Contribuire al piano pensionistico di lavoro: il tempo è dalla tua parte

Di Laura Tanner, PhD, CFP

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Quanto dovresti contribuire al tuo piano 401 (k)? Sei sopraffatto dalle selezioni di investimento per il tuo piano di pensionamento? Queste domande possono essere paralizzanti. Per citare il filosofo francese Voltaire, "Il perfetto è il nemico del bene". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Quanto prima inizi a contribuire, più tempo avrai per crescere. È importante solo andare avanti con esso.

Il declino delle pensioni

C'è stato un periodo in cui hai lavorato per trent'anni per la stessa società, e poi hai ricevuto una pensione in pensione con reddito garantito per tutta la vita. Il primo piano pensionistico privato (cioè non governativo) fu istituito nel 1875 dalla American Express Company, che all'epoca era specializzata nella spedizione di merci. In questi giorni, solo il 14% dei dipendenti delle società del settore privato sono iscritti a piani pensionistici (noti anche come piani a benefici definiti (DB)). La bellezza di questi piani, dal punto di vista del dipendente, è che vi è un reddito pensionistico garantito in base alla sua durata di impiego e al suo stipendio. La compagnia si assume il rischio di investimento. Inoltre, i gestori del piano pensionistico lavorano con attuari per modellare la longevità dei dipendenti, in modo che l'azienda possa anticipare il pagamento totale per dipendente e destinare i fondi al proprio piano pensionistico. Ci sono una serie di motivi per cui le pensioni vengono gradualmente eliminate nelle aziende, compresa la volatilità nel mercato azionario, aumentando la longevità dei dipendenti e, naturalmente, la spinta delle aziende alla redditività.

The Rise of 401 (k) Plans

Nel 1978 fu promulgata una legge che consentiva ai dipendenti di contribuire con dollari al lordo delle imposte a un piano 401 (k), con la possibilità di un incontro tra datori di lavoro (noto come un piano a contribuzione definita). Ciò significa che stai assumendo il ruolo precedentemente assunto dai gestori di piani pensionistici. Devi decidere quanto contribuire e come investire quei fondi (all'interno delle selezioni offerte dal tuo piano aziendale).

Le basi dei piani 401 (k)

• Puoi contribuire con dollari al lordo delle tasse al tuo piano 401 (k), che riduce il tuo reddito imponibile.
• Il denaro, che ha contribuito al lordo delle imposte, nel tuo piano 401 (k) maturerà le imposte differite (il governo otterrà le tasse alla fine).
• Per il 2014, puoi contribuire fino a $ 17.500 al tuo piano 401 (k).
• Per il 2014, se hai 50 anni o più, puoi contribuire con altri $ 5500 all'anno.
• Molte aziende faranno corrispondere il tuo contributo ad un certo livello, come parte del loro pacchetto di benefici.
• Vi è una penalità del 10% per il prelievo di fondi prima dell'età di 59 1/2, con alcune eccezioni.
• Devi iniziare a prendere distribuzioni in giro l'età di 70 1/2 e paga l'imposta sul reddito sulla distribuzione minima richiesta annuale (RMD), con alcune eccezioni.
• C'è una penalità del 50% se non si riesce a prendere la distribuzione minima annuale richiesta.

Disclaimer: Come per tutti gli aspetti fiscali, consultare un contabile o un consulente finanziario per domande specifiche sulla situazione.

Il più presto inizi, più soldi avrai

Usando un calcolatore online, confrontiamo due dipendenti e quello che fanno con i loro piani 401 (k). Jane inizia un nuovo lavoro all'età di 30 anni e guadagna $ 100.000 all'anno (con aumenti annuali del 3%). Eletta per un contributo del 10% e non esiste una corrispondenza di datore di lavoro. Se continua a contribuire al suo piano di pensionamento fino all'età di 65 anni, avrà accumulato circa 2 milioni di dollari (questo presuppone un rendimento annuo del 7% sugli investimenti).

John sta lavorando per la stessa compagnia di Jane, con lo stesso stipendio e rilanci annuali. Non pensa alla pensione fino a quando compie 45 anni. Se inizia a rinviare il 45% del suo salario a 45 anni e continua fino ai 65 anni, avrà accumulato 1,2 milioni di dollari.

Linea di fondo: Jane e John avranno contribuito con simili somme di denaro a ciascuno dei loro piani 401 (k) nel corso della loro carriera, ma Jane avrà quasi il doppio rispetto a quando ha iniziato prima.

Come investire i soldi?

Sei vincolato dalle scelte di investimento del tuo piano 401 (k). Dovrai diversificare le varie classi di attività utilizzando fondi a basso costo. La scelta più semplice per coloro che sono disinteressati all'investimento sono i fondi target-date (noti anche come fondi del ciclo di vita).