3 motivi per non utilizzare una carta di credito per pagare le fatture

Riceverete le tasse dal vostro commercialista e avrete la sensazione di essere stati presi a pugni nell'intestino. Non c'è modo di permetterti, pensi. E mentre ti stai picchiando per gli errori dello scorso anno, pensi di mettere l'intero pagamento su una carta di credito per ritardare i tuoi pagamenti e guadagnare abbastanza punti compagnia aerea per aiutarti a dimenticare il dolore.

All'inizio sembra un'ottima idea. Ma quando consideri quanto costa pagare le tasse con la tua carta di credito, ci sono buone possibilità che cambi idea su tutto. Pagare le tasse con la tua carta di credito presenta tre grandi insidie:

1. Commissioni elevate di elaborazione

Ogni volta che fai scorrere la tua carta di credito, c'è una tassa di transazione, ma potresti non saperlo perché i commercianti generalmente pagano per te. Il codice fiscale degli Stati Uniti vieta al governo di coprire le commissioni addebitate dai processori delle carte di credito, pertanto la fattura fiscale includerà questo costo del servizio quando si utilizza la carta di credito su uno dei siti Web del processore di pagamento elencati dall'IRS.

Le tariffe per l'elaborazione delle carte di credito vanno dall'1,87% al 2,35% del totale. Anche se hai la carta di credito con i più generosi premi in contanti sul mercato, potresti comunque perdere denaro.

2. Utilizzo elevato del credito

Supponiamo che tu abbia una fattura di $ 4000 e un limite di $ 5000 sulla tua carta di credito. Supponendo che fosse la tua unica carta di credito, il tuo tasso di utilizzo del credito - o la percentuale del tuo credito disponibile che useresti - sarebbe dell'80% se pagassi le tasse con esso. Ciò potrebbe darti credito, perché questo punto di dati influenza pesantemente il 30% del tuo punteggio FICO determinato dalle somme dovute. Potresti anche rischiare di esaurire la tua carta di credito, portando a ulteriori stress finanziari.

3. Elevati tassi di interesse

A meno che tu non abbia una carta di credito con un'offerta promozionale dello 0%, la tua plastica probabilmente ha un tasso di interesse a due cifre. Se non puoi pagare la tua ricevuta fiscale per intero entro la fine del mese, potresti finire a sborsare cifre esorbitanti sugli oneri finanziari.

Torniamo a quella fattura da $ 4000. Se hai scelto di metterlo su una carta di credito, potresti dover pagare una commissione di elaborazione del 2,35%, portando il totale a $ 4,094. Quindi, se la carta di credito addebita il 20% di APR di acquisto e hai effettuato pagamenti mensili di $ 150 su di essa, ci vorrebbero tre anni per pagare. Quando tutto è detto e fatto, si può finire per sborsare quasi $ 5.400 solo per pagare quella fattura di $ 4.000 originale. Probabilmente è molto più di quello che ti aspettavi.

Cosa fare

Pagare interamente con un addebito diretto dal proprio conto bancario è il modo meno costoso per pagare una grande imposta. Ma quando questo è fuori questione - per esempio, se semplicemente non hai i soldi nel tuo account o se avresti esaurito i tuoi risparmi di emergenza - c'è sempre il contratto di rata. Con la creazione di questo accordo con l'Internal Revenue Service, è possibile pagare circa il 10% in meno di interessi annuali rispetto a quanto si pagherebbe l'emittente della carta di credito.

Il tuo accordo di rata verrà generalmente approvato se devi meno di $ 10.000. Proprio come pagare un saldo su una carta di credito, è meglio pagare il tuo accordo di rata il più rapidamente possibile. In questo modo, non finirai per pagare troppo per interessi e sanzioni. Ecco la ripartizione dei costi:

• Tassa di elaborazione: Puoi scegliere di pagare una tariffa fissa di $ 52 per impostare l'account come addebito diretto sul tuo conto bancario o $ 120 per impostarlo come un accordo di detrazione sui salari o un accordo di rata standard. Quelli con redditi più bassi possono beneficiare di una tariffa più bassa.

• Tasso d'interesse:Il tasso di interesse che devi, aggiornato ogni tre mesi, è il tasso federale a breve termine più il 3%. Al momento, ciò equivarrebbe al 3,46% annuo. Come gli interessi delle carte di credito, si accumula quotidianamente.

• Penalità: Le penalità costano un ulteriore 0,25% al ​​mese se si dispone di un accordo di rata. Se paghi solo in ritardo e non hai un accordo, d'altro canto, dovrai spendere 0,5% al ​​mese, oltre a commissioni aggiuntive.

Tutto sommato, con un piano a rate, probabilmente finirai per pagare un APR del 6,5% - che è meno interesse della maggior parte delle carte di credito addebitate - più la commissione di elaborazione una tantum.

Nota nerd: Non tutti si qualificheranno per un accordo di rata. Se sei un lavoratore autonomo e non hai pagato le tasse stimate trimestralmente, per esempio, l'IRS potrebbe non permetterti di impostare un piano di pagamento. Lo stesso vale se devi ancora restituire le tasse all'IRS. In questi casi, potresti dover pagare penali aggiuntive. Ma per la maggior parte delle persone, un accordo di rata è un buon modo per attutire il colpo finanziario di un grande pagamento di tasse senza pagare tutte le tasse che le carte di credito addebitano.

Un ultimo consiglio

Sia che tu decida di mordere il proiettile e di scrivere un assegno o di stipulare un contratto rateale, non dimenticare di compilare un nuovo W-4 con il tuo datore di lavoro per regolare la ritenuta per il prossimo anno. A nessuno piace una grande bolletta delle tasse, ma incontrandoti presto con il tuo commercialista e pianificando in anticipo, l'anno prossimo non troverai la stessa sorpresa l'anno prossimo.

Claire Davidson è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguila su Twitter @ ideclaire7 e via Google+ .

Immagine tramite iStock.