In che modo gli emittenti delle carte di credito calcolano i pagamenti minimi

Quando tendi a portare un saldo di carta di credito grande e fluttuante, capire che il tuo pagamento minimo sembra un gioco di indovinelli che non puoi vincere: "Quanto sarà questo mese?"

In generale, il modo in cui l'emittente della carta calcola il pagamento minimo dipende da quanto devi. In genere, il pagamento minimo è un piccolo importo calcolato del saldo o un valore fisso in dollari, a seconda di quale sia il più alto. Come regola generale:

• Se devi molto (di solito, oltre $ 1.000): il tuo minimo sarà calcolato in base al saldo. "Di solito rappresenta circa il 2% del saldo", afferma Bruce McClary, vicepresidente delle comunicazioni della National Foundation for Credit Counselling. La formula esatta varia a seconda della carta. Maggiori informazioni in seguito.
• Se devi qualcosa (di solito, tra $ 25 e $ 1.000): il tuo minimo sarà probabilmente un importo fisso in dollari, spesso $ 25, ma può variare a seconda della carta. Ogni carta ha una tariffa fissa per i pagamenti minimi. Se il calcolo utilizzato per determinare il minimo risulta essere inferiore a tale tariffa base, si paga l'importo fisso.
• Se devi molto poco (Di solito, meno di $ 25): il tuo minimo sarà il saldo totale. Ad esempio, se devi $ 10 e la tariffa fissa del piano è $ 25, il tuo pagamento minimo sarà probabilmente di $ 10.

Se i pagamenti minimi sembrano impossibilmente imprevedibili, probabilmente stai pagando il primo tipo di pagamento minimo, l'importo calcolato. Capire la matematica dietro quel numero può rendere più facile prevedere il conto del prossimo mese.

Come vengono calcolati i pagamenti minimi

Un pagamento minimo è esattamente quello che sembra: è il minimo indispensabile che sei obbligato contrattualmente a pagare ogni ciclo di fatturazione. Se non si paga almeno il minimo entro la data di scadenza, si può essere colpiti con un TAEG ritardato e un APR di penalità, o un tasso percentuale annuale. Dopo 30 giorni senza pagare almeno il minimo, il tuo account può essere segnalato delinquente e il tuo punteggio di credito potrebbe anche avere un successo.

Lo sapevate?

Negli anni '70, i pagamenti minimi pari al 5% del saldo dovuto erano la norma. Da allora, gli emittenti hanno ridotto i pagamenti, in parte perché i pagamenti minimi più bassi hanno creato conti più redditizi.

"Il minimo è davvero utile se le persone sono un po 'a corto di reddito in un determinato mese - ad esempio, quando si trovano tra un lavoro o di recente hanno una grossa spesa", dice Nessa Feddis, vice presidente senior per la protezione dei consumatori e pagamenti al gruppo industriale American Bankers Association. "Ma non è qualcosa che dovrebbe essere di routine."

In parte, è perché il minimo è di solito così basso che supera a malapena gli interessi che maturano ogni mese sul saldo. Quando stai pagando il minimo, potrebbero volerci anni - in alcuni casi, decenni - per saldare il tuo saldo. Pagare solo il minimo potrebbe anche inviare bandiere rosse ad altri istituti di credito, suggerendo che si fatica a ripagare i debiti, aggiunge Feddis.

Supponendo che tu debba abbastanza che il tuo pagamento minimo calcolato superi la tariffa fissa del tuo emittente, il tuo pagamento minimo sarà probabilmente calcolato in due modi:

Percentuale piatta

Su alcune carte, gli emittenti utilizzano una percentuale piatta, in genere il 2%, del saldo del bilancio per determinare il minimo. Se il tuo saldo (inclusi interessi e commissioni) era di $ 10.000, ad esempio, dovresti un minimo di $ 200 usando questo calcolo:

	$10,000		- Saldo di bilancio
X	0.02		- Pagamento minimo del 2%
=	$200		- Pagamento minimo dovuto

Questo metodo è più spesso utilizzato dalle cooperative di credito e dalle banche subprime, secondo uno studio del 2015 del Consumer Financial Bureau.

