Non incassare il controllo della carta di credito finché non lo leggi

I soldi sono stretti questo mese e hai appena ricevuto un paio di assegni in bianco dalla società della tua carta di credito per posta. Sei tentato di approfittare dell'offerta.

Stop. Per prima cosa, devi sapere cosa stai accettando.

Di solito puoi usare questi "controlli di convenienza" con la carta di credito per trasferire un saldo da un'altra carta o prestito, effettuare un acquisto o semplicemente depositare denaro sul tuo conto bancario. Ma i termini dell'offerta - periodi percentuali annuali 0%, tassi di interesse in corso e tasse - potrebbero finire per costarti denaro.

"I controlli di convenienza sono legati al conto della tua carta di credito", afferma Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling. "Sembra un assegno personale. Compilalo, firmalo e incassalo come anticipo in contanti. Puoi scriverlo a un rivenditore per acquistare cose. È molto flessibile nel modo in cui puoi usarlo. Questa è l'attrazione per i consumatori."

Buon controllo, controllo negativo

Il controllo della carta di credito può aiutare i consumatori se usato con saggezza, dice McClary. "Se l'assegno verrà utilizzato per estinguere un conto che addebita un tasso di interesse più elevato e le cui condizioni sono meno favorevoli rispetto al controllo di convenienza," ha senso utilizzarlo, dice. "Le offerte dello 0% sono buone. Devi solo essere molto sicuro della tua capacità di estinguere il tuo saldo trasferito nel periodo di tempo."

Possono anche creare mal di testa finanziari. "Dove [i consumatori] si trovano nei guai è quando si aspettano che paghino il saldo entro il periodo di tempo dello 0%, ma succede qualcosa di inaspettato e non sono in grado di ripagarlo", dice McClary. "Questo può produrre brutti scenari, come l'addebito dell'interesse sul saldo totale, tornando all'inizio".

Tuttavia, si utilizza un assegno di carta di credito, si sta toccando la linea di credito sulla carta di credito e aggiungendo al saldo. Ecco alcune domande da porre prima di compilare uno di questi controlli. Se le risposte non sono chiare dalla documentazione fornita con i controlli, chiamare l'emittente della carta e chiedere direttamente.

Quali sono i termini per l'utilizzo di un assegno in contanti?

I controlli di convenienza vengono spesso con una percentuale annuale dello 0% per un certo periodo di tempo. Ma questo periodo senza interesse potrebbe applicarsi solo se si utilizza l'assegno per trasferire un saldo sulla carta.

Assicurati che l'APR dello 0% si applichi anche se utilizzi un assegno per effettuare un acquisto o un deposito in contanti sul tuo conto bancario. Tali usi potrebbero essere considerati anticipi di cassa. Gli APR in anticipo in contanti possono essere pari o superiori al 20% e di solito comportano una commissione del 4% o del 5% dell'importo che si prende in prestito. C'è anche un limite su quanto puoi scrivere per il controllo.

"Se usato per un anticipo in contanti," dice McClary, "ti viene addebitato il tasso di interesse in contanti della carta di credito. È qui che devi stare molto attento, consapevole di ciò che significa in termini di costi per te."

Che cosa significa il periodo APR 0% per gli acquisti?

Il tasso di interesse sui controlli di convenienza è complicato fin dall'inizio. Potresti risparmiare un po 'di interesse in anticipo con il TAEG 0%, ma questo può effettivamente far aumentare l'interesse che paghi sugli acquisti.

Ecco perché. Se paghi il saldo totale ogni mese, le carte di credito ti danno un "periodo di grazia" senza interessi sugli acquisti. Ciò significa che quando si effettua un acquisto, gli interessi non iniziano a maturare su di esso fino a quando non si chiude il ciclo di fatturazione e il pagamento successivo è dovuto. A seconda di quando si effettua un acquisto, i periodi di tolleranza possono essere fino a 50 giorni.

Se si porta un saldo sulla carta da un mese a quello successivo, tuttavia, non si ottiene alcun periodo di grazia e gli interessi maturano immediatamente sugli acquisti. Quando si utilizza un controllo di convenienza per trasferire un saldo, si dovrà pagare l'intero importo trasferito entro la prossima data di scadenza, o si perderà il periodo di tolleranza per gli acquisti. "Con alcuni dei controlli, potresti essere colpito con le spese per interessi non appena quel saldo viene messo sul tuo conto", dice McClary.

