non preoccuparti, non ho intenzione di dirti cosa tagliare dal tuo budget per piangere su questo debito. Sai tutto questo e probabilmente lo hai già fatto. Ma a questo punto, potresti voler liberare ancora più denaro, non toccando il tuo 401 (k), ma ridimensionando i tuoi contributi ad esso.

Il consiglio generale è di risparmiare per la pensione prima di affrontare il debito. Questo è particolarmente vero se ti viene offerto un 401 (k) che viene fornito con dollari corrispondenti dal tuo datore di lavoro, noto anche come denaro gratuito. Ma una volta che si sta guadagnando quella partita, la scelta tra contribuire di più e ripagare il debito dipende principalmente dal tasso di interesse del debito rispetto al rendimento annuale degli investimenti. Considera anche che reindirizzando il risparmio previsionale verso il debito, perderai in quella pausa fiscale.

Le carte di credito spesso fanno pagare un tasso di interesse che supera di gran lunga quello che si può ragionevolmente guadagnare investendo, quindi può avere senso abbassare la percentuale di contribuzione e uscire da quel debito, specialmente se lo si può fare in meno di cinque anni.

Se stai guardando un allungamento più lungo - o hai già fatto tutto quanto sopra - potrebbe essere il momento di guardare alla cancellazione del debito. Aprirà la porta ad alcune risorse aggiuntive, preservando al contempo i risparmi per la pensione che hai lavorato duramente per costruire.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.