In che modo l'emittente della mia carta di credito determina il limite di credito?

Il termine "scatola nera" si applica a molte cose, non solo al dispositivo di registrazione di un aereo. Il termine si riferisce anche a algoritmi proprietari che gli emittenti di credito utilizzano per sottoscrivere potenziali clienti. Con l'assistenza di aziende specializzate nella gestione del rischio, ogni emittente di carte di credito ha il proprio metodo segreto per determinare quale limite di credito concedere a un singolo consumatore. Sebbene non conosciamo i dettagli di quel sistema di punteggio, conosciamo gli elementi che aiutano a dargli forma.

Determinare il rischio coinvolto in te

La premessa generale è che maggiore è il rischio che un emittente vede in te, più basso sarà il limite inizialmente. La maggior parte delle carte ha anche una sorta di limite superiore preimpostato. Non dovresti prendere un limite basso personalmente, però. Ricorda, sei completamente sconosciuto alla compagnia delle carte di credito. Stanno assumendo un rischio per te. Devi dimostrare di essere un buon rischio di credito.

La maggior parte della sottoscrizione esaminerà la tua storia di credito per determinare il limite della tua carta. Hai pagato storicamente in tempo? Le tue performance passate sono indicative del tuo comportamento futuro. Se hai rimborsato ciò che hai preso in prestito (in tempo), se hai sempre mantenuto il tuo limite di credito e se hai regolarmente utilizzato la tua carta, allora tutti questi fattori giocheranno a tuo favore. Un sacco di questi fattori costituiscono aspetti vitali per il tuo punteggio FICO, e punteggi di credito da altre agenzie di credito.

Factoring in debito e reddito

Possono analizzare il tuo reddito o il rapporto debito / reddito. Più alto è il rapporto, più basso sarà il limite. Se stai già portando un sacco di debiti in relazione a quanto reddito stai generando, un emittente di carte di credito sarà nervoso per consentirgli di accumulare ancora più debiti contro quel reddito.

Gli emittenti possono esaminare l'importo totale del credito che hai a disposizione in base ai limiti delle altre carte di credito. Questo può tagliare in entrambi i modi. Se si ha un sacco di credito non utilizzato su altre carte, l'emittente potrebbe vedere questo come un segno positivo - si usa il credito con parsimonia e responsabilità. Questo, insieme a una grande storia di credito e un alto punteggio di credito, potrebbe funzionare a tuo favore. Se, tuttavia, hai molto credito ma gran parte di essa è già in uso, allora il tuo rapporto debito / reddito sarà più grande e questo potrebbe ridurti

" DI PIÙ: Quando dovrei chiedere un aumento del limite di credito?

Prendendo in considerazione le spese

Il CARD Act del 2009 richiede anche che i creditori tengano conto della "capacità di pagare", quindi alcune applicazioni richiedono i vostri obblighi di pagamento mensili come affitto, alimenti e altri pagamenti di debito. Prenderanno un certo limite di credito, dicono che è $ 5,000, presumendo che tu superi immediatamente la carta e effettui il pagamento minimo ogni mese. Avrai ancora abbastanza entrate per aggiungere quel pagamento minimo ai tuoi altri obblighi?

Come puoi vedere, ci sono molte variabili in gioco.

Altre forze in gioco

Qual è stata la tendenza riguardo alla sottoscrizione? L'ufficio del credito al consumo, un'agenzia federale, pubblica un rapporto annuale. Nel 2012 ci sono state alcune tendenze interessanti. Le carte di credito sono state uno dei prodotti che ha registrato un allentamento degli standard di sottoscrizione, con un allentamento del 35%, collegato ai cambiamenti delle prospettive dell'economia generale, delle prestazioni dei prodotti, della concorrenza, della propensione al rischio e della strategia di mercato. Quindi non è necessariamente la tua situazione specifica che influenza se ottieni una carta e qual è il tuo limite. Gli emittenti devono considerare anche numerosi fattori macroeconomici.

Limiti di credito alti e bassi

Per quanto riguarda una modifica del limite di credito, ciò dipende dalla cronologia dei pagamenti. Se paghi la carta in tempo, ogni volta, avrai maggiori possibilità di guadagnare un aumento. Tuttavia, se non sei responsabile dei tuoi pagamenti, il tuo limite può essere effettivamente ridotto.

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