Le carte di credito in ritardo potrebbero salire nel 2017

Se "pagare le bollette della carta di credito in tempo" non è nella lista risoluzione del tuo anno nuovo, forse dovrebbe essere. Nel 2017, un numero maggiore di emittenti potrebbe far aumentare le tariffe tardive della carta di credito, che già superano i $ 30.

Vieni a gennaio, almeno un importante emittente prevede di aumentare le tasse in ritardo sui conti esistenti ai massimi regolati dall'inflazione fissati dall'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore. Aspettatevi che altre aziende seguano l'esempio. Sotto la revisione CFPB, la sanzione massima per effettuare un pagamento in ritardo più di una volta in un periodo di sei mesi è ora di $ 38, da $ 37. La penalità massima per una perdita per la prima volta rimane a $ 27.

Circa 1 su 5 conti di carte di credito hanno sostenuto tasse in ritardo nel 2015, secondo un rapporto CFPB. Oltre a tale commissione, l'errore potrebbe costarti in modi inaspettati.

Perché le tasse in ritardo stanno salendo

Il Credit Card Act del 2009, in genere, limita le spese di ritardo a $ 25 per la prima istanza e $ 35 per ogni ulteriore pagamento in ritardo entro sei mesi. Se passi sei mesi senza un altro pagamento in ritardo, il tuo account viene reimpostato sulla prima tassa più bassa. Secondo la legge, tuttavia, i limiti sono soggetti a un aggiustamento annuale basato su un indice federale dei prezzi al consumo.

Un errore di calcolo delle tariffe per il 2016 ha determinato che il limite di $ 38 della CFPB entrerà tecnicamente a giugno. Ma i principali emittenti di carte non hanno iniziato a cambiare le loro tasse in ritardo fino ad ora.

Cosa significa per te l'aggiustamento 2017? Considera cosa è accaduto nel 2015, quando i massimi di mora sono saliti a $ 38, prima di lasciare l'anno successivo. Quattro dei dieci maggiori emittenti hanno aumentato le commissioni al massimo aggiornato di quell'anno sui nuovi conti.

Qualcosa di simile potrebbe accadere nel 2017. Tra gli stessi 10 maggiori emittenti, sette hanno una commissione in ritardo massima di almeno $ 37, il limite in vigore per la prima parte del 2016. Quando un emittente spinge le tasse, è più facile per gli altri seguire.

Il costo del pagamento in ritardo

L'idea di una tassa in ritardo di $ 38 è più cupa dei biscotti delle festività. Ma le protezioni ai sensi del Credit Card Act significano che probabilmente non pagherete tutti i $ 38, anche se siete smemorati.

La legge stabilisce i limiti su quando e come gli emittenti possono valutare le tasse in ritardo, rendendo le sanzioni meno comuni e più basse di quanto non fossero una volta. Di conseguenza, il canone medio stimato nel 2015 era di $ 27 tra gli emittenti nel database delle carte di credito del CFPB, anche se il massimo era $ 38, secondo il rapporto CFPB.

Pagare una tassa per la prima volta in ritardo di $ 27 su un saldo di $ 1.000 è costoso quanto portare quel saldo per un mese su una carta con un tasso percentuale annuo di circa il 32%. Al massimo $ 38, è equivalente a un APR del 46%.

I ritardi di pagamento possono essere anche costosi in altri modi.

• I premi che hai guadagnato durante il ciclo di fatturazione potrebbero essere annullati.
• Se ti trovi in ​​un periodo promozionale del TAEG 0%, la tariffa potrebbe essere revocata.
• Il tuo periodo di grazia per il prossimo ciclo di fatturazione potrebbe essere annullato, quindi i nuovi acquisti inizieranno ad accumulare interessi immediatamente.
• Se perdi il pagamento entro 30 giorni o più, il tuo credito potrebbe subire un colpo. Questo potrebbe costarti migliaia di dollari se stai per richiedere un mutuo.
• Se cadi 60 giorni indietro sui pagamenti, il tuo TAEG potrebbe essere cambiato con un tasso di penalità più elevato.

Come evitare una tassa in ritardo

Oltre a ottenere una carta che non fa pagare le tasse in ritardo - e sì, quelle esistono - ecco come evitare quelle terribili tasse in ritardo:

Configura autopay. Se si paga il saldo della carta manualmente, prendere in considerazione l'impostazione del proprio account per pagare almeno il minimo automaticamente. Ciò ti dà la libertà di effettuare pagamenti aggiuntivi per tutto il mese, come consentito dal budget, proteggendoti al tempo stesso dai costi.

Prova ad abbinare l'abitudine. Stabilisci una regola per te stesso: "Dopo aver ottenuto il mio assegno, accedo al portale dell'emittente e effettuo un pagamento con carta di credito". Le due attività affiancate regolarmente ti ricorderanno di effettuare un pagamento almeno una volta al mese e ti aiutano a evitare le tasse in ritardo.

Chiedi una rinuncia. Se si dimentica un pagamento, ritirare il telefono e chiedere all'emittente di rinunciare alla tariffa. La società può darti un pass se hai una buona reputazione di pagamento in tempo.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .