Piani sanitari commerciali o autoassicurati

I piani di autoassicurazione sono esentati da molte norme di assicurazione statale, compresi i regolamenti che prevedono che le polizze assicurative offrano ai dipendenti l'opportunità di progettare pacchetti di benefici alternativi, ricevere denaro e benefici dai programmi di benessere degli impiegati, ricevere certi benefici di assistenza preventiva ed essere protetti dai massimali.

	Assicurato commercialmente	Auto-assicurati
Chi paga le spese sanitarie?	Il datore di lavoro paga il premio alla compagnia di assicurazione sanitaria; compagnia assicurativa paga le spese sanitarie	Il datore di lavoro paga tutte le spese sanitarie
Chi fa il lavoro amministrativo?	Compagnia assicurativa	Datore di lavoro, o il datore di lavoro assume un amministratore di terze parti
Chi regola i piani sanitari?	Governi statali e federali	Governo federale; i piani sono esenti da molti regolamenti di assicurazione statale

I piani di autoassicurazione possono essere più economici per i datori di lavoro. Ritagliando la terza parte, i datori di lavoro sono in grado di ridurre il costo medio dell'assistenza sanitaria. Tuttavia, il lato negativo è che l'autoassicurazione è molto più rischiosa per i datori di lavoro rispetto ai piani commerciali. Se un dipendente si ammala gravemente, i datori di lavoro con piani di autoassicurazione devono pagare il costo del trattamento, che può essere di milioni. A causa dell'aumentato rischio di piani di autoassicurazione, sono tradizionalmente utilizzati da grandi aziende con le risorse e la stabilità per coprire questi rischi; tuttavia, i recenti sviluppi hanno alterato la situazione.

Recente polemica

Dopo l'annuncio della Affordable Care Act, alcuni assicuratori hanno iniziato a offrire piani di "autoassicurazione" in cui i datori di lavoro sottoscrivono polizze stop-loss, che limitano l'importo che i datori di lavoro devono pagare in caso di ingenti spese mediche, riducendo così il rischio di piani di autoassicurazione. In questi piani, le aziende non sono responsabili per i reclami medici oltre il limite di stop loss, che può arrivare a $ 10.000. L'assicuratore paga il resto. Chiamando questi programmi di stop loss l'autoassicurazione, gli assicuratori sono esenti da determinati mandati statali (come elencato nella sezione precedente). Tuttavia, alcuni critici sostengono che i limiti di stop-loss sul posto significano che queste non sono tecnicamente politiche di autoassicurazione.

I critici dicono che queste aziende stanno cercando di colpire le piccole imprese con lavoratori giovani e in salute, offrendo questa assistenza solo a impiegati a basso rischio. Selezionando solo i gruppi più sani, queste aziende riducono la diversità della restante base di clienti e possono far aumentare i premi per quei clienti. Inoltre, stanno approfittando di una scappatoia nella Affordable Care Act. L'Affordable Care Act stabilisce che un assicuratore deve pagare l'80% delle entrate derivanti dai premi per le polizze collettive o individuali, ma i piani di stop-loss sono esentati da questa regola, consentendo all'assicuratore di ottenere maggiori profitti e fornire meno copertura.

I fautori, tuttavia, sostengono che queste nuove polizze assicurative stanno semplicemente rispondendo a una nuova domanda di assistenza sanitaria a basso costo per le imprese che ora sono obbligate ad assicurare i loro dipendenti ai sensi dell'Affordable Care Act. Piuttosto che approfittare di una scappatoia, i sostenitori ritengono che questi piani offrano un'alternativa tanto necessaria per l'acquisto di costosi piani sanitari o l'assunzione di piani rischiosi di autoassicurazione per le piccole imprese.

La legislatura della California discuterà probabilmente di questo problema a dicembre.

Immagine di persona medica da Shutterstock