" DI PIÙ: Come funzionano i periodi di grazia della carta di credito

Non verrai colpito dagli interessi sugli acquisti se al momento disponi di un TAEG pari allo 0% su entrambi i trasferimenti di saldo e gli acquisti. Questo potrebbe essere il caso se sei ancora nel tuo periodo introduttivo dello 0% su una carta più nuova e l'emittente ti invia controlli di convenienza.

L'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore ti consiglia di pagare qualsiasi saldo trasferito allo 0% durante il periodo senza interessi e di non utilizzare la carta fino a quando non hai pagato il saldo.

C'è una tassa di trasferimento del saldo?

Le banche in genere applicano una commissione per trasferire un saldo - dal 3% al 5% di ogni importo trasferito, con un minimo di $ 5 a $ 10, a seconda della carta. Se stai pensando a un trasferimento di equilibrio, controlla che i numeri abbiano un senso. Se trasferisci un saldo di $ 5,000, ad esempio, potrebbe costarti $ 150 a $ 250. Inoltre, la maggior parte delle banche non ti consente di trasferire i saldi da altri conti che hai con quella banca.

Qual è il limite di credito sulla tua carta?

Se l'importo che stai mettendo sulla tua carta di credito con un assegno (più qualsiasi commissione di trasferimento del saldo) ti spinge oltre il limite di credito, sei nei guai.Quando superi il limite di credito utilizzando un assegno di carta di credito, McClary dice "le stesse cose accadono quando si supera il limite della carta di credito - penalità, tassi di interesse di penalità. Devi controllare il tuo saldo e sapere quanta parte della linea di credito stai usando prima di usare l'assegno."

C'è una data "usa per" e quali sono i termini?

Proprio come lo yogurt, queste offerte hanno una data di scadenza. Hai un determinato periodo di tempo per effettuare un bonifico o utilizzare l'assegno per un anticipo in contanti o per pagare la merce. I termini di utilizzo variano. A volte un assegno scritto dopo la data verrà rifiutato; a volte l'emittente addebiterà l'APR regolare su qualsiasi assegno scritto dopo la data di scadenza. Quindi assicurati di conoscere i termini.

Gli assegni con carta di credito influenzeranno i tuoi punteggi di credito?

Un controllo della carta di credito non dovrebbe danneggiare i tuoi punteggi di credito finché gestisci la tua carta di credito in modo responsabile, pagando in tempo e mantenendo basso il saldo. "Ma se prendi in prestito una somma significativa, che cambierebbe il tuo rapporto di debito, o al massimo la tua linea di credito, potresti inviare il tuo punteggio nella direzione sbagliata", dice McClary.

Inoltre, afferma, "Se lo utilizzi per trasferire i saldi da altri account, quindi chiudendo tali account, avrai troppa attività sul tuo rapporto di credito e ciò potrebbe essere dannoso. Potresti inviare il tuo punteggio di credito nel seminterrato."

Alternative agli assegni con carta di credito

Anche se non si otterrà un tasso di interesse dello 0%, l'assunzione di un prestito personale o di un prestito a casa o una linea di credito potrebbe essere un modo più sicuro per ottenere denaro. I prestiti personali hanno tassi di interesse più bassi rispetto alle carte di credito, a seconda del punteggio di credito. Anche i mutui per la casa presentano tassi d'interesse più bassi e l'interesse che si paga sul prestito è deducibile dalle tasse, proprio come gli interessi sui mutui.

Se decidi di accettare l'offerta per il controllo della carta di credito, McClary dice "devi avere un piano per lo scenario peggiore. Per quanto l'offerta sia interessante, devi affrontare la possibilità che tu non possa arrivare al traguardo. Avere un piano per il pagamento se ciò dovesse accadere."

Se non usi i controlli, assicurati che vadano direttamente nel distruggidocumenti.

Fermare le offerte

Se non vuoi essere tentato con queste offerte, o se semplicemente non vuoi che riempiano la tua casella di posta e distruggi documenti, puoi rinunciare. OptOutPrescreen.com è gestito da Equifax, Experian e TransUnion credit bureaus e Innovis Data Solutions. Vai a www.optoutprescreen.com o chiama il numero 1-800-5-OPT-OUT.

Online e al telefono, puoi rinunciare a sollecitazioni per offerte di credito e assicurazioni per cinque anni. Dovrai inserire i dati personali, incluso il numero di previdenza sociale.

Se si desidera rinunciare per sempre, è possibile avviare la richiesta online, ma sarà necessario compilare e inviare per posta il modulo di cancellazione definitiva dell'eliminazione, che si ottiene sul sito web.

Ellen Cannon è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.