Non è tutto sul tuo credito: perché i tassi di interesse sui tuoi debiti variano così tanto

Se sei come la maggior parte delle persone, probabilmente hai diversi tipi di prestiti aperti in questo momento: una carta di credito, un mutuo, forse anche un prestito studentesco. Probabilmente sai che il tuo punteggio di credito influenza le tariffe che stai pagando su questi prestiti, ma ti sei mai chiesto perché l'interesse per ognuno è così diverso?

Si scopre che il tuo punteggio di credito è solo una parte dell'equazione quando si tratta di determinare quanto ti verrà addebitato nell'interesse su un prestito. Se ti stai chiedendo quali sono gli altri fattori coinvolti, dai un'occhiata ai dettagli di seguito.

Secured vs. unsecured: perché è importante per i tassi di interesse

Per capire la ragione fondamentale per cui i tassi di interesse delle carte di credito sono molto più alti di quelli di altri prestiti, devi familiarizzare con la differenza tra debiti garantiti e non garantiti. Questa distinzione apparentemente piccola ha un enorme impatto sul tasso di interesse di un prestito.

In poche parole, un prestito garantito ha una garanzia ad esso collegata. Questo collaterale è ciò che fornisce "sicurezza" nel caso in cui tu sia il default. I mutui, ad esempio, sono prestiti garantiti: prendi un mutuo dalla tua banca per comprare la tua casa e la tua casa funge da garanzia per il prestito. Se non si paga, la banca si preclude e può rivendere la garanzia (la casa) per recuperare una parte delle perdite derivanti dal prestito di denaro.

Al contrario, un prestito non garantito - come una carta di credito - non ha garanzie collaterali. Non c'è nulla che la banca possa riprendere se non si paga il conto della carta di credito. Possono farti causa per i soldi, ma alla fine è probabile che dovranno assorbire la perdita.

Questo è il motivo per cui le carte di credito hanno un tasso di interesse molto più elevato rispetto ad altri tipi di prestiti - dal momento che la banca sta assumendo un rischio enorme offrendo un credito non garantito, hanno bisogno di un modo per coprirsi da potenziali perdite. Questo si presenta sotto forma di alti tassi di interesse. Ma con i debiti garantiti, il rischio di perdita è molto più piccolo per la banca perché c'è qualcosa che può togliere e rivendere se non si riesce a pagare.

In breve, con un grande rischio derivano tassi d'interesse più alti e le carte di credito sono rischiose.

" DI PIÙ: Come viene calcolato l'interesse della carta di credito?

Nota nerd: se stai richiedendo un prestito - garantito o non garantito - e hai un credito scarso o limitato, procurarti un cofirmatario con un buon credito probabilmente farà abbassare il tasso di interesse. Questo perché, nel caso in cui tu non paghi il tuo prestito, la banca sa che c'è qualcuno con un buon curriculum finanziario che può fare per i soldi. Questo ti rende una scommessa molto meno rischiosa di quella che se dovessi provare a ottenere il prestito da solo, quindi il tuo tasso di interesse non sarà così alto.

Quando lo zio Sam ti dà le spalle

Ora che capisci la differenza tra i prestiti garantiti e non garantiti, una domanda è probabilmente incombente nella tua mente: se i debiti non garantiti portano tassi di interesse più elevati, perché i tassi sui miei prestiti agli studenti sono piuttosto bassi? Dopo tutto, i prestiti agli studenti non sono garantiti da nulla - i loro tassi di interesse non dovrebbero essere alti? La risposta a questa domanda solleva un altro fattore importante nel determinare il tasso di interesse di un prestito: il ruolo del governo nel prestito che hai sottoscritto.

I prestiti garantiti dal governo, come suggerisce il nome, sono prestiti che il governo federale ha garantito saranno parzialmente o interamente rimborsati ai creditori. Questi tipi di prestiti includono prestiti agli studenti federali e alcuni tipi di mutui, tra molti altri.

La ragione per cui il governo sostiene i prestiti è semplice: vuole incoraggiare le persone a prendere in prestito denaro per gli acquisti che avranno un effetto positivo a lungo termine sull'economia degli Stati Uniti, come le case e gli studi universitari. Per farlo, accetta di garantire i prestiti necessari per finanziare questi sforzi. Se il mutuatario non paga, la banca recupererà parte dei suoi soldi dallo zio Sam, il che significa che questi prestiti sono meno rischiosi per la banca da emettere.

Ancora una volta, un livello di rischio più basso per la banca significa tassi di interesse più bassi per il mutuatario. Quando il governo ti dà le spalle, pagherai meno interessi, anche se, come i prestiti agli studenti federali, il denaro preso in prestito non è coperto da garanzie.

Come mantenere i tassi di interesse più bassi possibile

Dato quanto è complicato per la banca determinare i tassi di interesse sui tuoi prestiti, potresti chiederti se esiste un modo per mantenere bassi i tassi. Fortunatamente, i Nerd hanno alcuni suggerimenti per mantenere i costi di prestito più bassi possibile, indipendentemente dal tipo di prestito che stai prendendo:

• Ottenere e mantenere un punteggio elevato di credito - di nuovo, questo rischia di nuovo. Se hai un alto punteggio di credito, la banca ti considera un mutuatario meno rischioso e i tuoi tassi di interesse saranno più bassi.
• Prendi i prestiti garantiti dal governo ogni volta che è possibile.
• Prendi in considerazione di ottenere un cofirmatario

Il takeaway: Anche se il tuo punteggio di credito gioca un ruolo nel tasso di interesse che pagherai su un prestito, non è l'unico fattore. I prestiti garantiti e garantiti dal governo porteranno sempre a tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti rischiosi come le carte di credito.Tuttavia, ci sono dei passi da fare per mantenere bassi i tassi, indipendentemente dal tipo di prestito che ti interessa.

Immagine dell'applicazione di prestito tramite Shutterstock