Percentuale + interessi + commissioni

Alcune carte applicano una percentuale più bassa del saldo dell'estratto conto, escluse le commissioni e gli interessi, ad esempio l'1%, e quindi applicano tutti gli interessi e le commissioni maturati in quel ciclo. Supponiamo che il tuo saldo (prima di interessi e commissioni) sia di $ 10.000 e che tu abbia maturato $ 160 in interessi e $ 38 in ritardo. Se il tuo emittente calcola il tuo minimo come 1% del saldo più interessi e commissioni, avresti un pagamento minimo di $ 298:

	$10,000		- Saldo prima di interessi e commissioni
X	0.01		- 1% del saldo
=	$100
+	$160		- Interessi maturati
+	$38		- Spese tardive
=	$298		Pagamento minimo dovuto

Questo metodo è più comunemente usato dai grandi emittenti, secondo i risultati del CFPB.

Altri fattori che influiscono sui minimi

Quando si stima il minimo del mese prossimo, tenere presente questi fattori:

Pagamenti scaduti o saldi oltre i limiti possono cambiare la matematica. Con entrambi i metodi, un emittente può aggiungere qualsiasi importo del saldo già scaduto o oltre il limite della carta al pagamento minimo.

I cicli di fatturazione spesso non iniziano all'inizio del mese. Sapere quando il ciclo di fatturazione inizia e finisce prima di stimare.

I cicli di fatturazione spesso non iniziano all'inizio del mese. Assicurati di sapere quando termina il ciclo di fatturazione e inizia prima di stimare. Il saldo del tuo estratto sarà diverso a seconda che inizi, per esempio, l'11 di ogni mese rispetto al 13. Se non sei sicuro, chiama l'emittente.

Perché il tuo minimo non è inferiore? La guida federale ordina agli emittenti di evitare "ammortamenti negativi". Ciò significa che il pagamento minimo non dovrebbe essere inferiore al tasso al quale gli interessi maturano.

Sotto questa guida, ad esempio, gli emittenti di solito non offrono una carta con un pagamento minimo del 2% e un TAEG del 30% (2,5% al ​​mese). Questo perché se hai pagato il minimo, il tuo pagamento sarebbe inferiore ai tuoi interessi. Il saldo continuerà a crescere anche se non hai effettuato nuovi acquisti. Con i minimi di oggi, al contrario, i saldi generalmente scendono di mese in mese, anche se solo leggermente, assumendo che non si effettuino nuovi acquisti.

Dove trovare il minimo della tua carta

Troverai informazioni su come il tuo emittente calcola i pagamenti minimi nel tuo contratto di carta di credito, che è disponibile:

• Nel pamphlet che hai ricevuto per posta quando hai ricevuto la carta
• Online, quando accedi al tuo account e visualizza i dettagli della tua carta

Se non riesci a trovare le informazioni che ti servono, chiama il numero del servizio clienti sul retro della carta di credito e un rappresentante può fornirti i dettagli.

Puoi trovare ulteriori informazioni sui pagamenti minimi leggendo l'estratto conto della tua carta di credito. Per legge, l'emittente è tenuto a includere un "Avviso di pagamento minimo", che rivela quanto tempo ci vuole per estinguere il debito corrente se si paga solo il minimo ogni mese. Rivedere quell'avvertimento potrebbe motivarti a pagare il tuo debito più velocemente.

È meglio pagare di più del minimo

Pagare solo il minimo può sembrare un risparmio di denaro perché significa un impatto molto più piccolo sul conto corrente rispetto a quello che pagherebbe il saldo totale. Ma in effetti, meno paghi ora, più pagherai più tardi.

Quindi, se hai poco denaro, quanto dovresti mettere in gioco?

"Onestamente, dovresti pagare quanto puoi permetterti di pagare senza far deragliare gli altri tuoi obblighi finanziari", dice McClary della NFCC. Prova a pagare il doppio del pagamento minimo, se te lo puoi permettere. Se questo è un no-go, considera di pagare $ 10 o $ 20 in più del minimo, suggerisce.

Puoi anche rendere più gestibili i tuoi obblighi mensili chiedendo al tuo emittente un tasso di interesse più basso o spostando il debito ad alto interesse su una carta con un APR introduttivo dello 0% sui trasferimenti di bilancio. Con un certo sollievo dal tasso di interesse, il tuo saldo non crescerà altrettanto rapidamente. Ciò può rendere più facile il pagamento del debito più velocemente.

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