Lo strumento di ipoteca delle agenzie statunitensi può aiutarti a risparmiare

Un nuovo strumento lanciato dall'Us. Consumer Financial Protection Bureau promette di aiutarti a diventare più esperto sui tassi ipotecari offerti nella tua zona.

Lo strumento Rate Checker dell'agenzia fa parte di un'iniziativa "Know Before You Owe" denominata Owning a Home, progettata per aiutare i consumatori a prendere il controllo del processo di mutuo. È possibile utilizzare Rate Checker per valutare i tassi ipotecari disponibili da istituti di credito in qualsiasi stato per vari tipi di prestiti e per i mutuatari con diversi punteggi di credito e piani di acconto.

Quasi la metà di tutti gli acquirenti di case considerano un singolo finanziatore o intermediario solo quando cercano di finanziare un mutuo. Ma non lo shopping è un errore che può costare migliaia di dollari in più di interesse, secondo l'ufficio. La maggior parte dei consumatori concentra i propri sforzi nel determinare le proprie esigenze abitative, dalla posizione alla metratura e altre caratteristiche, ma non si prendono le dovute precauzioni quando si tratta di considerare le opzioni sui mutui, secondo Richard Cordray, direttore dell'agenzia. Può essere una supervisione costosa.

"I consumatori passano molto tempo a guardare i diversi quartieri e le diverse case in vendita", ha detto Cordray in un discorso al Brookings Institution. "Lo stesso dovrebbe valere per la scelta tra i possibili mutui. Quando spendi un sacco di soldi, stai letteralmente scommettendo la casa sulle scelte che stai facendo, e può essere molto utile per guardarsi intorno ".

Dare potere ai compratori di case

Rate Checker e gli altri strumenti vengono in risposta ai risultati del National Survey of Mortgage Borrowers dell'ufficio di presidenza, che è stato condotto con l'Agenzia federale delle finanze per gli alloggi. La ricerca mostra che i consumatori spesso ottengono la maggior parte delle loro informazioni sui mutui dal loro prestatore o broker piuttosto che da fonti meno tendenziose. Inoltre, quando i consumatori acquisiscono maggiore fiducia nel processo di acquisto, lo studio indica che è più probabile che acquistino un mutuo.

Rate Checker ti dà accesso alle informazioni fornite dagli istituti di credito in un formato anonimo, così puoi vedere quali tariffe vengono offerte nel tuo stato. Tutto quello che devi sapere è il tuo punteggio di credito, l'importo che vuoi prendere in prestito e il costo della casa che vuoi acquistare. Lo strumento utilizza quindi i tuoi input e incorpora le informazioni dei tariffari interni del prestatore per calcolare quale tasso potresti qualificare per ricevere. L'agenzia ha reso disponibile una versione funzionante dello strumento, ma è ancora in versione beta, il che significa che è ancora in fase di sviluppo e potrebbe cambiare di conseguenza.

A differenza di strumenti simili, spiega Cordray, il Rate Checker offre agli utenti una velocità prevista adattata ai loro input piuttosto che presentare quotazioni che presuppongono un alto punteggio di credito e ingenti pagamenti anticipati. Ciò che il controllore presuppone è che l'utente desideri acquistare una casa unifamiliare come residenza principale. Le tariffe assumono anche che tu voglia ridurre i costi di chiusura prendendo quello che è noto come metà di un punto negativo, o che vorrai tagliare il tasso di interesse del prestito pagando mezzo punto. Suppone anche che tu abbia un blocco della tariffa di 60 giorni.

Ampia variazione

Poiché i tassi di interesse possono variare di oltre mezzo punto percentuale tra i mutuanti per un mutuo convenzionale sulla stessa casa per lo stesso acquirente, avere un modo per vedere la gamma di ciò che è disponibile potrebbe significare risparmiare decine di migliaia di dollari per la vita del prestito. Ad esempio, Cordray ha citato un prestito convenzionale da 30.000 dollari a tasso fisso di 30 anni a un mutuatario con un buon credito che ha abbassato il 20%. Con un tasso di interesse del 4% anziché del 4,5%, lui o lei salverebbe $ 3,500 nei primi cinque anni. Oltre tre decenni, il risparmio di interessi sarebbe superiore a $ 21.000.

Lo strumento Rate Checker potrebbe rivelarsi un vantaggio per i consumatori, afferma Casey Fleming, autore di "The Loan Guide: Come ottenere il miglior mutuo possibile". Ma, dice, per vera precisione, è ancora troppo ampia.

"È utile come punto di confronto approssimativo, ma non può tenere conto di dozzine di fattori che potrebbero influire sulla tua velocità e sui costi, compresi alcuni di base", afferma Fleming.

Questi potrebbero includere lo stato del lavoro e il tipo di casa che si intende acquistare.

Intuizioni limitate

Anche se uno sforzo notevole, lo strumento dell'ufficio non tiene conto di altre cose che possono influenzare il tasso che può essere offerto a un mutuatario, dice Joe Parsons, un funzionario di prestito senior presso il broker ipotecario PFS Funding a Dublino, in California. Ha identificato tali fattori esclusi come se il prestito sarebbe per un acquisto o per rifinanziare un mutuo esistente, o se il mutuatario ha un deposito a garanzia o un conto di confisca, tipicamente utilizzato per riscuotere la tassa di proprietà e i pagamenti assicurativi. Gli elementi aggiuntivi che Rate Checker non mostra, per motivi di praticità, sono costi e commissioni che variano da un finanziatore all'altro.

Lo strumento Rate Checker potrebbe essere problematico per gli utenti che guardano solo ai tassi più bassi visualizzati nei risultati di ricerca, afferma Chris Crandall, funzionario senior di New American Funding, una banca ipotecaria a Beverly Hills, in California.

"Meno dell'1% delle persone si qualifica per il tasso più basso. La maggior parte cadrà tra il basso e l'alto ", dice Crandall.

Ma, dice, il sito fornisce informazioni sulla frequenza abbastanza accurate. Hai solo bisogno di tenere a mente il modo migliore per usarlo: come guida per la gamma di possibili tassi che possono essere disponibili per il finanziamento desiderato.Dovrai ancora guardarti intorno per averli.

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